Sodobni finančni in kreditni trg ponuja tako široko paleto bančnih produktov, da marsikateri državljan sploh ne pomisli na najem kredita. Nemogoče je načrtovati življenje z razvrščanjem vseh dogodkov v kategorije - praviloma se scenarij lahko dramatično spremeni v trenutku. Nesreče, tragedije in bolezni so dejavniki, ki jih ni mogoče predvideti.

Kdo odplača posojilo v primeru smrti posojilojemalca? Odgovor na to vprašanje je nedvoumen: postopek poravnave z banko je predpisan v posojilni pogodbi - dokumentu, ki ureja razmerje med obema strankama (banko in posojilojemalcem). Sorodniki in dediči pokojnega posojilojemalca morajo vedeti nekaj odtenkov, ki lahko spremenijo situacijo z odplačilom dolga.

Bančne garancije

Vsaka kreditna institucija je ustvarjena za ustvarjanje dobička iz transakcij, zato je zelo zainteresirana za odplačilo posojila na kakršen koli način. Zato v večini primerov banka od posojilojemalca zahteva polico, ki potrjuje njegovo življenjsko zavarovanje.

Zakonodajni akti, ki urejajo kreditni in finančni sektor v Rusiji, neposredno ne kažejo na potrebo po tej politiki. Če pa obstaja dokument, stranka prejme denar po ugodnejši obrestni meri in pod bolj fleksibilnimi pogoji, zato marsikdo pristane na življenjsko zavarovanje, da pridobi finančne ugodnosti.

V primeru smrti posojilojemalca življenjsko zavarovanje postane jamstvo za poplačilo dolga - zavarovalnina krije premalo plačani znesek po posojilni pogodbi. Če je pokojnik zavaroval svoje življenje za dostojno vsoto, ki ne zadostuje le za odplačilo posojilnega dolga, lahko v polici poleg kreditne institucije navede tudi druge prejemnike zavarovalnih plačil.

Kreditojemalec bo moral vsako leto obnoviti zavarovanje s samostojno določitvijo zavarovalnice in pogojev pogodbe. Zelo pomembno je, da natančno preberete pogoje za nastanek zavarovalnega primera in postopek za odškodnino.

Če pokojni posojilojemalec ni bil zavarovan

Če kreditojemalec nima sklenjene police življenjskega zavarovanja, je ob njegovi smrti vračilo kredita odvisno od možnosti zavarovanja pogodbe. Na splošno se dogodki lahko razvijejo po naslednjih scenarijih:

1. Prisotnost enega ali več soposojilojemalcev v posojilni pogodbi postane razlog, da se nanje nanašajo vsi dolgovi pokojnega partnerja. V tem primeru jim banka pošlje zahtevo za izpolnitev pogojev pogodbe;
2. Odgovornost poroka za dolgove pokojnega posojilojemalca je v sodobnem svetu pogost pojav. V tem primeru porok deluje kot "rezervni dolžnik" in bančni uslužbenci bodo od njega zahtevali dolg pokojnika. V tem primeru lahko porok vrne vse plačane zneske s tožbo proti dedičem kreditojemalca;
3. Pri sestavi posojilne pogodbe, zavarovane z določenim premoženjem državljana, banka pošlje izvršbo na zavarovano nepremičnino, da bi vrnila svoj denar. Če po prodaji tega premoženja ostanejo sredstva, se razdelijo med dediče.

Pri sestavljanju posojilne pogodbe je zelo pomembno, da se stranke podrobno pogovorijo o vrstah zavarovanja: udeležbi garantov, obsegu njihove odgovornosti, postopku izterjave bančnega dolga in drugih vprašanjih. Stranka je lahko preudarna in pusti kreditni instituciji dokument, ki daje pravico do prodaje ne le zavarovanja. V tem primeru se vprašanje: kdo plača posojilo v primeru smrti posojilojemalca, pojavi le, če ni zadostnega finančnega zavarovanja za dolg.

Dejanja banke ob smrti posojilojemalca so strogo urejena z zakonom, vendar je praksa izterjave takšnih dolgov dvoumna. V odsotnosti zavarovanja in v primeru izdaje posojila brez porokov finančna institucija vidi edino pravilno rešitev zase v vložitvi zahtevkov pri dedičih pokojnika. Če dediči zavrnejo posojilojemalčevo premoženje ali če podedovanega premoženja ni, se dolg po posojilni pogodbi preprosto odpiše. Za banke se ekonomsko ne izplača izvajati dolgih in težavnih postopkov izterjave majhnih zneskov posojil.

Za naslednike pokojnega kreditojemalca velja, da je zastaralni rok za izterjavo bančnega dolga 3 (tri) leta, po katerem nobena finančna institucija po zakonu ne more zahtevati vračila preostalega zneska prejetega kredita.

