Zavarovalnice trdijo, da jim obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti prinaša le škodo. Nekateri od njih, na primer Allianz in VTB Insurance, so se odločili zapustiti ta trg. Druge zavarovalnice so zahtevale resne finančne injekcije. Sedanje stanje se lahko konča celo s kolapsom celotnega sistema obveznega avtomobilskega zavarovanja. Nekateri strokovnjaki ob tem menijo, da je glavni razlog za to pretirana pohlepnost zavarovalnic.

Razlika v razmerju izgube

Kot je pojasnil predsednik Ruske zveze avtomobilskih zavarovalnic (RUA) Igor Yurgens, so bila skupna vplačila obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti v prvem četrtletju za 22 % višja od zbranih premij, v nekaterih regijah pa je razlika znašala 150 %. Ta rezultat vključuje vsa plačila zavarovalnice: ne le zavarovalnino, ampak tudi poslovne stroške. Brez njih so sama vplačila zavarovanj predstavljala 97 % zbrane premije.

Alexey Yanin, generalni direktor Expert RA for Insurance Ratings, ugotavlja, da imajo danes vse zavarovalnice težave z obveznim zavarovanjem avtomobilske odgovornosti. Razlika je le v stopnji nedonosnosti. Najbolje gre po mnenju strokovnjaka zavarovalnicam, ki poslujejo v velikih mestih. "Na splošno je to izbira med bolj ali manj znosnim, slabim in zelo slabim," meni Yanin.

Tudi generalni direktor Alfastrakhovanie Vladimir Skvortsov meni, da je v prvem četrtletju stanje res slabše kot lani. In zaenkrat strokovnjaki ne predvidevajo nobenih izboljšav na tem trgu.

Ohranite ničelno ravnotežje

Centralna banka je marca letos spremenila formulo za izračun razmerja med kapitalom zavarovalnic in prevzetimi zavarovalnimi obveznostmi. Preračun se je izkazal za bolečega za zavarovalnice z velikim deležem obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti. Posledično je Rosgosstrakh močno zmanjšal svoj delež na trgu AO (pod 20%). Toda to ni pomagalo in največje podjetje je potrebovalo dodatna sredstva. Zdaj si Rosgosstrakh postavlja nalogo ohraniti vsaj ničelno ravnotežje med izgubami pri obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti in dobički pri drugih vrstah zavarovanj.

Po besedah ​​​​generalnega direktorja GSK Yugoria Alekseja Okhlopkova je Rosgosstrakh prej absorbiral nedonosne stranke. Zdaj so te obveznosti padle na zavarovalnice. In to se je za mnoge izkazalo za neznosno breme.

Je moč v enotnosti?

V tej situaciji so se podjetja odločila za združevanje. Kot je nedavno postalo znano, se je skupina Renaissance Insurance, ki jo nadzoruje Boris Jordan, dogovorila o združitvi z zavarovalnimi sredstvi nedržavnega pokojninskega sklada Blagosostoyanie, ki je pod nadzorom Ruskih železnic.

Mediji poročajo, da je posel v zaključni fazi, vendar še ni podpisan. Strokovnjaki pojasnjujejo: za Jordanijo je to priložnost za pridobitev novih visokokakovostnih sredstev v bilanci stanja Renaissance. Za NPF je to priložnost za delež v dobri zavarovalnici s kompetentnim najvišjim vodstvom.

Ob tem je treba upoštevati, da je tudi sam položaj Renesansa zavarovalnice daleč od idealnega. Čisti dobiček skupine se je v letu 2016 po MSRP zmanjšal za več kot štirikrat, na 0,6 milijarde rubljev. In večino portfelja podjetja zavzemajo avtomobilska zavarovanja - CASCO (zbirke 1,7 milijarde rubljev v prvem četrtletju, tržni delež CASCO - 4,7%, 8. mesto glede na provizije) in OSAGO (1,1 milijarde rubljev, tržni delež 2,4). %, 9. mesto po zbirkah).

