Försäkringsbolag hävdar att OSAGO bara ger dem förluster. Några av dem, till exempel Allianz och VTB Insurance, bestämde sig för att lämna denna marknad. Andra försäkringsbolag krävde seriösa finansiella investeringar. Den nuvarande situationen kan till och med sluta med att hela systemet med obligatorisk bilförsäkring kollapsar. Samtidigt tror vissa experter att den främsta orsaken till det som händer är försäkringsgivarnas orimliga girighet.

Skillnaden i graden av förlust

Som ordföranden för Russian Union of Auto Insurers (RSA) Igor Yurgens förklarade, översteg de totala betalningarna för obligatorisk trafikförsäkring under första kvartalet de insamlade premierna med 22 %, och i vissa regioner är gapet 150 %. Detta resultat inkluderar alla betalningar från försäkringsgivaren: inte bara försäkringsersättningen, utan också kostnaderna för att göra affärer. Utan dem uppgick de faktiska försäkringsutbetalningarna till 97 % av de insamlade premierna.

Alexey Yanin, verkställande direktör för Expert RA på försäkringsbetyg, noterar att alla försäkringsbolag idag upplever svårigheter med OSAGO. Det är bara skillnad i graden av förlust. Enligt experten mår försäkringsbolag som gör affärer i storstäder bäst. "I allmänhet är detta ett val mellan mer eller mindre tolerant, dåligt och mycket dåligt", tror Yanin.

Vladimir Skvortsov, generaldirektör för Alfa-Insurance, anser också att situationen under första kvartalet är riktigt värre än förra året. Och medan experter inte förutser någon förbättring på denna marknad.

Håll en nollbalans

I mars i år ändrade centralbanken formeln för beräkning av förhållandet mellan försäkringsbolagens kapital och de försäkringsförpliktelser som de åtagit sig. Omräkningen visade sig vara smärtsam för försäkringsbolag med en stor andel av OSAGO. Som ett resultat minskade Rosgosstrakh kraftigt sin andel på OSAGO-marknaden (under 20 %). Men detta hjälpte inte, och det största företaget behövde ytterligare medel. Nu ger "Rosgosstrakh" uppgiften att upprätthålla åtminstone en nollbalans mellan förluster på obligatorisk trafikförsäkring och vinst på andra typer av försäkringar.

Enligt Aleksey Okhlopkov, generaldirektör för GSK Yugoria, absorberade Rosgosstrakh tidigare olönsamma kunder. Nu föll dessa skyldigheter på försäkringsbolagen. Och detta visade sig vara en outhärdlig börda för många.

Finns det styrka i enheten?

I detta läge valde företagen att slå sig samman. Som det blev känt nyligen gick Renaissance Insurance-gruppen som kontrolleras av Boris Jordan med på att gå samman med försäkringstillgångarna i den icke-statliga pensionsfonden Blagosostoyanie, som kontrolleras av de ryska järnvägarna.

Medierapporter säger att affären är i sitt slutskede men att den ännu inte har undertecknats. Experter förklarar: för Jordanien är detta en möjlighet att få nya högkvalitativa tillgångar på renässansens balansräkning. För NPF:er - en chans till andel i ett bra försäkringsbolag med kompetent högsta ledning.

Samtidigt bör man komma ihåg att ställningen för Renaissance Insurance i sig också är långt ifrån idealisk. Koncernens nettovinst under 2016 sjönk med mer än fyra gånger enligt IFRS, till 0,6 miljarder rubel. Och det mesta av företagets portfölj upptas av bilförsäkring - CASCO (avgifter 1,7 miljarder rubel under första kvartalet, marknadsandel för CASCO - 4,7%, 8:e plats när det gäller samlingar) och OSAGO (1,1 miljarder rubel, marknadsandel 2 , 4 %, 9:a när det gäller avgifter).

Så hur mycket denna sammanslagning kommer att möta företagsledarnas ambitioner är svårt att säga idag. Kommer inte detta att bli ett "förlorarförbund"?

Samla mer – betala mindre?

OSAGO är framgångsrikt verksamt i många utvecklade länder. Så varför finns det problem med det i Ryssland? Ett antal experter tror att OSAGO-systemet redan från början började fungera dåligt, eftersom försäkringsbolagen beslutade att de omedelbart skulle få supervinster på grund av skillnaden mellan avgifter och betalningar.

