Энэхүү нийтлэл нь нэг хэсгээс бүрдэх бөгөөд зээлийн өрийг банк руу гуравдагч этгээд, ихэнхдээ цуглуулах байгууллагуудад шилжүүлэхтэй холбоотой асуудлуудыг хөндсөн болно. Мөн уг нийтлэлд шүүхийн шинэ практикийг харгалзан өр цуглуулагчдын үйл ажиллагааны хууль ёсны байдлын хамгийн тулгамдсан асуудлуудыг хөндсөн болно.

Өгүүллийн цэгүүд нь дараах байдалтай байна:

Банк, бичил санхүүгийн байгууллага гуравдагч этгээдэд зээлийн гэрээгээр өрийг шилжүүлэх эрх

Хугацаа хэтэрсэн өр төлбөрийг барагдуулах ажлыг 2016.07.03-ны өдрийн 230-ФЗ Холбооны хуулиар "Хугацаа хэтэрсэн өрийг буцаан олгох үйл ажиллагааг хэрэгжүүлэхэд хувь хүмүүсийн эрх, хууль ёсны ашиг сонирхлыг хамгаалах тухай, "Бичил санхүүгийн тухай" Холбооны хуульд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай" хуулиар зохицуулдаг. үйл ажиллагаа, бичил санхүүгийн байгууллага”.

Хугацаа хэтэрсэн өрийг банк, бичил санхүүгийн байгууллага, коллекцийн байгууллага хураах эрхтэй. Сүүлийнх нь хугацаа хэтэрсэн өрийг барагдуулах эрхийг хуулиар зохицуулаагүй нь үнэн. Банк, бичил санхүүгийн байгууллага нь хугацаа хэтэрсэн өрийг гуравдагч этгээдэд шилжүүлэх эрхтэй. Зээлийн гэрээ эсвэл зээлийн (хугацаа хэтэрсэн өрийн хувьд) өрийг шилжүүлэх нь агентлагийн гэрээ эсвэл даалгаврын гэрээгээр хийгддэг.

Эхний тохиолдолд гэрээ байгуулсан байгууллага нь зээлдүүлэгч эсвэл зээлдүүлэгчийн ашиг сонирхолд нийцүүлэн ажилладаг. Хоёр дахь тохиолдолд энэ нь бие даасан нэхэмжлэгч юм. Даалгаврын гэрээний дагуу эрх шилжүүлэгч ба үүрэг гүйцэтгэгч гэсэн хоёр хүн байдаг. Даалгагч ба даалгагчийн хоорондын харилцааг ОХУ-ын Иргэний хуулийн 24-р бүлэгт заасан байдаг. Урлагийн дагуу үүнийг санаж байх хэрэгтэй. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 388-р зүйлд зааснаар хууль тогтоомжид харшлаагүй тохиолдолд эрх шилжүүлэгчээс нэхэмжлэлийг шилжүүлэхийг зөвшөөрнө.

Үүний зэрэгцээ Урлагийн 1-р хэсгийн дагуу. "Хугацаа хэтэрсэн өрийг буцаан олгох үйл ажиллагааг хэрэгжүүлэхэд хувь хүмүүсийн эрх, хууль ёсны ашиг сонирхлыг хамгаалах тухай, "Бичил санхүүгийн үйл ажиллагаа ба бичил санхүүгийн байгууллагын тухай" Холбооны хуульд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай" Холбооны хуулийн 12 дугаар зүйл. өрийг шилжүүлсэн бол хугацаа хэтэрсэн өрийг буцаан олгох үйл ажиллагаа үндсэн байх ёстой. Энэ дүрмийг дагаж мөрдөхгүй байх нь даалгаврын гэрээг хүчин төгөлдөр бус гэж хүлээн зөвшөөрөх шалтгаан байж болно. Тестийн гэрээг бусад шалтгаанаар хүчингүйд тооцож болно, гэхдээ энэ нь тусдаа нийтлэлийн сэдэв юм.