Odgovornost dedičev pokojnega posojilojemalca

Posojilni dolg plačajo dediči po smrti posojilojemalca, katere mera odgovornosti je enaka deležu v ​​dedovanju pokojnika. O tem govori Civilni zakonik Ruske federacije, natančneje njegov 1175. člen. O postopku odplačila posojilnega dolga se morajo pogovoriti vsi dediči, PREDEN prevzamejo svoje pravice, sicer bo treba obveznosti pokojnika razdeliti znotraj okvir sodnih postopkov.

Posojilo je najlažje poplačati, če je zavarovano z nepremičnino – nepremičnina se proda in pogodba se sklene. V tem primeru dediči vložijo vlogo na banko o smrti posojilojemalca, vzorec dokumenta lahko najdete na internetu ali vprašate v sami bančni pisarni. Po prejemu takšne vloge kreditna institucija začne prodajati zavarovanje. Če je posojilo nezavarovano, bo treba dolgove pokojnika njegovim dedičem plačati v gotovini.

Pomembna težava pri izterjavi bančnih dolgov v letu 2019 je nabiranje kazni in glob pokojniku zaradi zamude pri odplačilu posojila. Dediči se morda preprosto ne zavedajo obstoja posojilne pogodbe, shema za izračun kazni v kateri koli banki pa je avtomatiziran postopek. To situacijo je enostavno rešiti na sodišču - dediči lahko zahtevajo le plačilo glavnice dolga, banka pa bo morala vse natečene kazni in zamudne stroške odpisati kot izgubo.

Pomembno: nabiranje glob za zamudo pri plačilu posojila mora prenehati z datumom smrti posojilojemalca. In še en odtenek: če znesek bančnega kreditnega dolga presega vrednost podedovanega premoženja, ni razloga, da bi uveljavljali svoje pravice in odprli zapuščinsko zadevo. V tem primeru sorodniki pokojnika preprosto pravno zavrnejo prejem dediščine.

Video: Odvetnik o odplačilu posojila po smrti posojilojemalca

Povzetek

V primeru smrti bližnjega sorodnika dediči ne prejmejo vedno materialnih koristi. Pri velikem številu posojil, zlasti z zavarovanjem podedovanega premoženja, je priporočljivo, da ne vstopate v pravice dedičev in da se nemudoma odpoveste premoženju pokojnega posojilojemalca.

​Smrt posojilojemalca ima dve glavni posledici za kreditno razmerje: sprememba oseb v obveznosti, pri kateri se vračilo posojila prenese na drugo osebo (osebe), ali prenehanje pogodbe in s tem obveznosti zaradi nezmožnosti njene izpolnitve ali odpusta dolga.

Kaj storiti, če posojilojemalec umre- banka se odloči glede na pogoje kredita, višino neporavnanega dolga in njegovo naravo, prisotnost/odsotnost zavarovanja, sokreditojemalca in (ali) poroke, dediče, finančno stanje pokojnega dolžnika in nekatere druge okoliščine. Tudi če je bil glavni dolg (telo posojila) dejansko že odplačan, preostali dolg pa so obresti in morda kazen, bo kreditna institucija še vedno najverjetneje najprej upoštevala verjetnost, da bo prejela vse, kar ji pripada po posojilna pogodba. Banka verjetno ne bo izgubila dobička, če ga je mogoče pridobiti na račun drugih oseb ali premoženja pokojnega posojilojemalca.

Če posojilojemalec umre, kdo odplačuje posojilo?

Odvisno od situacije preide obveznost odplačila posojila za pokojnega posojilojemalca na:

1. Za zavarovalnico - pod pogojem obstoja pogodbe o življenjskem zavarovanju in razširitve njenih pogojev na posojilno pogodbo.
2. Za dediče - če so, obstaja sama dediščina, ki zadostuje za poplačilo dolga, in dediči so vstopili v svoje pravice.
3. Za soposojilojemalca (soposojilojemalce) - če obstaja in je v okviru zavarovanja nepoplačana obveznost in (ali) dedič (dediči) pokojnega kreditojemalca.
4. Poroku (porokom) - če obstaja, odvisno od pogojev poroštva in v okviru obveznosti, ki ga ni mogoče poplačati z zavarovanjem, dedovanjem ali soposojilojemalcem.

Če ni oseb, na katere bi bilo mogoče prenesti obveznost odplačila posojila, in ni zavarovanja, ima posojilodajalec pravico poravnati svoje terjatve na račun premoženja pokojnega posojilojemalca, tudi če postane last države. Če obstaja zavarovanje, se lahko posojilo odplača s to nepremičnino. Tu pa je veliko odvisno od pogojev zavarovanja, predvsem pri hipotekah in avtomobilskih posojilih, statusa zavarovanja v kontekstu lastninskih pravic in situacije v zvezi s prenosom obveznosti na druge osebe ter njihovih namenov in sposobnost obdržati zavarovanje.