Logiken är enkel - ju mindre försäkringsbolag betalade till kunderna, desto större blev deras vinster. Så 2003, under det första året av den obligatoriska trafikförsäkringen, samlade försäkringsbolagen in 25,3 miljarder rubel och betalade bara 1,1 miljarder. Men enligt lagen om obligatorisk trafikförsäkring måste försäkringsbolagen tilldela minst 80 % av avgifter för betalningar till bilägare och fotgängare som skadats i trafikolyckor. ... Faktum är att ungefär 50 % kom ut: under de 13 åren av OSAGO-verksamheten samlade försäkringsbolagen in 1,25 biljoner rubel från bilägare och betalade bara 670 miljarder rubel, istället för de 1 biljoner rubel som krävs enligt lag.

Dessutom fanns det många möjligheter att minska de förfallna betalningarna. Till exempel att involvera fickexperter i beräkningen av skada, vägran att kompensera för förlusten av varans värde. Särskilt sofistikerade metoder inkluderar överföring av skaderegleringscentraler till sådana avlägsna platser där det var lika svårt för en person att ta sig till och ta emot en betalning.

På hörsel och många andra försök av försäkringsbolag att "klippa" för mycket från kunder. Exempelvis åläggande av tilläggstjänster vid ingående av ett OSAGO-avtal, vägran att sluta avtal om de som vägrar köpa tilläggstjänster av ett försäkringsbolag m.m.

Till stor besvikelse för försäkringsbolagen började många bilister, som försökte försvara sina rättigheter, gå till domstolar och vinna dem. Samtidigt skulle de, enligt medborgarna själva, inte ha förlorat mycket mer om företagen hade betalat ett adekvat belopp på en gång. Det är lätt att hitta många sådana berättelser på Internet. Till exempel, efter fartygen betalades en av bilägarna av företaget mer än 150 tusen istället för 45 tusen rubel. Användaren drar slutsatsen att försäkringsbolagens girighet har lett till deras förlust. Denna synpunkt har också existensberättigande.

Oroliga framtidsutsikter

För att stabilisera situationen på försäkringsmarknaden antogs ändringar i lagen om OSAGO, som fastställer prioritet för betalningar in natura framför kontantbetalningar (de trädde i kraft den 28 april). Därmed kommer nu skadeersättning att utföras i form av bilreparationer. I teorin bör de nya reglerna tillåta bilägare att vara så säkra som möjligt: ​​de kommer att få service av hög kvalitet i certifierade center som kommer att genomgå en särskild kontroll.

Men enligt biladvokaten Sergei Radko kommer dessa ändringar inte att ge något gott. Det är till exempel oklart hur många tjänster som kommer att uppfylla de angivna kraven. Experten anser att ändringarna i slutändan skyddar försäkringsbolagens, inte medborgarnas, intressen.

Det är ganska svårt att säga hur situationen med OSAGO kommer att utvecklas vidare. Chefen för centralbanken Elvira Nabiullina säger att om ytterligare åtgärder inte vidtas kan det under 2017 bli en förlust i hela OSAGO-branschen. Samtidigt anger inte tjänstemannen vilka åtgärder som behöver vidtas.

Experter menar i sin tur att staten vid en försämring av situationen mycket väl kan säga upp den obligatoriska bilförsäkringen. Men det är också troligt att bilägare kommer att börja massivt vägra köpa MTPL-policyer. Detta system är helt enkelt inte lönsamt för dem.

Krisen på OSAGO-marknaden leder oundvikligen till att försäkringsbolagen lämnar denna marknad. Om tidigare cirka 180 företag arbetade med "auto civil liability" har nu denna siffra tredubblats. Men det tråkigaste är att det inte finns något behov av att förvänta sig positiva förändringar i detta avseende. OSAGO-marknadens olönsamhet leder till att antalet försäkringsbolag på den alltid kommer att fortsätta att minska. Sådana prognoser görs av både centralbanken och RSA-representanterna, vilket betonar att det verkligen råder en kris på OSAGO-marknaden.

På kvällen noterade verkställande direktören för den ryska unionen för bilförsäkringsbolag Evgeny Ufimtsev på NSN:s sändning följande:

”Till de årligen avgående bolagen som lämnar marknaden på grund av sin finansiella insolvens har de försäkringsgivare som lämnar frivilligt lagts till. De förstår att det är omöjligt att bära de förluster som OSAGO skapar för dem. Nya försäkringsbolag är inte sugna på att komma in på marknaden, eftersom den är olönsam. Därför visar faktiskt prognoser för 2018 att marknaden också kommer att minska. Och om det inte blir någon tullliberalisering i mitten av 2018 kan situationen förvärras ännu mer."