Банкны лицензийн тухай ойлголт

Урлагийн дагуу. "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" 1990 оны 02.12-ны өдрийн 395-1-р Холбооны хуулийн 13 дугаар зүйлд заасны дагуу банкны үйл ажиллагаа нь зөвхөн ОХУ-ын Банкнаас олгосон тусгай зөвшөөрлийн үндсэн дээр хийгддэг бөгөөд эдгээрээс бусад тохиолдолд энэ хуульд заасан журмаар хийгддэг. "Үндэсний төлбөрийн системийн тухай" Холбооны хуульд заасан тохиолдлууд. Банкны үйл ажиллагаанд зориулсан банкны лицензийн янз бүрийн хэлбэрүүд байдаг. Бүх лицензийг банкны үйл ажиллагаанд олгосон тусгай зөвшөөрлийн бүртгэлд оруулсан болно. Зээлийн байгууллагуудад олгосон лицензийн бүртгэлийг ОХУ-ын Банк Оросын Банкны мэдээллийн товхимолд нийтлэв.

Хуулийн этгээд тусгай зөвшөөрөлгүйгээр банкны үйл ажиллагаа явуулах, хэрэв ийм зөвшөөрөл авах нь заавал байх ёстой бол тухайн хуулийн этгээдээс уг үйл ажиллагааны үр дүнд хүлээн авсан бүх мөнгийг хурааж авах, түүнчлэн торгууль төлөхөд хүргэдэг. үүнээс хоёр дахин их хэмжээгээр холбооны төсөвт оруулна. Түүгээр ч барахгүй ОХУ-ын Банк ийм байгууллагыг татан буулгах тухай арбитрын шүүхэд нэхэмжлэл гаргах эрхтэй.

Илүү ойлгомжтой болгохын тулд дараах нөхцөл байдлыг төсөөлье.:

Тодорхой байгууллага нь даалгаврын гэрээний үндсэн дээр зуун мянган рублийн өрийг нэхэмжлэхийг хүлээн авсан. Хариуцагч нь танилцуулсан дүнг хүлээн зөвшөөрч, өрийг төлсөн. Сүүлд энэ байгууллага банкны лицензгүй болох нь тогтоогдсон.

Үүний дагуу зөвхөн нэг зуун мянган рубль төдийгүй эдгээр үйл ажиллагааны нийт дүнг, түүний дотор заасан мөнгийг энэ байгууллагаас авах ёстой. Мөн энэ байгууллагыг ийм ажиллагаа явуулсных нь төлөө нийт дүнгээс хоёр дахин нэмэгдүүлсэнтэй тэнцэх хэмжээний төгрөгөөр торгох ёстой. Хяналт шалгалтын явцад илэрсэн зөрчил бүрийн хувьд ийм байна.

Үүний дагуу банкны тусгай зөвшөөрөл нь ОХУ-ын Банкнаас тухайн байгууллагад банкны үйл ажиллагаа явуулах зорилгоор олгосон тусгай баримт бичиг бөгөөд байхгүй тохиолдолд тухайн байгууллага банкны тусгай зөвшөөрөлгүйгээр хийсэн үйл ажиллагаанаас хүлээн авсан бүх дүнг буцааж өгөх, торгууль төлөх үүрэгтэй. Ийм үйл ажиллагааны баримт бүрийн хувьд энэ дүнгийн хоёр дахин их хэмжээний . Үүний үр дүнд байгууллагын дампуурал, жишээлбэл, ижил цуглуулагчид байж магадгүй юм.

Цуглуулгын байгууллага, тэдгээрийн үйл ажиллагааны үндэслэл

Коллекторын компани гэдэг нь банк, бичил санхүүгийн байгууллагын төлөөллийн гэрээгээр, эсхүл уг өрийг даалгаврын гэрээгээр цуглуулагч худалдаж авсан бол өөрийн талд ашигтайгаар өр барагдуулах, цаашид өрийг барагдуулах чиглэлээр мэргэшсэн байгууллага юм.