Tako je danes precej težko reči, v kolikšni meri bo ta združitev izpolnila želje vodilnih podjetij. Bo to postala »zveza poražencev«?

Zbrati več - plačati manj?

OSAGO uspešno deluje v številnih razvitih državah. Zakaj torej v Rusiji obstajajo težave s tem? Številni poznavalci menijo, da je sistem obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti že na samem začetku začel odpovedovati, saj so se zavarovalnice odločile, da morajo takoj dobiti presežek prihodkov zaradi razlike med nadomestili in plačili.

Logika je preprosta – manj ko so zavarovalnice plačevale strankam, večji so bili njihovi dobički. Tako so leta 2003, v prvem letu OSAGO, zavarovalnice zbrale 25,3 milijarde rubljev, vendar so plačale le 1,1 milijarde. Toda v skladu z zakonom o OSAGO morajo zavarovalnice nameniti vsaj 80% pristojbin za plačilo lastnikom avtomobilov in poškodovanim pešcem. v prometnih nesrečah. V resnici je bilo približno 50%: v 13 letih OSAGO so zavarovalnice od lastnikov avtomobilov zbrale 1,25 bilijona rubljev, plačale pa le 670 milijard rubljev, namesto 1 bilijona rubljev, ki jih zahteva zakon.

Poleg tega so bile številne možnosti za znižanje zahtevanih plačil. Na primer, vključitev žepnih strokovnjakov v izračun škode, zavrnitev nadomestila za izgubo vrednosti blaga. Posebej sofisticirane metode vključujejo selitev škodnih centrov na oddaljene lokacije, kjer bi oseba čim težje dosegla in prejela plačilo.

Veliko je drugih poskusov zavarovalnic, da bi strankam "odrezale" presežek. Na primer vsiljevanje dodatnih storitev pri sklenitvi obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti, zavrnitev sklenitve pogodbe tistim, ki zavračajo nakup dodatnih storitev pri zavarovalnici ipd.

Na veliko razočaranje zavarovalnic so številni vozniki, ki so poskušali zaščititi svoje pravice, začeli iti na sodišče in jih zmagali. Hkrati pa po mnenju državljanov samih, če bi podjetja naenkrat plačala ustrezen znesek, ne bi izgubila veliko več. Na internetu ni težko najti veliko takih zgodb. Na primer, po poskusih je podjetje enemu od lastnikov avtomobilov plačalo več kot 150 tisoč rubljev namesto 45 tisoč. Uporabnik sklepa, da je pohlep zavarovalnic pripeljal do njihove nerentabilnosti. Tudi to stališče ima pravico do obstoja.

Zaskrbljujoči obeti

Za stabilizacijo razmer na zavarovalniškem trgu so bile sprejete spremembe zakona o obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti, ki določajo prednost izplačil v naravi pred denarnimi (veljati so začele 28. aprila). Tako bo odškodnina za škodo po novem v obliki popravila avtomobila. Teoretično naj bi nova pravila omogočila čim večjo zaščito lastnikov avtomobilov: deležni bodo kakovostne storitve v certificiranih centrih, ki bodo podvrženi posebnemu pregledu.

Toda po mnenju avtomobilskega odvetnika Sergeja Radka te spremembe ne bodo prinesle nič dobrega. Nejasno je na primer, koliko storitev bo ustrezalo navedenim zahtevam. Strokovnjak meni, da novele v končni fazi ščitijo interese zavarovalnic in ne državljanov.

Težko je reči, kako se bodo razmere z obveznim zavarovanjem avtomobilske odgovornosti razvijale naprej. Vodja centralne banke Elvira Nabiullina pravi, da lahko, če ne bodo sprejeti dodatni ukrepi, celotna panoga avtomobilske odgovornosti v letu 2017 postane nedonosna. Uradnik pa ne navaja, katere ukrepe je treba sprejeti.