Odplačilo posojila ob smrti posojilojemalca, če obstaja zavarovanje

Prvič, zavarovalnica bo verjetno prevzela obveznosti za odplačilo posojilnega dolga. Seveda, če je bilo posojilojemalčevo življenje zavarovano in je bila njegova smrt priznana kot zavarovalni primer.

Življenjsko zavarovanje ob sklenitvi posojilne pogodbe- redek pojav v Rusiji. Pri hipoteki in avtomobilskem kreditu je treba zavarovati nepremičnino in vozilo, a le zato, ker sta zavarovanje. Običajno je življenjsko zavarovanje prostovoljna odločitev kreditojemalca in glede na visoke stroške zavarovanja ni vsakdo pripravljen narediti tak korak.

Kakor koli že, če je na voljo, je zavarovanje glavna možnost za rešitev vprašanja odplačila posojilnega dolga, tudi če obstajajo dediči, soposojilojemalci in poroki. Zavarovalnica, ki je smrt posojilojemalca priznala kot zavarovalni dogodek, bo banki izvedla ustrezno plačilo v okviru zneska odškodnine, določenega v pogodbi.

Prenos posojilne obveznosti na dediče

Odplačilo posojilne obveznosti na račun dedičev je najpogostejša možnost reševanja vprašanja posojila pokojnega posojilojemalca, saj se v Rusiji neradi zavarujejo.

Dediči postanejo dolžni vrniti posojilo:

• če obveznost zaradi zavarovanja ni plačana v celoti ali zavarovanja ni;
• šele potem, ko so prevzeli svoje pravice;
• če je dedičev več - izključno v mejah dediščine, ki jo je prejel vsak (pravice in obveznosti se razdelijo v skladu z oporoko in (ali) zakonom).

Če ni dedovanja, sorodniki pokojnega posojilojemalca ne morejo sodelovati pri izpolnitvi posojilne obveznosti. Izjema je status ne le morebitnega dediča, ampak tudi soposojilojemalca ali poroka. Če morebitni dediči zavrnejo dediščino, se premoženje in lastninske pravice skupaj z obveznostmi prenesejo na državo, ki jo zastopajo njeni pooblaščeni organi. V tem primeru ima banka pravico svoje terjatve poplačati na račun te premoženjske mase. Zavrnitev dediščine ni vedno razumna odločitev, če je dedič soposojilojemalec, kar se zgodi pri hipoteki. Prvič, banka bo še vedno postavljala zahteve do soposojilojemalca. Drugič, v tem primeru se depozit samodejno izgubi. Pa ne toliko zato, ker bi lahko bila proti njej uvedena izterjava, temveč zato, ker je del dediščine, ki je bila zapuščena. Poleg tega se soposojilojemalec – dedič lahko znajde v situaciji, ko bo, če bo odklonil dediščino in posledično izgubil zavarovanje, še vedno dolžan banki.

Odplačilo posojila pokojnega posojilojemalca, če obstaja porok

Če je v kreditnem pravnem razmerju porok in (ali) soposojilojemalec, je veliko odvisno od pogojev kredita in garancije.

Za razliko od porokov soposojilojemalci prevzemajo večje obveznosti. Po drugi strani pa je udeležba soposojilojemalca v kreditnem pravnem razmerju redek pojav, običajno značilen le za hipoteko. Ta status praviloma predvideva solidarno odgovornost, zato obstaja zelo velika verjetnost, da bo banka terjatve iz kredita najprej prijavila soposojilojemalcu. Obseg obveznosti se zmanjša, če je zavarovalnica za pokojnega kreditojemalca izvedla plačilo banki v okviru svojega obsega obveznosti ali pa so dolg poplačali dediči. Vendar bo posojilna pogodba še naprej veljala, pri čemer bodo ohranjene vse pravice in obveznosti soposojilojemalca.

Običajno sodelovanje porokov pri izpolnjevanju obveznosti sledi kombinaciji naslednjih pogojev:

• če zavarovanja ni, je zavarovalnica zavrnila plačilo, ker smrti posojilojemalca ni priznala kot zavarovalni dogodek ali zavarovalnina ne zadostuje za poplačilo celotnega obsega obveznosti;
• ni dediščine ali je bila zapuščena in njena velikost ne zadošča za poplačilo celotnega dolga;
• zavarovanje ni zagotovljeno, ne zadošča za poplačilo dolga ali pa pogoji kredita in garancije banki dopuščajo izbiro - poplačati obveznost z zavarovanjem ali uveljavljati terjatev do poroka, za katero se je odločila ;
• ni soposojilojemalca oziroma je zagotovljena solidarna odgovornost soposojilojemalca in poroka.