Situationen kompliceras ytterligare av att det inte finns något alternativ till den obligatoriska trafikförsäkringen, sådana system fungerar över hela världen, och därför visar det sig att OSAGO-systemet är ett nödvändigt och viktigt verktyg.

Experten betonade:

"Tyvärr är det för närvarande en allvarlig systemkris i OSAGO. Det hänger först och främst ihop med det faktum att de tariffer som staten fastställt, i vissa segment eller i vissa regioner, antingen är otillräckliga eller överdrivna. Denna obalans leder till att det helt enkelt är olönsamt för försäkringsbolag i vissa regioner att sälja OSAGO-försäkringar - de ådrar sig allvarliga, katastrofala förluster. Och de tvingas på något sätt omfördela sina vinster från goda välmående regioner. Men inte ens detta räddar marknaden nu. Och en allvarlig liberalisering av taxorna för obligatorisk trafikförsäkring krävs”.

Det finns bara en väg ut ur denna situation, detta förstås av både RSA och centralbanken, MTPL-tariffer bör undantas från statlig reglering.

”För tillfället hänger det inte med de förändringar som sker på marknaden. Och det "marknadsförs" inte riktigt, det reagerar på de segment som är lönsamma eller, omvänt, olönsamma för OSAGO. Detta leder till att en obalans har uppstått. Och nu är vissa territorier eller vissa kategorier av kunder, till exempel unga förare eller taxichaufförer, extremt olönsamma för försäkringsbolag. Ingen vill ta itu med dem. De medför förluster för företagen. Men försäkringsgivaren kan inte höja tarifferna för dem i den nuvarande konfigurationen, eftersom tariffen regleras av staten."

Under 2018 kommer 20 % av de operativa bolagen att lämna försäkringsmarknaden, förutspår försäkringsgivare som intervjuats av KPMG-experter. Bland deras andra förutsägelser - marknadstillväxt med 7%, en ökning av M&A-transaktioner och ett nytt rekord av förluster i OSAGO-segmentet

Foto: Oleg Kharseev / Kommersant

Nästan 50 försäkringsbolag kan komma att lämna försäkringsmarknaden under 2018 – i slutet av året kommer det att finnas 168 av dem mot 217 i februari, följer av resultaten från en undersökning i juni bland de 20 största försäkringsgivarna. Enkätresultaten presenteras i en studie av revisions- och konsultföretaget KPMG ”Översikt över försäkringsmarknaden i Ryssland. 2018 "(RBC har det).

I slutet av första kvartalet, enligt centralbanken, var 204 försäkringsbolag verksamma i landet. I slutet av 2017 lämnade 30 försäkringsbolag marknaden (i slutet av året var det 226). Den främsta orsaken är den frivilliga vägran av licenser (16 försäkringsgivare), fem till - på grund av omorganisation, och nio fick sina licenser återkallade på grund av brott mot lagen.

Samtidigt, enligt uppskattningarna från de största företagen - KPMG-respondenterna, kommer försäkringspremierna under 2018 att växa med 7%, främst på grund av aktiviteterna hos de 20 bästa försäkringsbolagen (i slutet av 2017 var det en ökning med 8 %). Livförsäkring kommer att förbli den främsta drivkraften på marknaden, som kommer att visa en årlig tillväxttakt på 30 % och mer under de kommande två åren. Men marknadsaktörerna förutspådde en rekordförlust under innevarande år, trots de åtgärder som vidtagits av centralbanken för att liberalisera tarifferna, som förväntas växa med 20 % under hösten.

Naturligt urval

Bland huvudorsakerna till att försäkringsbolag drar sig tillbaka från marknaden, indikerar KPMG att centralbankens kontroll över att försäkringsbolagen uppfyller lagkraven förstärks. Redan nu måste de uppfylla de nya kraven för en öppen rapporteringsstandard (XBRL-format), en enhetlig kontoplan, och framför sig ligger införandet av nya internationella finansiell rapporteringsstandarder (IFRS 17) och Solvens II-direktivet (analogt med bank Basel). II för försäkringsmarknaden), säger Yulia Temkina, partner, chef för försäkringsverksamhet på KPMG i Ryssland och OSS. För att möta alla dessa krav krävs investeringar – både i teknik och i professionell personal. För små företag är detta ofta överväldigande, och som ett resultat slutar deras verksamhet helt enkelt att vara lönsam, konstaterar experten. "Det är också svårt för dem eftersom det i regel är nisch- eller captive-spelare som inte har diversifierade portföljer, till skillnad från stora företag", säger Temkina.