Po drugi strani pa strokovnjaki menijo, da bi lahko država, če bi se razmere poslabšale, ukinila obvezno zavarovanje motornih vozil. Vendar je verjetno tudi, da bodo lastniki avtomobilov začeli množično zavračati nakup polic MTPL. Ta sistem jim preprosto ni dobičkonosen.

Kriza na trgu avtomobilske odgovornosti neizogibno vodi do tega, da zavarovalnice zapustijo ta trg. Če je prej z Avtograzhdanko sodelovalo približno 180 podjetij, se je zdaj ta številka zmanjšala za trikrat. Najbolj žalostno pa je, da v zvezi s tem ni pričakovati pozitivnih sprememb. Nedonosnost trga MTPL vodi v dejstvo, da se bo število zavarovalnic na njem nenehno zmanjševalo. Takšne napovedi dajejo tako centralna banka kot predstavniki RSA, pri čemer poudarjajo, da je na trgu AO dejansko kriza.

Dan prej je izvršni direktor Ruske zveze avtomobilskih zavarovateljev Evgeny Ufimtsev na NSN opozoril na naslednje:

»K vsakoletnim odhajajočim podjetjem, ki zaradi finančne insolventnosti zapuščajo trg, smo dodali tiste zavarovalnice, ki odhajajo prostovoljno. Zavedajo se, da je nemogoče prenesti škodo, ki jim jo povzroča obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti. Nove zavarovalnice ne želijo vstopiti na trg, saj vidijo, da je nerentabilen. Zato res napovedi za leto 2018 kažejo, da se bo tudi trg zmanjšal. In če tarife sredi leta 2018 ne bodo liberalizirane, se lahko stanje še poslabša.«

Situacijo dodatno otežuje dejstvo, da obveznemu zavarovanju avtomobilske odgovornosti ni alternative, saj podobni sistemi delujejo povsod po svetu, zato se izkaže, da je sistem obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti nujno in pomembno orodje.

Strokovnjak je poudaril:

"Na žalost je v OSAGO trenutno resna sistemska kriza. Povezano je predvsem z dejstvom, da so tarife, ki jih določa država v določenih segmentih ali v določenih regijah, nezadostne ali pretirane. To neravnovesje vodi v dejstvo, da je za zavarovalnice v določenih regijah preprosto nedonosno prodajati police avtomobilske odgovornosti - utrpijo resne, katastrofalne izgube. In prisiljeni so nekako prerazporediti svoje dobičke iz dobrih, uspešnih regij. Toda tudi to zdaj ne rešuje trga. In potrebna je resna liberalizacija cen obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti.«

Iz te situacije je samo en izhod, to razumeta tako RSA kot centralna banka, tarife obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti je treba izvzeti iz državne regulacije.

»Trenutno ne dohaja sprememb, ki se dogajajo na trgu. In ne reagira povsem »tržno« na tiste segmente, ki so pri obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti donosni ali, nasprotno, nedonosni. To vodi v nastanek neravnovesja. In zdaj so nekatera ozemlja ali določene kategorije strank, na primer mladi vozniki ali taksisti, za zavarovalnice izjemno nedonosne. Nihče noče imeti opravka z njimi. Podjetjem povzročajo izgube. Toda zavarovalnica v trenutni konfiguraciji svojih tarif ne more dvigniti, saj tarifo regulira država.«

Leta 2018 bo zavarovalniški trg zapustilo 20 % obstoječih podjetij, napovedujejo zavarovalnice, ki so jih anketirali strokovnjaki KPMG. Med ostalimi napovedmi so rast trga za 7 %, povečanje M&A transakcij in nov rekord nedonosnosti v segmentu OSAGO.

Foto: Oleg Kharseev / Kommersant

V letu 2018 lahko zavarovalniški trg zapusti skoraj 50 zavarovalnic - do konca leta jih bo 168, februarja 217, kažejo rezultati junijske ankete med 20 največjimi zavarovalnicami. Rezultati raziskave so predstavljeni v študiji revizijsko-svetovalne družbe KPMG »Pregled zavarovalniškega trga v Rusiji. 2018" (na voljo pri RBC).