Хугацаа хэтэрсэн өрийг барагдуулах үйл ажиллагааг хэрэгжүүлэхэд хувь хүний ​​эрх, хууль ёсны ашиг сонирхлыг хамгаалах тухай дээрх хууль, мөн саяхан гаргасан Иргэний хэрэг шүүхэд хянан шийдвэрлэх тухай шүүхийн магадлалд үйл ажиллагааны эрх зүйн үндсийг нэгэнт бий болгосон. ОХУ-ын Дээд шүүхийн 2019 оны 5-р сарын 14-ний өдрийн 67-KG19 -2.

Үйл ажиллагаагаа явуулахын тулд цуглуулах байгууллага нь нэлээд өргөн хүрээтэй баримт бичгийн жагсаалттай байх ёстой бөгөөд түүний хүсэлтийн дагуу баталгаажуулсан хуулбарыг хариуцагчид өгөх ёстой. Үүний зэрэгцээ бүхэл бүтэн байгууллага биш харин холбогдох цуглуулгын байгууллагаас зөвхөн нэг цуглуулагч хариуцагчтай шууд харьцах боломжтой.

Өр төлбөр авагчийн хамаатан садан, танилууд, түүний ажил олгогч, цуглуулагч нартай харилцахын тулд хоёр нөхцлийг дагаж мөрдөх ёстой.

• хариуцагч ийм харилцан үйлчлэлийг зөвшөөрөх ёстой;
• дээрх хүмүүс багтсан гуравдагч этгээд санал нийлэхгүй байгаагаа илэрхийлээгүй.

Хоёр нөхцөлийг бичгээр илэрхийлэх ёстой. Бүртгэгдсэн бүх хүмүүс, түүний дотор хариуцагч өөрөө, эмнэлэгт эмчлүүлж буй хүмүүс, нэгдүгээр бүлгийн тахир дутуу хүмүүс, насанд хүрээгүй хүмүүс, шүүхээр чөлөөлөгдсөн тохиолдлоос бусад тохиолдолд тахир дутуу байх ёсгүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Цуглуулгын байгууллагуудын үйл ажиллагааг зохицуулахад дагаж мөрдөх нэмэлт баримт бичиг бол ОХУ-ын 1992 оны 2-р сарын 7-ны өдрийн 2300-1 "Хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах тухай" хууль, Дээд шүүхийн бүгд найрамдах зөвлөлийн тогтоол юм. ОХУ-ын 2012 оны 6-р сарын 28-ны өдрийн 57 тоот "Иргэний хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах маргааныг шүүх хянан шийдвэрлэх тухай.

Хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах тухай хууль нь банкны үйлчилгээг ашиглахдаа болон цуглуулагчидтай харилцахдаа зээлийн гэрээний дагуу өр төлбөртэй болж хувирсан хувь хүн эдгээр үйлчилгээний хэрэглэгч болохын тулд ОХУ-ын Дээд шүүхээс хамаарна. Дээрх тогтоолд тус холбоо ийм байр суурийг дэмжиж байна.

Хугацаа хэтэрсэн өрийг барагдуулах цуглуулгын байгууллагуудын үйл ажиллагааг хэрэгжүүлэх

Хугацаа хэтэрсэн өрийг буцаан олгох үйл ажиллагаагаа явуулахын тулд цуглуулагчид юуны өмнө "Хугацаа хэтэрсэн өрийг буцаан олгох үйл ажиллагааг хэрэгжүүлэхдээ хувь хүмүүсийн эрх, хууль ёсны ашиг сонирхлыг хамгаалах тухай" Холбооны хуулийг дагаж мөрдөх ёстой. "Бичил санхүүгийн үйл ажиллагаа ба бичил санхүүгийн байгууллагын тухай" Холбооны хуульд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай. Дээр дурдсанчлан, цуглуулагчдын хувьд энэ үйл ажиллагаа нь гол зүйл байх ёстой. Түүнчлэн цуглуулагчид үйл ажиллагаагаа явуулахын тулд улсын бүртгэлд бүртгүүлэх ёстой. Ийм бүртгэлийг ОХУ-ын FSSP-ийн вэбсайтаас олж болно.