AlfaStrakhovanie förväntar sig en förlustkvot under 2018 i storleksordningen 85 %, men den kombinerade KU:n kan växa till 115 %, säger Denis Makarov, chef för underwriting-avdelningen för AlfaStrakhovanie. RESO-Garantia tror att olönsamheten under innevarande år i bästa fall kommer att ligga kvar på samma nivå. "Tillsynsmyndigheten är mycket aktiv för att förbättra situationen på marknaden, men vi ser också motsatta trender (till exempel en ökning av bedrägerier inom elektronisk politik), enligt kombinationen av dessa faktorer kommer situationen i bästa fall att förbli på samma nivå”, säger biträdande generaldirektör för RESO-garantier ”Igor Ivanov.

Ingosstrakh åtar sig inte att förutsäga olönsamheten för OSAGO i slutet av året, eftersom storleken på gränsen för betalningar enligt det europeiska protokollet (utan att ringa polisen) sedan den 1 juni har fördubblats - upp till 100 tusen rubel. "Ingen vet hur detta kommer att påverka olönsamheten", förklarar Vitaly Knyaginichev, chef för Ingosstrakhs detaljhandelsavdelning.

Tarifferna kommer att hjälpa

För att minska olönsamheten för OSAGO, centralbanken. Som en del av det första steget är det planerat att utöka baspriskorridoren med 20 % upp och ner till 2746-4942 RUB. (nu 3432-4118 rubel), vilket gör det möjligt för försäkringsgivare att höja eller sänka priserna i ett bredare intervall. Efter utbyggnaden av korridoren kommer den genomsnittliga generaliserade föraren att betala 7 tusen rubel för policyn, medan han nu betalar 5800 rubel, vice ordförande för centralbanken Vladimir Chistyukhin.

Men den planerade liberaliseringen av OSAGO kommer inte att hinna få någon betydande inverkan på försäkringsbolagens olönsamhet i slutet av året, säger Yulia Temkina. I år kommer olönsamheten ändå att påverkas av de initiativ som tagits tidigare - "Single Agent" och elektroniska OSAGO. KPMG tror att tarifferna kommer att stiga främst i djupt olönsamma regioner, medan "bra" regioner (när det gäller betalningar för obligatorisk trafikförsäkring) till och med kan visa en minskning av kostnaden för försäkringar.

Försäkringsbolagen tenderar att konservativt bedöma dynamiken i olönsamhet - detta stärker deras ställning när det gäller möjligheten att höja tarifferna, varnar Alexey Bredikhin, chef för ACRA:s kreditvärderingsgrupp för finansiella institutioner. Enligt hans uppfattning kommer utbyggnaden av taxekorridoren att leda till en höjning av taxorna snarare än en minskning. Å andra sidan kommer denna åtgärd att påverka kundernas köpaktivitet negativt: antalet förfalskade försäkringar (som antas erbjudas till lägre priser) kan öka, eller så kommer en del av befolkningen helt enkelt att vägra försäkring.

Tidpunkten för övergången av OSAGO-marknaden till breakeven beror på när de liberaliseringsprinciper som planeras av centralbanken börjar fungera, säger en representant för RSA. "I bästa fall kommer den kombinerade förlustkvoten att vara cirka 100%", sa han.

Kärnan i detta dokument handlar om att försäkringsbolagen kommer att få vissa kvoter för försäljning av obligatorisk trafikförsäkring. Om de angivna volymerna inte uppfylls kommer rätten att sälja försäkringarna tillfalla konkurrenter som kommer att kunna sluta kontrakt med bilägare på uppdrag av försäkringsbolagen som har bötfällt. Denna situation passade inte alla aktörer på denna marknad.

"Behovet av att sälja OSAGO-policyer i regioner som är problematiska förändrar definitivt företagens affärsmodell. Och vi ser, faktiskt och enligt plan, en minskning av antalet spelare, "citeras Banki.ru. Igor Zhuk, direktör för försäkringsmarknadsavdelningen vid Rysslands centralbank.