Do konca prvega četrtletja so po podatkih centralne banke v državi delovale 204 zavarovalnice. Konec leta 2017 je trg zapustilo 30 zavarovalnic (konec leta 226). Glavni razlog je bila prostovoljna odpoved licencam (16 zavarovalnic), še petim zaradi reorganizacije, devetim pa je bila licenca odvzeta zaradi kršitev zakonodaje.

Hkrati se bodo po ocenah največjih podjetij – anketirancev KPMG v letu 2018 zavarovalne premije povečale za 7 %, predvsem zaradi aktivnosti 20 najboljših zavarovalnic (konec leta 2017 je bila rast za 8 %). ). Glavni motor trga bodo ostala življenjska zavarovanja, ki bodo v prihodnjih dveh letih dosegala 30-odstotno ali več letno rast. Toda za trg AO so udeleženci na trgu letos napovedali rekordno nedonosnost, kljub ukrepom centralne banke za liberalizacijo tarif, ki naj bi se jeseni povečale za 20%.

Naravna selekcija

Med glavnimi razlogi za odhod zavarovalnic s trga KPMG izpostavlja krepitev nadzora centralne banke nad izpolnjevanjem regulatornih zahtev s strani zavarovalnic. Že zdaj morajo izpolnjevati nove zahteve po odprtem standardu poročanja (format XBRL), enotnem kontnem načrtu, pred njimi pa je uvedba novih mednarodnih standardov računovodskega poročanja (MSRP 17) in direktive Solventnost II (analogno bančništvo »Basel II« za zavarovalniški trg), pravi partner, vodja prakse za delo z zavarovalnicami KPMG v Rusiji in CIS Yulia Temkina. Za uresničitev vseh teh zahtev so potrebne investicije - tako v tehnologijo kot v strokovne kadre. Za mala podjetja je to pogosto nedosegljivo, posledično njihovo poslovanje preprosto ni več dobičkonosno, ugotavlja strokovnjak. "Težko jim je tudi zato, ker so to praviloma nišni ali lastni igralci, ki nimajo razpršenih portfeljev, za razliko od velikih podjetij," poudarja Temkina.

AlfaStrakhovanie pričakuje, da bo stopnja izgube v letu 2018 znašala okoli 85%, vendar bi se skupna stopnja izgube lahko povečala na 115%, pravi Denis Makarov, vodja oddelka za sklepanje pogodb pri AlfaStrakhovanie. RESO-Garantiya verjame, da bo škodni količnik letos v najboljšem primeru ostal na enaki ravni. »Regulator si zelo aktivno prizadeva za izboljšanje razmer na trgu, vendar opažamo tudi nasprotne trende (na primer porast goljufij pri elektronskih policah), na podlagi kombinacije teh dejavnikov bo situacija v najboljšem primeru ostajajo na enaki ravni,« pravi namestnik generalnega direktorja RESO-Garancije" Igor Ivanov.

Ingosstrakh se ne zavezuje, da bo napovedal nedonosnost obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti ob koncu leta, saj se je od 1. junija omejitev plačila po evropskem protokolu (brez klica policije) podvojila - do 100 tisoč rubljev. "Nihče ne ve, kako bo to vplivalo na razmerje izgube," pojasnjuje Vitaly Knyaginichev, vodja direktorata za maloprodajo podjetja Ingosstrakh.

Tarife bodo pomagale

Za zmanjšanje nedonosnosti OSAGO, Centralna banka. V okviru prve faze je načrtovana razširitev koridorja osnovne obrestne mere za 20% navzgor in navzdol na 2746–4942 rubljev. (trenutno 3432-4118 rubljev), kar bo zavarovalnicam omogočilo zvišanje ali znižanje stopenj v širšem razponu. Po razširitvi koridorja bo povprečni splošni voznik plačal 7 tisoč rubljev za polico, medtem ko zdaj plačuje 5800 rubljev, namestnik predsednika centralne banke Vladimir Chistyukhin.