Хугацаа хэтэрсэн өрийг төлөхийн тулд цуглуулагчид хариуцагчтай харилцах тодорхой дүрмүүд байдаг. Эдгээр дүрмийг Урлагт жагсаасан болно. Холбооны хуулийн 4 "Хугацаа хэтэрсэн өрийг буцаан олгох үйл ажиллагааг хэрэгжүүлэхэд хувь хүмүүсийн эрх, хууль ёсны ашиг сонирхлыг хамгаалах тухай, "Бичил санхүүгийн үйл ажиллагаа, бичил санхүүгийн байгууллагын тухай" Холбооны хуульд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай".

Үүнд::

• хувийн уулзалт, утсаар ярих, өөрөөр хэлбэл "шууд харилцан үйлчлэл" гэж нэрлэдэг;
• харилцаа холбооны сүлжээгээр дамждаг телеграф мессеж, текст, дуут болон бусад мессеж (цуглуулагчид бусад мессежийг заналхийлэл, доромжлол, дээрэлхэх, хараалтай андуурдаг) гэх мэт. хөдөлгөөнт радио утасны холбоо;
• хариуцагчийн оршин суугаа газар эсвэл оршин суугаа газарт шуудангийн илгээмж.

Жагсаалтад орсон харилцан үйлчлэлийн аргууд нь бүрэн гүйцэд биш боловч бусад харилцан үйлчлэлийн үйл ажиллагааг зөвхөн цуглуулагч байгууллага болон хариуцагч хоёр тал гарын үсэг зурсан бичгээр байгуулсан гэрээгээр хангаж болно.

"Хугацаа хэтэрсэн өрийг барагдуулах үйл явцад хувь хүмүүсийн эрх, хууль ёсны ашиг сонирхлыг хамгаалах тухай, "Бичил санхүүгийн үйл ажиллагаа ба бичил санхүүгийн байгууллагын тухай" Холбооны хуульд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай" Холбооны хуульд коллекторын хариуцагчтай харилцах харилцаанд хязгаарлалт тогтоожээ.

Эдгээр хязгаарлалтуудад дараахь зүйлс орно:

• хариуцагчийн эсрэг бие махбодийн хүч хэрэглэх, эсхүл түүнийг хэрэглэхээр заналхийлэх, ална, бие махбодид нь хүнд гэмтэл учруулна гэж заналхийлэхийг хориглоно;
• эд хөрөнгийг устгах, гэмтээх, түүнчлэн эд хөрөнгийг устгах, гэмтээх заналхийллийг хориглоно;
• хүний ​​амь нас, эрүүл мэндэд аюултай арга хэрэглэхийг хориглоно;
• хариуцагч болон бусад хүмүүст сэтгэл зүйн дарамт үзүүлэх, хариуцагч болон бусад хүмүүсийн нэр төр, алдар хүндийг гутаан доромжилсон үг хэллэг, бусад үйлдэл хийхийг хориглоно;
• Хууль зүйн шинж чанар, хэмжээ, үүргээ биелүүлээгүй шалтгаан, гүйцэтгэх хугацаа гэх мэтийн талаар хариуцагчийг төөрөгдүүлэхийг хориглоно. биелэгдээгүй үүрэг;
• хариуцагч болон бусад этгээдэд хууль бусаар хохирол учруулах, эрхийг урвуулан ашиглахыг хориглоно.

Мөн эдгээр бүх зөрчлүүд нь зээлдэгчтэй "харьцах" дахь цуглуулагчдын хамгийн дуртай арга юм. Новосибирск мужийн Искитим хотод цуглуулагчид өртэй хүнтэй ийм "харилцаж" байсан жишээг тэмдэглэх нь зүйтэй бөгөөд цуглуулагчид өртэй хүн болон гэр бүлийн гишүүдийг бүлэглэн хүчирхийлсэн байна. Ийм хэргээс болж цуглуулагчдыг "гэмт хэрэгтэн, дээрэмчин, гэмт хэрэгтэн" гэж үздэг нь ихэвчлэн үнэн байдаг.