Sista datum för undertecknande av avtalet är den 25 juli. Det visar sig att bilägare idag kan ställas inför problem när de ska köpa "bilförsäkring". Bland de missnöjda finns också marknadsledare. Så, i "Rosgosstrakh" kan förklara uppsägning av arbetet med denna typ av försäkring. Detta företag upptar en fjärdedel av OSAGO-marknaden, men under de senaste månaderna har det minskat aktiviteten inom detta affärsområde. Analytiker tror att vägran av Rossgostrakh från OSAGO är osannolik, eftersom företaget är beroende av motsvarande kvitton, men om detta händer kommer kollapsen av avtograzhdanki inte att ske - fyra ledande företag är redo att ta del av Rossgostrakh, inklusive RESO- Garantia "," Ingosstrakh ", VSK," Alfa Insurance ".

Ryska förbundet för bilförsäkringar fortsätter att förvänta sig att det inte kommer att finnas några "refuseniks" och alla kommer att underteckna ett avtal senast den 25 juli.

”Efter denna period kommer företag som inte har skrivit på avtalet att dömas till böter. Den maximala böterna är 500 tusen rubel, och böter på 200 tusen rubel kan åläggas ett företag som har lämnat in ett paket med dokument för att gå med i avtalet, men som inte har eliminerat vissa brister i dem, försenar tiden för att underteckna dokumenten, " berättade han för Interfax " Ordförande för All-Russian Union of Insurers Igor Yurgens.

Medan PCA och försäkringsbolag reder ut avtalet är situationen med förvärvet av CMTPL-policyn oförändrad i regionerna. Detta påträffades i Chelyabinsk-regionen. Han vände sig mot oss bilisten Ilya Lipatnikov.

”Det är dags att försäkra dig. Klarade den tekniska inspektionen och körde in på försäkringsbolaget "YuzhUralAsko". Det var nästan inga människor, ja, jag tror, ​​nu ska jag ordna allt på ett snabbt sätt, men de säger till mig: "Vi har en mottagning med kuponger." Kom på morgonen, ställ dig i kö och klockan nio på morgonen (vem räcker) får du en biljett. Bra, säger jag! Och nu kan du få det, när du väl har kommit, så att du inte behöver stå i kö klockan sex på morgonen? De svarade att nej, bara på morgonen, ”skrev Ilya i ett brev till sajtens redaktion.

Historien slutade inte där.

"Jag kom på morgonen. De delar ut 19 kuponger om dagen! Jag frågar: vem är den sista? En kvinna från "Volga" ringde, anmäl dig, säger hon, alla de senare är här. Företagsamma människor samlar hundra rubel för att hålla en kö på listan. De skickar den här stafettpinnen på något sätt sinsemellan och lyckas också tjäna pengar. Det mest intressanta visade sig senare: folk kommer för kuponger på morgonen (som jag, nykomlingar) och stöter på folk som har stått på listorna länge. Innan slagsmålet rycker de dessa kuponger från försäkringsanställda vid öppningen”, fortsätter den indignerade bilägaren.

Och här är bilden som Anton Zabolotnikov skickade till oss. Så i Tjeljabinsk står de i kö för den obligatoriska trafikförsäkringen.

Vi kom fram till företaget "YuzhUralAsko" och försökte köpa den obligatoriska försäkringen för förare.

"Kom förbi nio på morgonen och få din biljett. Du kommer att tas emot med honom samma dag”, försäkrade försäkringsbolaget.

Genom att kontakta vår egen källa i företaget fick vi reda på om det går att få den eftertraktade policyn.

”Om du försäkrar dig i en krets kommer du också att utfärda OSAGO utan problem. Det finns inga köer. Endast OSAGO - då enligt kupongen. De har en gräns och en konstant kö. Varför händer det här? Jag vet inte svaret, sa chefen som ville dölja sitt namn.

Liknande problem observeras i Rostov-regionen, Republiken Adygea, Nizhnekamsk och andra städer i Ryssland.

Det senaste året har varit utmanande för bilförsäkringsbolag. All uppmärksamhet från företagen som stannade kvar på OSAGO-marknaden (det finns redan bara 59 av dem, även om det var 240 för 14 år sedan), fokuserar nu på att rätta till situationen med bilförsäkring. OSAGO har saktat ner länge på grund av den kroniska otillräckligheten i kursen, men förra året gick försäkringsbolagen för första gången i ett djupt minus.