Zahtevki do poroka bodo vedno uveljavljeni, če je porok dedič, ki je prevzel njegove pravice, ali če je v poroštveni pogodbi neposredno navedena pravica banke do takega zahtevka v primeru smrti kreditojemalca.

Če ste porok za posojilo, je posojilojemalec umrl in vam banka takoj predstavi zahtevo za poplačilo dolga - ne hitite takoj prevzeti obveznosti in odplačati dolg, še posebej, če veste, da ima posojilojemalec premoženje in dediči. Banke vse analizirajo in se praviloma obrnejo na tisti vir odplačevanja kredita, ki se jim zdi najbolj perspektiven, najhitrejši in brez stroškov. V tem primeru je porok pogosto določen s prav takim virom. Šestmesečno čakanje na odločitev dedičev, reševanje vprašanj prodaje premoženja, včasih tudi sodna izterjava, je nerentabilno, če obstajajo bolj obetavne poti - poroki ali sodolžniki, ki so prevzeli solidarno odgovornost.

Po poplačilu obveznosti za pokojnega posojilojemalca imata porok in soposojilojemalec pravico zahtevati odškodnino iz njegovega premoženja - zavarovanja, podedovanega ali prenesenega v dohodek države. Zahteve se predstavijo osebi, na katero so bile pravice prenesene.

Situacija, ko posojilojemalec, ki je pri banki najel posojilo, umre, še zdaleč ni neobičajna. In v večini primerov sorodniki pokojnega posojilojemalca nimajo pojma, kako se obnašati v takšni situaciji. Po eni strani je to velik udarec za družino, po drugi pa se pojavijo številne težave z dediščino in upniki. In govorili bomo samo o tem, finančni plati smrti.

Najprej si oglejte video in nato preberite članek!

Kako banka izve za smrt posojilojemalca?

Najpogosteje banka izve, da je posojilojemalec umrl šele, ko posojilo začne odpadati. Še več, če je banka velika, lahko razloge za zamudo izve tudi po 2-3 mesecih, šele ko kreditni menedžerji začnejo klicati dolžnika, njegove sorodnike in delodajalca z vprašanjem: »Kam si pravzaprav šel? in zakaj ne plačuješ posojila? » Seveda, dokler posojilo ni odplačano, bo banka zaračunavala obresti in globe (kazen). Nato bo banka prisiljena iti na sodišče za predčasno izterjavo posojilnega dolga. Kaj pa, če je posojilojemalec sam umrl? Na podlagi te situacije kot primera sem izpeljal več pomembnih pravil, ki bodo sorodnikom pokojnega posojilojemalca pomagala pri reševanju vseh njegovih dolgov.

Pravila obnašanja sorodnikov pokojnega posojilojemalca

1. Brez odlašanja napišite vlogo na banko.

Takoj po prejemu mrliškega lista morajo sorodniki banki napisati vlogo za prekinitev obračunavanja obresti in kazni za obdobje 6 mesecev, to je do datuma dedovanja.

Banke takšnim zahtevam brezpogojno ugodijo, bremenitve pa se ustavi. A še danes se najdejo banke oziroma posamezni bančni uslužbenci, ki sorodnikom, ki še niso dedovali, priporočajo nadaljevanje odplačevanja kredita za pokojnega kreditojemalca. In od tu sledi drugo pravilo:

2. Kredita ne odplačujte, dokler ne vstopite v dedne pravice.

Posojila v nobenem primeru ne smejo vračati sorodniki, ki nimajo dedne pravice. Preprosto nimajo takšne odgovornosti. Prav tako svojci ne bi smeli še naprej »slepo« odplačevati posojila in ne obvestiti banke o smrti posojilojemalca. V že tako težki življenjski situaciji dodatni stroški niso potrebni.

3. Odgovornost dedičev je omejena na vrednost zapuščine

Če po smrti posojilojemalca ostane dediščina in jo sorodniki sprejmejo (vstopijo v dedno pravico), dolg posojilojemalca po posojilni pogodbi samodejno preide nanje. V dednem pravu se to imenuje univerzalno dedovanje. Res je, tukaj je izjema: posojilojemalčevi dediči odgovarjajo njegovim upnikom le do višine vrednosti prejete dediščine.

Prej so lahko banke na sodišču od dedičev izterjale samo znesek glavnice in obresti, izračunane na dan smrti posojilojemalca. O tej zadevi je bilo veliko sodne prakse, tudi moje osebne. Toda v zadnjem času so se razmere dramatično spremenile. In zdaj ima banka pravico prejemati obresti od dedičev na posojila umrlih posojilojemalcev. Tega članka nisem močno popravljal, ampak sem napisal ločenega. Če vas ta točka zanima, priporočam branje: V kolikšnem obsegu so dediči kreditojemalca odgovorni banki?