Финикс ХХК-ийн цуглуулгын байгууллагын үйл ажиллагаа хууль тогтоомжид багагүй нийцдэг. Гэхдээ энд асуудал бол энэ цуглуулгын агентлаг нь Тинкофф Банк ХК-тай холбоотой бөгөөд энэ нь зөвхөн эзгүй банк төдийгүй Виржиний арлуудын оффшор бүсэд бүртгэлтэй байдаг.

ОХУ-ын Холбооны Шүүхийн шийдвэр гүйцэтгэх албаны вэбсайтад байршуулсан цуглуулгын байгууллагуудын улсын бүртгэл, цуглуулагчдын өр барагдуулах үйл ажиллагаа явуулах эрхийн талаар хэдэн үг нэмж оруулах хэрэгтэй. Хугацаа хэтэрсэн өрийг буцаан олгох үйл ажиллагаа явуулах эрх нь ийм бүртгэлд орсон үеэс үүсч, хасагдсан үеэс эхлэн алдагдана. Хугацаа хэтэрсэн өрийг барагдуулах ажилд цуглуулагчдын үйл ажиллагаанд хяналт тавих ажлыг шүүхийн шийдвэр гүйцэтгэгчид гүйцэтгэдэг.

Коллекторуудад банкны лиценз заавал байх ёстой

2019 оны 5-р сарын дунд үеэс эхлэн ОХУ-ын Дээд шүүхийн Иргэний хэргийн шүүхийн 2019 оны 5-р сарын 14-ний өдрийн 67-KG19-2 тоот тогтоолоор хэд хэдэн өөрчлөлт орсон. Анх хэрэгт холбогдогч нь банкнаас зээл авсан. Өр үүссэний дараа нэхэмжлэх эрхийг цуглуулах байгууллагуудын аль нэгэнд шилжүүлсэн. Дараа нь гинжин хэлхээний дагуу нэг байгууллагаас нөгөөд бусад цуглуулагчдад шилжүүлсэн. Сүүлийн өрийг шилжүүлсэн цуглуулах байгууллага нь өр барагдуулах нэхэмжлэлийн шаардлагаа шүүхэд гаргасан. Уг хэргийг Новосибирск мужийн Черепановский дүүргийн шүүхүүдийн нэгэнд хэлэлцсэн байна. Эхний ээлжинд цуглуулагчдын шаардлагыг хангасан. Новосибирск мужийн шүүх болох давж заалдах шатны шүүх үүнтэй санал нэг байна. Гэвч хариуцагч зөвшөөрөөгүй бөгөөд эцэст нь анхан шатны шүүхэд давж заалдсаны дараа ОХУ-ын Дээд шүүхийн Иргэний хэргийн шүүх бүрэлдэхүүнд ханджээ. ОХУ-ын Дээд шүүхийн Иргэний хэргийн шүүх хуралдаанд хариуцагч болох хариуцагч, гомдол гаргагч, кассаторын нэхэмжлэлийг хүлээн зөвшөөрч, хэргийг давж заалдах шатны шүүхэд дахин хэлэлцүүлэхээр илгээв.

ОХУ-ын Дээд шүүхийн үндэслэлд дурдсан үндэслэлүүд нь дараах байдалтай байна.:

• Урлагийн дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 382-т банкнаас өр нэхэмжлэх эрхийг шилжүүлэх нь зээлдэгчийн зөвшөөрөлгүйгээр ч гэсэн өөр хүнд шилжүүлж болно; хууль, гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол;
• ОХУ-ын Дээд шүүхийн 2012 оны 6-р сарын 28-ны өдрийн 57 тоот "Хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах тухай маргаантай иргэний хэргийг шүүхээр хянан шийдвэрлэх тухай" тогтоолын 51 дэх хэсэгт заасны дагуу Хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах тухай хуульд өөрөөр заагаагүй бол банк, өөр зээлийн байгууллага хэрэглэгч (хувь хүн)-тэй байгуулсан зээлийн гэрээний дагуу нэхэмжлэлийн шаардлагыг банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөлгүй бусад этгээдэд шилжүүлэх эрхийг тусгаагүй болно. талуудын тохиролцсон хууль буюу энэ нөхцөлийг агуулсан гэрээгээр. Өөрөөр хэлбэл, зээлийн гэрээнд зээлийн гэрээний дагуу өр үүссэн тохиолдолд зээлийн гэрээний дагуу шаардах эрх шилжүүлэх боломжтой байх нөхцөлийг тодорхой тусгасан байх ёстой. Хэрэв энэ нөхцөл нь тодорхой илэрхийлэгдээгүй бол 2019 оны 05-р сарын 14-ний өдрийн дээрх тодорхойлолтын утгын дагуу ижил төстэй байдал нь даалгаврын гэрээг эсэргүүцэх үндэслэл болно.
• Хэрэв зээлийн гэрээнд дээрх шаардлагыг үндэслэн өрийг шилжүүлэх нөхцөлийг тохиролцсон бол зээлийн гэрээний дагуу гуравдагч этгээдэд өрийг шилжүүлэхийг үгүйсгэхгүй.

Дээр дурдсан зүйлс дээр үндэслэн цуглуулагч нь үйл ажиллагаагаа явуулахын тулд банкны лицензтэй байх шаардлагатай гэж дүгнэх нь зүйтэй. Энэхүү шаардлагыг биелүүлээгүй тохиолдолд цуглуулах байгууллагын үйл ажиллагаа хууль бус бөгөөд хуулийн этгээдийн хувьд албадан татан буулгах ёстой.

Хоёрдахь дүгнэлт нь нэхэмжлэх эрхээ гуравдагч этгээдэд шилжүүлэх нөхцөлийг зээлийн гэрээнд тодорхой тусгаж, ийм гэрээнд оролцогч талууд тохиролцсон байсан ч цуглуулагч байгууллага нь банкны үйл ажиллагааны тусгай зөвшөөрөлтэй байх шаардлагатай. .

Энэхүү дүгнэлт нь дараахь зүйл дээр үндэслэсэн болно:

• бүх зээлийн гэрээнд энэ нөхцөлийг тодорхой илэрхийлээгүй боловч бусад тохиолдолд энэ нь ердөө л байхгүй байна;
• ОХУ-ын Дээд шүүхийн Иргэний хэргийн шүүхээс зээлийн гэрээнд шаардах эрхийг шилжүүлэх нөхцөлийг тохиролцохдоо өрийг ийм байдлаар шилжүүлэхийг "хасах боломжгүй" гэж тэмдэглэсэн. өрийг цуглуулах байгууллагад худалдах баталгаа гаргаж болно гэсэн үг.

Тиймээс коллекцийн байгууллагад банкны лиценз заавал байх ёстой. ОХУ-ын Дээд шүүхэд дахин очих төлөвтэй байгаа хэргийг дахин хянан шийдвэрлэх хүртэл энэ дүрмийг дагаж мөрдөх ёстой.

Энэ хооронд шүүхүүд одоо байгаа маргааныг дахин хянан үзэж байгаа тул цуглуулах байгууллага эсвэл бичил санхүүгийн байгууллагууд ОХУ-ын Дээд шүүхийн хууль тогтоомжийн акт, шүүхийн шийдвэрийг үндэслэн холбогдох шаардлагыг тавьсан хүмүүст гомдол гаргах нь зүйтэй юм. дээрх байгууллагуудын шүүхэд тавьсан шаардлага, тэр дундаа бичил санхүү, бичил зээлийн компаниудаас зээлийн гэрээ болон зээлийн гэрээний дагуу өр барагдуулах үйл ажиллагаа эрхлэх банкны тусгай зөвшөөрөлгүй байх үндэслэлээр.

Тэгээд ч хэн ямар зээлтэй гэдэг нь банкны нууц. Үүнийг банкууд ч, цуглуулагч байгууллагууд ч, зээлдэгчид ч мартаж болохгүй.