Försäkringsgivarnas avgifter för OSAGO minskade med 3 % under året och betalningsbeloppet ökade tre gånger (9 % 2017). Samtidigt har påföljder, böter, straffavgifter och omkostnader i strukturen för betalningar i domstol redan överstigit 50 %. Den genomsnittliga betalningen i OSAGO 2017 ökade med 10% från 69 000 till 75 800 rubel, och den genomsnittliga premien sjönk med 4% - från 6 032 rubel till 5 800 rubel.

Många av dem som stannade kvar på marknaden minskar medvetet sin andel. Exemplet med den tidigare ledaren, företaget Rosgosstrakh, är vägledande: för flera år sedan kontrollerade det en tredjedel av OSAGO-marknaden, nu överstiger företagets andel knappt 10%. Katastrofen som drabbades av denna en gång mest seriösa aktör har påverkat hela marknaden, och naturligtvis var den första nationaliseringen av försäkringsbolaget i modern historia inte smärtfri.

Kriminella biladvokater

År 2018 insåg megaregulatorn för försäkringsbranschen, Rysslands finansministerium, att OSAGO inte är begränsad av marknadsmetoder utan av sociala skäl. Det talades om att det efter valet skulle bli nödvändigt att fixa det på något sätt. Enligt chefen för centralbanken Elvira Nabiullina är den strategiska uppgiften att gå bort från OSAGOs beroende före valet under de kommande tre till fyra åren. Det är nödvändigt att sätta OSAGO på marknaden så att marknaden hittar ett jämviktspris, och OSAGO blir den grundläggande helförsäkringen och gynnar bilägaren, utan att vara olönsam för försäkringsgivaren.

En av de viktigaste händelserna under det senaste året var ändringarna i lagen om OSAGO gällande naturaersättning. När vi kom ut med initiativet till denna lag hoppades vi att förändringarna skulle spela en positiv roll för att utjämna situationen, att det på så sätt skulle vara möjligt att övervinna de "svarta biladvokaterna". Denna rörelse började en masse efter att lagen om konsumentskydd utvidgades till att omfatta försäkring 2012, och sedan 2014 ökade den maximala betalningen för OSAGO.

När det maximala som kan erhållas från en olycka är 100 000 rubel, är det inte särskilt intressant för inkräktare. Det var 10-15 % av brotten i detta område. Nu, när du kan "avveckla" 400 000 rubel för "hårdvara" plus 500 000 rubel för skador på liv och hälsa (och detta räknar inte böter och straff), har utvinning av pengar från olyckor blivit ett företag. Folk blev intresserade, samlade sig, lockade till sig professionella jurister och satte allt i drift. Hela gäng dök upp. Vi hoppades att skrupelfria biladvokater skulle lugna ner sig med antagandet av lagen om naturakompensation, men så blev det inte.

I processen att komma överens om lagen infördes så många restriktioner att mycket av det som tänkts helt enkelt inte fungerar. Serviceunderhåll passar inte in i den tid som lagen tillåter, eftersom många delar måste beställas och delar helt enkelt inte kommer fram i tid. Gränsen på 50 km till bensinstationer i vissa regioner är absurd. Till exempel kommer Volgograd att sträckas över 100 km: hur kan vi mötas här?

Som ett resultat kunde lagen inte "bryta av syre" till bedragarna: samma skrupelfria biladvokater hittade nya sätt att dra försäkringsbolag till domstol för naturakompensation. Samtidigt når andelen naturaförlikningar för vissa stora företag upp till 40 % i ett antal regioner. Genom att använda kryphål i lagstiftningen undergräver skrupelfria mellanhänder utan minsta ånger grunden för försäkringsmarknaden, utformad för att skydda alla som kör på landets vägar. Och dessa människor anser sig inte ens vara kriminella.

Som ett resultat av en sådan kompromisstext i lagen fick försäkringsbolagen en ökning av betalningarna, inklusive på grund av skyldigheten att reparera med nya reservdelar. Detta ökar kostnaderna med cirka 30 %. Samtidigt kunde försäkringsbolagen inte bli av med den extra bördan av icke-försäkringsutbetalningar i domstol.

Det finns ytterligare en nyans av verkan av naturlig OSAGO. Bilägaren kan efter överenskommelse med försäkringsgivaren vägra att reparera. I det här fallet skriver han under ett papper om att han går med på den betalning som försäkringsbolaget räknat ut åt honom.