4. Če niste sprejeli dediščine, pozabite na svoj kreditni dolg.

Če po smrti posojilojemalca ni premoženja in nima dedičev, sorodniki niso dolžni odplačati posojilnega dolga. Če so pod pritiskom banke kljub temu opravili nekaj plačil za poplačilo dolga po smrti posojilojemalca, lahko dejansko dobijo svoj denar nazaj in celo izterjajo obresti od banke za nezakonito uporabo denarja nekoga drugega. O tem je ločen članek, tukaj je.

5. Kaj bo z dediščino, ki je nihče ni sprejel.

In končno, kaj storiti v primeru, ko je imel posojilojemalec premoženje, vendar so sorodniki iz nekega razloga zavrnili dediščino. V tem primeru obveznost odplačila posojila ne preide na sorodnike, premoženje pokojnega posojilojemalca pa se prizna kot zapuščeno in prenese v last države. V določenih primerih lahko banka uveljavlja tudi to nepremičnino, vendar je treba predvidevati, da svojcev pokojnika to vprašanje ne bo več zanimalo.

Iz drugih člankov v tem razdelku boste izvedeli:

Posojilna pogodba vsebuje pogoje, ki predvidevajo poplačilo dolga do banke tudi v neobičajnih okoliščinah - ob smrti posojilojemalca. Obstaja več oseb, na katere preide obveznost odplačila posojila po smrti posojilojemalca:

• Zavarovalnica;
• soposojilojemalec;
• porok;
• dediči.

Večina posojil je zavarovanih in znesek posojila krije zavarovanje. Za nezavarovana posojila velja drugačen postopek odplačila. Soposojilojemalci pri posojilu nosijo enako odgovornost, zato so po smrti enega od njih ostali dolžni odplačati posojilo po istem vrstnem redu. Posojila z poroštvom odplačujejo bodisi poroki bodisi dediči pokojnika. Ko je izvršba vložena zoper poroke, imajo pravico zahtevati dolg od dedičev na sodišču. Dediči so dolžni odplačati posojilo v deležih, ki so enaki njihovemu deležu v ​​podedovanem premoženju v skladu s členom 1175 Civilnega zakonika Ruske federacije.

Značilnosti zavarovanih posojil

Zavarovanje posojila je ugodno za obe stranki posojilne pogodbe. Banka dobi garancijo, da bo posojilo poplačano, ne glede na okoliščine. Posojilojemalec prejme zavarovanje za nepredviden dogodek. Zavarovalni pogoji so določeni v zavarovalni pogodbi. Upoštevati je treba, da nekateri vzroki smrti ne sodijo v definicijo zavarovalnega primera. Običajno je to smrt zaradi kroničnih bolezni, zaradi izpostavljenosti sevanju, med vojaškimi operacijami in drugo.

Po smrti posojilojemalca je treba natančno preučiti vsebino pogodbe. Ko ste prepričani, da je primer zavarovan, morate obvestiti zavarovalnico. Odpovedni roki so določeni v zavarovalni pogodbi in so običajno kratki. Zavarovalnica se pogaja o seznamu dokumentov, ki jih mora predložiti za preverjanje. Če posojilojemalec umre, bo tak dokument mrliški list z navedbo vzroka. Dokler zavarovalnica denarja ne nakaže banki, morajo dediči kreditojemalca plačevati tekoče obroke kredita.

Posojila z garancijo

Po smrti glavnega posojilojemalca, če obstajajo poroki za posojilo, obveznost odplačila dolga preide nanje, če se porok strinja, da bo odgovoren za prenos dolga na novega dolžnika, v skladu z 2. delom čl. . 367 Civilnega zakonika Ruske federacije. Porok je dolžan odgovarjati za posojilo v vsakem primeru, če posojilna pogodba vsebuje pogoj o samodejnem prenosu poroštva ob zamenjavi posojilojemalca. Za posojila z jamstvom obstaja več funkcij:

1. Obveznosti poroka ne prenehajo s smrtjo posojilojemalca.
2. Če obstajajo dediči, se banka za odplačilo posojila najprej obrne na poroke.
3. Če dediči odklonijo dediščino, se premoženje zarubi in preide v last države. Posojilojemalec postane tudi država. V tem primeru se mora z garancijo strinjati tudi porok, nato pa zahtevati povračilo stroškov.
4. Pri odplačilu posojila bo porok prejel pravice upnika v razmerju do dedičev.