Toda načrtovana liberalizacija obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti ne bo imela časa, da bi bistveno vplivala na nedonosnost zavarovalnic do konca leta, pravi Yulia Temkina. Letos bosta na nerentabilnost vplivali še prej sprejeti pobudi - »Single Agent« in elektronsko obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti. V KPMG menijo, da se bodo tarife zvišale predvsem v izrazito nedonosnih regijah, medtem ko se lahko v »dobrih« regijah (z vidika plačil obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti) celo znižajo stroški polic.

Zavarovalnice ponavadi konzervativno ocenjujejo dinamiko škodnih količin - to krepi njihovo stališče o izvedljivosti dviga tarif, opozarja Alexey Bredikhin, direktor skupine ACRA bonitetne ocene finančnih institucij. Širitev tarifnega koridorja bo po njegovem mnenju v večji meri vodila v zvišanje carin kot v znižanje. Po drugi strani pa bo ta ukrep negativno vplival na nakupno aktivnost strank: lahko se bo povečalo število ponarejenih polic (navidezno po nižjih cenah) ali pa bo del prebivalstva preprosto zavrnil zavarovanje.

Čas prehoda trga obveznih avtomobilskih zavarovanj na prag rentabilnosti je odvisen od tega, kdaj začnejo veljati načela liberalizacije, ki jih načrtuje centralna banka, pravi predstavnik RSA. "V najboljšem primeru bo skupno razmerje izgube približno 100%," je dejal.

Bistvo tega dokumenta je, da bodo zavarovalnice prejele določene kvote za obseg prodaje AO. Če navedeni obsegi ne bodo izpolnjeni, bodo pravico do prodaje polic pridobili konkurenti, ki bodo lahko sklepali pogodbe z lastniki avtomobilov v imenu propadlih zavarovalnic. Ta situacija ni ustrezala vsem akterjem na tem trgu.

»Potreba po prodaji polic avtomobilske odgovornosti v regijah, ki so problematične, očitno spreminja poslovni model podjetij. In vidimo, dejansko in po načrtu, zmanjšanje števila igralcev,” Banki.ru citira besede. Direktor oddelka za zavarovalni trg Banke Rusije Igor Žuk.

Rok za podpis pogodbe je 25. julij. Izkazalo se je, da lahko danes lastniki avtomobilov naletijo na težave pri nakupu "avtomobilskega državljana". Med nezadovoljnimi so vodilni na trgu. Tako lahko Rosgosstrakh napoveduje prenehanje dela s to vrsto zavarovanja. To podjetje zaseda četrtino trga AO, vendar v zadnjih mesecih zmanjšuje aktivnost na tem področju poslovanja. Analitiki menijo, da je zavrnitev Rossgostrakha od obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti malo verjetna, saj je družba odvisna od ustreznih prihodkov, če pa se to zgodi, se propad "avtodržavljana" ne bo zgodil - štiri vodilna podjetja so pripravljena prevzeti delež Rossgostrakha, vključno z RESO-Garantiya ", "Ingosstrakh", VSK, "Alfa Insurance".

Ruska zveza avtomobilskih zavarovateljev še naprej upa, da "zavrnilcev" ne bo in bodo vsi podpisali pogodbo do 25. julija.

»Po tem obdobju bodo podjetja, ki ne bodo podpisala pogodbe, kaznovana. Najvišja globa je 500 tisoč rubljev, globa 200 tisoč rubljev pa se lahko naloži podjetju, ki je predložilo paket dokumentov za pristop k sporazumu, vendar ni odpravilo določenih pomanjkljivosti v njih in zamuja s podpisom dokumentov, « je povedal agenciji Interfax » Predsednik Vseruske zveze zavarovateljev Igor Yurgens.

Medtem ko RSA in zavarovalnice urejajo dogovore, se stanje pri pridobivanju polic obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti v regijah še vedno ne spreminja. To je bilo ugotovljeno v regiji Čeljabinsk. Stopite v stik z nami avtomobilist Ilya Lipatnikov.