Elektroniskt policybedrägeri

Under 2017 lanserades den obligatoriska försäljningen av elektroniska OSAGO, vilket gjorde det till största delen möjligt att lösa problemen med tillgängligheten av policyer i problemregioner. Vissa regioner i Ryssland fick denna status på grund av att försäkringsbolagen helt enkelt vägrade att arbeta där på grund av orimliga förluster. I slutet av året såldes mer än 34 % av OSAGO-försäkringarna via Internet.

Det var inte omedelbart möjligt att etablera hela systemet - i det första skedet fanns det ett stort antal fel i arbetet på försäkringsbolagens webbplatser och PCA-databasen, som på grund av överbelastning inte alltid klarade av. Vi började på allvar arbetet med att skapa en ny bas med helt andra tekniska parametrar: när den nuvarande skapades kunde ingen ens tänka på sådana belastningar.

Ett viktigt ögonblick för att öka tillgängligheten för OSAGO var skapandet av det ryska motorförsäkringsförbundet av ett system som garanterar möjligheten att ingå ett OSAGO-avtal i elektronisk form - e-OSAGO Garant-systemet, som låter dig göra ett köp genom PCA webbplats. Denna funktion aktiveras när det finns fel på företagets webbplats som kunden kontaktade, eller om detta företag har slut på "elektroniska formulär", det vill säga försäkringsnummer.

När tillgängligheten ökade började vi notera uppkomsten av nya former av bedrägerier: förfalskning av elektroniska dokument och förfalskning av uppgifter i ansökningar om att ingå OSAGO-avtal, ifyllda vid registrering via Internet. Skrupelfria mellanhänder har också blivit mer aktiva, som ska hjälpa bilägare att fylla i ansökningsformuläret, men i själva verket vilseleda dem om kostnaden för försäkringen och tjäna pengar på den.

Bedragare började massivt registrera sig på webbplatser för försäljning av obligatorisk trafikförsäkring och kopierade försäkringsbolagens webbplatser. För att bekämpa detta fenomen ingick RSA ett avtal med specialiserade företag för att bekämpa cyberbedrägerier. Under de nio månaderna 2017 identifierades och blockerades mer än 700 sådana webbplatser.

Nu har situationen med bedrägerier och rättsmissbruk gått över alla tänkbara gränser. Försäkringsbolag förlorade cirka 40 miljarder rubel på grund av OSAGO-bedrägerier. Under 2017 höll PCA tillsammans med Rysslands centralbank en serie interdepartementala möten i regionerna för att förmedla tanken att problemen i OSAGO är fyllda av en ökad social spänning.

Vi reste till nästan alla federala distrikt (för 2018 lämnade vi de relativt välmående centrala och nordvästra regionerna), höll möten mellan myndigheter med inrikesministeriet och riksåklagarens kansli och informerade lokala myndigheter om hur katastrofal situationen var för dem. Lokala myndigheter bör förstå att situationen med OSAGO-bedrägeri direkt påverkar dess tillgänglighet, och följaktligen den sociala spänningen i regionen.

Resultatet av mötena blev ett systematiskt arbete från alla parter, intensifiering av utredningen och föra ärenden till domstol. I allmänhet har brottsbekämpande tjänstemän ägnat mer uppmärksamhet åt försäkringsbedrägerier. Som ett resultat av detta arbete skickades mer än 8100 ansökningar till brottsbekämpande myndigheter om avslöjade fakta om försäkringsbedrägerier i försäkringar i allmänhet. 1565 brottmål inleddes på dem. De flesta ansökningar och inledda ärenden rör OSAGO. Vi hoppas att vi senare ska kunna säga: "2017 var en vändpunkt i kampen mot försäkringsbedragare." Men nu är vi bara i början av en svår och lång resa.

Problemen med den obligatoriska trafikförsäkringen har blivit systemiska, och de måste åtgärdas på ett heltäckande sätt - gradvis "släppa" tarifferna, vilket gör det möjligt för försäkringsbolag att belöna samvetsgranna förare med reducerade koefficienter och bestraffa alla typer av överträdare med en rubel. Att upprätta en rättvis taxa kommer att bidra till att eliminera de obalanser som har uppstått och förhindra att "dåliga" förare subventioneras av respektabla bilägare.