V skladu s tem, če posojilna pogodba ne vsebuje klavzule o samodejnem prenosu garancije in se porok ni strinjal s prenosom odgovornosti na novega posojilojemalca, potem banka ne more uveljavljati terjatve do garanta. Če se po pogodbi garancija samodejno prenese ali je porok pristal na odgovornost za novega posojilojemalca, bo banka od poroka zahtevala vračilo posojila.

Nadomestilo za poroka

Porok lahko povrne svoje stroške po celotnem plačilu dolga posojilojemalca, vseh kazni in glob na njem. Zahteva je naložena dedičem. Če dediči nočejo prostovoljno povrniti stroškov, ima porok pravico do sodnega postopka. Dediči odgovarjajo za posojilo poroku v višini zapuščine.

Postopek

Po smrti posojilojemalca je treba banko pisno obvestiti. Obvestilu je treba priložiti kopijo mrliškega lista. Obvestilo lahko pošljete priporočeno po pošti z opisom priloge ali osebno odnesete na banko. Naslednji korak je preveriti, ali je kredit zavarovan in ali je smrt kreditojemalca krita v zavarovalnem primeru.

Če posojilo ni zavarovano, se o sprejemu dediščine odločijo dediči. To je odvisno od višine dolgov zapustnika in obsega podedovanega premoženja. Če je dedičev več, se dolg med njimi razdeli sorazmerno z deleži podedovanega premoženja.

Težava nastane zaradi časovnega okvira sprejema dediščine. Uradno bo dolg prešel na dediče po 6 mesecih. Banke te točke ne upoštevajo in zaračunavajo kazen za celotno obdobje neplačevanja mesečnih obrokov. Dediči lahko znižajo znesek kazni prek sodišča.

Kako se izogniti odgovornosti?

Dediči so v primeru odklonitve dediščine oproščeni plačila zapustnikovega kredita. Upoštevati je treba, da dediščine ne morete sprejeti ali delno zavrniti. To pomeni, da če so dediči prevzeli nepremičnino, to pomeni, da so sprejeli dediščino v celoti. Lahko zavrnete v 6 mesecih od datuma odprtja dediščine. Običajno do zavrnitve pride, ko znesek dolga presega zapuščino.

Dediči odgovarjajo za posojilo v višini zapuščine, ki je ovrednotena po tržni ceni v času odpiranja dediščine. Banka od dedičev ne more izterjati večjega zneska, kot so ga prejeli.

Kaj naj naredijo soposojilojemalci?

Soposojilojemalec je solidarno odgovoren za posojilo. Posledično bo plačilo dolga v celoti padlo nanj, če drugi posojilojemalec umre. Pri hipoteki dolg običajno preide na zakonca, ki je soposojilojemalec. Če je soposojilojemalcev več, se njihove odgovornosti določijo v pogodbi. Zavarovanje za tovrstna posojila se izda glede na dohodek posameznega soposojilojemalca. Pokojnikov delež se krije iz zavarovalne vsote, drugi soposojilojemalec pa plača svoj del posojila.

"Edina neizogibna stvar sta smrt in davki," pravi slavni aforizem. K temu lahko mirno dodate: in posojila! Neplačani dolgovi preganjajo posojilojemalca dobesedno do groba, nato pa morajo dediči "prevzeti krivdo" za pokojnika.

Se spomnite Evgenija Onjegina, h kateremu je po očetovi smrti prišel »požrešen polk posojilodajalcev«? Od Puškinovih časov se ni nič spremenilo. Rusko pravo je v tej zadevi še vedno ostro in nesporno - skupaj z vsemi premičnimi in nepremičninami zapustnika preidejo tudi njegovi dolgovi na dediča (ali dediče).

spletno mesto spominja: Obveznost dedičev, da poplačajo dolgove zapustnika, je določena v 1. delu 1175. člena Civilnega zakonika Ruske federacije.

V tem primeru ni pomembno, ali vstopate v dedno pravico po zakonu ali oporoki, ali ste dedič prve, druge ali petindvajsete stopnje, ali je podedovano premoženje dvorec na Rubljovki ali hiša na šest. sto kvadratnih metrov v regiji Tambov. Banke so neprizanesljive: v bistvu jim je vseeno, kdo točno bo plačal, glavno je, da dobijo denar nazaj skupaj z natečenimi obrestmi.

Kaj morate vedeti o "posmrtnih dolgovih"

Prenos dolga s pokojnega posojilojemalca na njegove dediče je precej dolgotrajen in delovno intenziven postopek. V skladu z zakonom je rok za sprejem dediščine po njenem odprtju (to je smrt osebe) šest mesecev. V tem času vsi morebitni dediči prijavijo svoje pravice – tako po zakonu kot po oporoki. Po šestih mesecih vstopijo v dedno pravico in so sposobni poplačati dolg do banke. Toda v fazi sprejema dediščine, pri delitvi deležev (z drugimi besedami, ko se ljudje odločajo, kdo bo dobil avto, kdo stanovanje in kdo zbirko vojakov), pogosto nastanejo spori in sodni postopki, ki se lahko zavlečejo leta.