»Čas je za zavarovanje. Opravil tehnični pregled in odšel v zavarovalnico "YuzhUralAsko". Skoraj ni bilo ljudi, no, mislim, da bom hitro vse uredil, vendar so mi rekli: "Sprejemamo ljudi s kuponi." Pridite zjutraj, postavite se v vrsto in ob devetih zjutraj (kdor ima dovolj) prejmete vstopnico. V redu, pravim! Ali ga lahko dobim zdaj, saj sem že prišel, da mi ne bo treba čakati v vrsti ob šestih zjutraj? Odgovorili so, da ne, samo zjutraj,« je Ilya napisal v pismu uredniku spletnega mesta.

Zgodba se tu ni končala.

»Prišel sem zjutraj. Izdajo 19 kuponov na dan! Vprašam: kdo je zadnji? Klicala je ženska iz Volge, prijavi se, rekla je, vsi zadnji so tukaj. Podjetni ljudje zberejo sto rubljev za vodenje čakalne vrste po seznamu. To štafeto si nekako predajajo med seboj in tudi zaslužijo. Najbolj zanimivo se je izkazalo kasneje: ljudje pridejo zjutraj po kupone (novinci, kot sem jaz) in naletijo na ljudi, ki so že dolgo na seznamih. Te kupone pred prepirom potrgajo zaposlenim v zavarovalnici, ko jih odprejo,« nadaljuje ogorčen lastnik avtomobila.

In tukaj je fotografija, ki nam jo je poslal Anton Zabolotnikov. Tako v Čeljabinsku stojijo v vrstah za obvezno avtomobilsko zavarovanje.

Poklicali smo podjetje YuzhUralAsko in poskušali kupiti obvezno zavarovanje za voznike.

»Pridi ob devetih zjutraj in si priskrbi karto. K njemu boste sprejeti še isti dan,« so zagotovili na zavarovalnici.

Po stiku z lastnim virom v podjetju smo ugotovili, ali je želeno polico mogoče pridobiti.

»Če zavarujete v krogu, potem boste lahko brez težav sklenili tudi obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti. Tu ni čakalnih vrst. Samo OSAGO - takrat s kuponom. Imajo limit in stalno čakalno vrsto. Zakaj se to dogaja? Ne poznam odgovora,« je povedal menedžer, ki je želel skriti svoje ime.

Podobne težave opažamo v regiji Rostov, Republiki Adigeji, Nižnekamsku in drugih mestih Rusije.

Preteklo leto je bilo za avtomobilske zavarovalnice težko. Vsa pozornost podjetij, ki ostajajo na trgu avtomobilske odgovornosti (teh je že zdaj le 59, še pred 14 leti pa jih je bilo 240), je zdaj usmerjena v ureditev stanja na področju avtomobilskih zavarovanj. OSAGO se že dolgo upočasnjuje zaradi kronične nezadostnosti tarife, lani pa so zavarovalnice prvič zašle v rdeče rdeče.

Zbirke zavarovalnic pri obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti so se v letu dni znižale za 3 %, višina vplačil pa se je povečala za trikrat (9 % v 2017). Hkrati so kazni, globe, penali in režijski stroški v strukturi sodnih plačil že presegli 50%. Povprečno plačilo AO v letu 2017 se je povečalo za 10% z 69.000 na 75.800 rubljev, povprečna premija pa je padla za 4% - s 6.032 rubljev na 5.800 rubljev.

Mnogi od tistih, ki ostajajo na trgu, namerno zmanjšujejo svoj delež. Primer nekdanjega vodje, podjetja Rosgosstrakh, je indikativen: pred nekaj leti je obvladoval tretjino trga OSAGO, zdaj delež podjetja komaj presega 10%. Katastrofa, ki jo je utrpel ta nekoč najresnejši igralec, je prizadela celoten trg, seveda pa tudi prva nacionalizacija zavarovalnice v sodobni zgodovini ni minila brez bolečin.