Toda banke niso razpoložene, da bi čakale tako dolgo in pogosto hitijo z zahtevami takoj, ko izvejo za smrt posojilojemalca. Včasih - z vpletenostjo sodišč.

S postopkom izterjave »posmrtnega« dolga pa ni vse tako jasno, kot bi si želeli upniki, in ne tako brezupno, kot se bojijo novonastali dolžniki-dediči.

• V skladu s členom 1175 Civilnega zakonika Ruske federacije je dedič odgovoren za dolgove zapustnika le v mejah prejetega premoženja. Se pravi, če je bil dolg 300.000 rubljev in ste podedovali le 100.000 rubljev, potem vaše obveznosti do banke ne presegajo tega zneska. Svojega premoženja niste dolžni prodati, da bi poplačali razliko - banka jo bo morala bodisi zahtevati od drugih dedičev, bodisi izterjati od zavarovalnic ali pa jo priznati kot slab dolg.
• Dolg, ki je prešel na več dedičev, se mednje razdeli sorazmerno deležem prejete dediščine. Torej, če je bil skupni dolg posojilojemalca 300.000 rubljev in prenesen na dediče, ki so prejeli vsakega? dediščine bo dolg vsake osebe 150.000 rubljev.
• Če je bil dolg zavarovan s premoženjem (na primer v primeru hipoteke ali avtomobilskega posojila), potem poleg dolga samo premoženje preide na dediča. V takšnih primerih je posojilo lažje poplačati – banka običajno zlahka privoli v prodajo zastavljene nepremičnine, pod pogojem, da se izkupiček porabi za poplačilo dolga. Po poplačilu dolga bo dedič prejel vse, kar ostane.

Če pa nihče ni sprejel dediščine zakonito, posojilna pogodba pa ni bila zavarovana s poroštvom, ima banka pravico tožiti in zahtevati prodajo podedovanega premoženja na dražbi.

Družinski člani umrlega dolžnika, ki uporabljajo njegovo premoženje (na primer prijavljeni in živijo v stanovanju), niso vedno hkrati dediči. Se pravi, formalno dolgovi niso preneseni nanje. Če pa je nepremičnino (stanovanje) zaplenila banka, izgubijo pravico do uporabe te nepremičnine. In so predmet sodne deložacije. Toda to ima svoje težave in omejitve, ki jih urejata stanovanjski in družinski zakonik. Tako na primer ni mogoče kršiti pravic mladoletnih otrok ali pravic družinskih članov, ki nimajo drugega stanovanja razen stanovanja, ki se mu zapleni.

Če je bila oporoka sestavljena v korist mladoletnikov, potem ti, tako kot polnoletni dediči, pridobijo zapustnikove dolgove. A dolga ne bodo plačali otroci, temveč njihovi zakoniti zastopniki (starši ali skrbniki).

Izpolnjevanje zahteve banke po odplačilu posojila pokojnega kreditojemalca ne more kršiti pravic mladoletnikov in zakonsko varovanih pravic drugih oseb.

Plačati ali ne plačati obresti?

Obstaja napačno prepričanje (ki ga delijo celo številni pravniki), da posojilojemalčevi dediči ne nosijo obveznosti iz posojila, dokler pravica do dedovanja ni zakonito registrirana. To pomeni, da banka nima pravice zaračunavati kazni v času od smrti kreditojemalca do uradnega vstopa dedičev v svoje pravice. Žal, to ni res.

Pravica do dediščine preide v trenutku odprtja (to je na dan smrti zapustnika) in ne v trenutku prejema notarskega potrdila. In skupaj s pravico, žal, pride tudi odgovornost. Če torej dediči kreditojemalca ne začnejo plačevati kredita takoj po odhodu pokojnika na boljši svet, imajo banke pravico zaračunati penale in globe na zapadli dolg.

Vprašanja odpiranja dediščine in prenosa pravic do podedovanega premoženja urejajo členi 1113, 1114 in 1152 Civilnega zakonika Ruske federacije. Vprašanja o pravnih kaznih (ta koncept vključuje tudi kazni in globe, ki jih banka obračuna za zapadlo posojilo) urejajo člena 330 in 332 Civilnega zakonika Ruske federacije.

Torej globam res ni ubežati? Na srečo obstaja. To dokazuje člen 333 civilnega zakonika - "Zmanjšanje kazni".

• Prvič, banka vam lahko stopi naproti in zniža ali celo razveljavi globe – poravnava ni tako redek rezultat pogajanj, če kot dedič ne oporekate dolgu in ste ga pripravljeni odplačati.
• Drugič, lahko se pritožite na dejstvo, da zamuda ni bila posledica dolžnikove malomarnosti, ampak je nastala zaradi okoliščin višje sile (smrt) - vi kot dedič morda niste vedeli za obstoj posojila. Če banka ne bo sprejela vaših argumentov, bodo prepričljivi za sodišče.

Druga vrzel je popolna zavrnitev dediščine in ustrezno formalizacija zavrnitve pri notarju. Potem vam ne bo treba plačati niti samega dolga niti obresti nanj, vendar bo skoraj nemogoče "dobiti nazaj", če si nenadoma premislite.

V vsakem primeru ima banka pravico zahtevati, da dediči vrnejo posojilo, vendar obresti in globe, ki so bile nabrane za zapadla posojila, niso vedno primerne.

Težak si, žirantski delež...

V primeru prezgodnje smrti dolžnika so najbolj prizadeti poroki, ki niso ne ožji sorodniki dolžnika ne dediči po oporoki. Če dediči v večini primerov prejmejo vsaj del premoženja, potem poroki ne prejmejo ničesar, razen obveznosti plačila tujemu dolžniku. Ustrezna klavzula standardne poroštvene pogodbe je popolnoma jasna: »Porok se zavezuje, da bo odgovoren za izpolnitev obveznosti iz posojilne pogodbe tako za posojilojemalca kot tudi za katerega koli drugega dolžnika v primeru prenosa dolga na drugo osebo. , kot tudi v primeru smrti posojilojemalca.«

Najbolj neprijetno je, da je porok odgovoren za dolg posojilojemalca v celoti - od odplačila glavnega dolga do povrnitve pravnih stroškov.

Če so dediči uveljavljali pravico do zavrnitve dediščine, bo banka poroku izkazala tako terjatve za glavni dolg kot vse terjatve, ki so se do dedičev nabrale v času, ko so formalizirali zavrnitev. V tem primeru lahko porok zahteva del dolžnikovega premoženja za pokritje dolga na njegove stroške.

Če pa ni bilo zavrnitve dediščine, potem porok, ko je poplačal dolg banki, sam postane upnik. In lahko zahteva odškodnino od dedičev posojilojemalca za nastale stroške (tudi na sodišču). Žal, v tej situaciji je veliko odvisno od tega, kako hitro se bo rešil zapuščinski primer, kako bo premoženje razdeljeno, kako vestni bodo dediči in kako pripravljen je porok sam "iztresti" denar.

»Umrl je narobe«: zavarovalnice nočejo plačati dolgov mrtvih

Tveganje smrti kreditojemalca je v mnogih primerih zavarovano v korist banke. Torej v idealni situaciji - "vse sestre si delijo uhane": banka prejme znesek zavarovalnega kritja, dediči pa premoženje brez bremen.

Toda to je idealno, vendar v praksi zavarovalna vsota morda ne bo zadostovala - zaradi enakih kazni in glob. In kar je najpomembnejše: tudi zavarovalnice niso spretne in niso pripravljene priznati vsake smrti kot zavarovalnega primera.

Tako zavarovanje ne bo izplačano, če je kreditojemalec naredil samomor, umrl v vojni ali v zaporu, umrl zaradi sevanja ali zaradi poškodbe, ki jo je prejel pri skoku s padalom.

Mislite, da so takšne izjeme redke? Nikakor ... Obstaja tudi zvita formulacija »prikrivanje kronične bolezni ob sklenitvi pogodbe«. Tako lahko kadilca, ki je umrl zaradi srčnega infarkta, štejemo za »kroničnega srčnega bolnika«. In če je smrt nastopila po pogostitvi z obilnimi pijačami, bo zavarovalni agent zagotovo preveril, kako pogosto je posojilojemalec "pil" in ali je zaradi tega imel bolezen jeter.

Namesto epiloga

Večina ljudi se izogiba razmišljanju o smrti. To ni prijetna tema. Ko pa gre za kreditne obveznosti, se je povsem primerno spomniti, da »vsi hodimo pod Bogom«. In, če verjamete v svojo srečno zvezdo, še vedno upoštevajte razumne varnostne ukrepe za zmanjšanje tveganj. Prvič, ne varčujte z denarjem za zavarovalno polico: kljub zgoraj opisanim niansam je danes to najboljši način za finančno zaščito družine in prijateljev. Drugič, ne skrivajte dejstva, da imate posojila od svoje družine.

No, če ste sami nepričakovano prejeli dediščino, obremenjeno z dolgovi, pomislite: ali ne bi bilo ceneje v vseh pogledih, da bi jo opustili?