Avtomobilski odvetniki

Do leta 2018 je megaregulator zavarovalniške panoge, rusko ministrstvo za finance, priznalo, da obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti ne omejujejo tržne metode, temveč socialni razlogi. Govorilo se je, da bo treba po volitvah to nekako urediti. Po besedah ​​vodje centralne banke Elvire Nabiulline je strateška naloga, da se v naslednjih treh do štirih letih odmaknemo od predvolilne odvisnosti od obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti. OSAGO je treba postaviti na tržne tirnice, da trg najde ravnotežno ceno, OSAGO pa postane osnovni kasko zavarovanje in prinaša ugodnosti lastniku avtomobila, ne da bi bilo nedonosno za zavarovalnico.

Eden pomembnejših dogodkov lanskega leta so bile spremembe zakona o obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti glede stvarnih odškodnin. Ko smo podali pobudo za ta zakon, smo upali, da bodo spremembe pozitivno vplivale na izravnavo razmer in da bomo na ta način premagali »avtoodvetnike na črno«. To gibanje se je množično začelo po razširitvi zakona o varstvu potrošnikov na zavarovanje leta 2012, nato pa se je leta 2014 zvišala najvišja vplačila pri obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti.

Ko je največ, kar lahko dobite z eno nesrečo, 100.000 rubljev, to za napadalce ni posebej zanimivo. Kaznivih dejanj na tem področju je bilo 10-15 %. Zdaj, ko lahko "navijete" 400.000 rubljev za "strojno opremo" in 500 tisoč rubljev za škodo za življenje in zdravje (in to ne šteje glob in kazni), je črpanje denarja iz nesreč postalo posel. Ljudje so se začeli zanimati, se združevali, pritegnili poklicne pravnike in vse postavili na potek. Izkazalo se je, da gre za cele tolpe. Upali smo, da se bodo s sprejetjem zakona o stvarnih odškodninah brezvestni avtomobilski odvetniki umirili, a se to ni zgodilo.

Med postopkom potrjevanja zakona je bilo uvedenih toliko omejitev, da marsikaj od načrtovanega preprosto ne deluje. Servisno vzdrževanje ne sodi v zakonsko dovoljen rok, saj je treba naročiti veliko rezervnih delov, deli pa preprosto ne pridejo pravočasno. Omejitev 50 km do bencinskih servisov v nekaterih regijah je absurdna. Na primer, Volgograd se razteza na 100 km: kako ga lahko umestimo?

Posledično zakon ni mogel "odrezati kisika" goljufom: isti brezobzirni avtomobilski odvetniki so našli nove načine, da zavarovalnice pritegnejo na sodišče za nadomestilo v naravi. Hkrati delež poravnav v naravi za nekatera velika podjetja v številnih regijah doseže 40%. Brezvestni posredniki z uporabo vrzeli v zakonu brez kesanja spodkopavajo zavarovalniški trg, ki je zasnovan tako, da ščiti vse, ki se vozijo po državnih cestah. In ti ljudje se sploh nimajo za zločince.

Zaradi tega kompromisnega besedila zakona so zavarovalnice prejele povišanje plačil, tudi zaradi obveznega popravila z novimi rezervnimi deli. To poveča stroške za približno 30 %. Hkrati se zavarovalnice niso mogle znebiti dodatnega bremena nezavarovalnin na sodiščih.

Obstaja še en odtenek delovanja naravnega OSAGO. Lastnik avtomobila lahko po dogovoru z zavarovalnico zavrne popravilo. V tem primeru podpiše papir, da se strinja s plačilom, ki mu ga je obračunala zavarovalnica.

Prevare z elektronskimi policami

V letu 2017 je stekla obvezna prodaja elektronskega obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti, kar je v veliki meri omogočilo rešitev problematike razpoložljivosti polic v problematičnih regijah. Nekatere regije Rusije so ta status prejele zaradi dejstva, da so zavarovalnice preprosto zavrnile delo tam zaradi previsokih izgub. Do konca leta je bilo preko interneta prodanih več kot 34 % polic avtomobilske odgovornosti.

Celotnega sistema ni bilo mogoče zagnati takoj - v prvi fazi je prišlo do številnih okvar v delovanju spletnih strani zavarovalnic in podatkovne baze RCA, ki zaradi preobremenjenosti ni vedno kos . Začeli smo resno delati na ustvarjanju nove baze s popolnoma drugačnimi tehničnimi parametri: ko je nastala sedanja, nihče ni mogel niti pomisliti na takšne obremenitve.

Pomembna točka pri povečanju dostopnosti obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti je bila vzpostavitev Ruske zveze avtomobilskih zavarovateljev sistema za zagotavljanje možnosti sklenitve pogodbe o obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti v elektronski obliki - sistem "Garantor e-OSAGO", ki omogoča nakup preko spletne strani RSA. Ta funkcija se aktivira, če pride do napak na spletni strani podjetja, na katerega je stranka stopila v stik, ali če je temu podjetju zmanjkalo »elektronskih obrazcev«, to je številk polic.

Z večanjem dostopnosti smo začeli opažati nove oblike goljufij: ponarejanje elektronskih dokumentov in ponarejanje podatkov v vlogah za sklenitev AO, izpolnjenih ob registraciji preko interneta. Aktivirali so se tudi brezvestni posredniki, ki naj bi lastnikom avtomobilov pomagali izpolniti prijavnico, v resnici pa jih zavajali glede cene police in z njo zaslužili.

Goljufi so začeli na spletu množično registrirati spletne strani za prodajo obveznih avtomobilskih zavarovanj, ki kopirajo spletne strani zavarovalnic. Za boj proti temu pojavu je RSA sklenila sporazum s specializiranimi podjetji za boj proti kibernetskim goljufijam. V devetih mesecih leta 2017 je bilo identificiranih in blokiranih več kot 700 takšnih spletnih mest.

Zdaj je situacija z goljufijami in zlorabami prava presegla vse možne meje. Zavarovalnice so zaradi goljufij na področju obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti izgubile približno 40 milijard rubljev. Leta 2017 je RSA skupaj z Banko Rusije organizirala vrsto medresorskih srečanj v regijah, da bi predstavila idejo, da so težave v obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti polne povečane socialne napetosti.

Prepotovali smo skoraj vsa zvezna okrožja (za leto 2018 smo zapustili razmeroma uspešna osrednja in severozahodna okrožja), imeli medresorske sestanke z ministrstvom za notranje zadeve in državnim tožilstvom ter lokalne oblasti opozorili na katastrofalen razvoj razmer pod nosom. Lokalne oblasti morajo razumeti, da razmere z goljufijami AO neposredno vplivajo na njihovo razpoložljivost in s tem na socialne napetosti v regiji.

Rezultat srečanj je bilo sistematično delo vseh strani, intenziviranje preiskav in vložitev zadev na sodišče. Na splošno so organi pregona več pozornosti namenili zavarovalniškim goljufijam. Kot rezultat tega dela je bilo na organe pregona poslanih več kot 8.100 prijav glede ugotovljenih dejstev zavarovalniških goljufij v zavarovalništvu nasploh. Zoper njih je bilo uvedenih 1565 kazenskih zadev. Največ vlog in začetih zadev se nanaša na obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti. Upamo, da bomo pozneje lahko rekli: »Leto 2017 je bilo prelomno v boju proti zavarovalniškim goljufijam.« Vendar smo zdaj šele na začetku težke in dolge poti.

Težave obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti so postale sistemske in jih je treba rešiti celovito - postopoma "sproščati" tarife, dati zavarovalnicam možnost, da nagradijo vestne voznike z znižanimi koeficienti in kaznovati različne vrste kršiteljev z rublji. Vzpostavitev pravične tarife bo pomagala odpraviti nastala izkrivljanja in ustavila prakso subvencioniranja »slabih« voznikov s strani uglednih lastnikov avtomobilov.