Pasar keuangan dan kredit modern menawarkan begitu banyak pilihan produk perbankan sehingga banyak warga bahkan tidak berpikir dua kali untuk mengambil pinjaman. Tidak mungkin merencanakan kehidupan dengan mengkategorikan semua peristiwa - biasanya, skenario dapat berubah secara dramatis dalam sekejap. Kecelakaan, tragedi dan penyakit merupakan faktor yang tidak dapat diperkirakan sebelumnya.

Siapa yang melunasi pinjaman jika peminjam meninggal dunia? Jawaban atas pertanyaan ini tidak ambigu: prosedur penyelesaian dengan bank ditentukan dalam perjanjian pinjaman - sebuah dokumen yang mengatur hubungan antara kedua pihak (Bank dan peminjam). Kerabat dan ahli waris dari almarhum peminjam perlu mengetahui beberapa nuansa yang dapat mengubah situasi pembayaran utang.

Garansi bank

Setiap lembaga kredit diciptakan untuk mendapatkan keuntungan dari transaksi, oleh karena itu lembaga ini sangat tertarik untuk membayar kembali pinjaman dengan cara apa pun. Itu sebabnya dalam banyak kasus, bank mengharuskan peminjam untuk memberikan polis yang menegaskan asuransi jiwanya.

Undang-undang legislatif yang mengatur sektor kredit dan keuangan di Rusia tidak secara langsung menunjukkan perlunya kebijakan ini. Namun jika ada dokumen, klien menerima uang dengan tingkat bunga yang lebih menguntungkan dan persyaratan yang lebih fleksibel, sehingga banyak orang setuju untuk mengasuransikan nyawanya untuk mendapatkan keuntungan finansial.

Jika peminjam meninggal, asuransi jiwa menjadi jaminan pembayaran utang - kompensasi asuransi mencakup jumlah yang kurang dibayar berdasarkan perjanjian pinjaman. Jika almarhum mengasuransikan nyawanya dengan jumlah yang layak, tidak hanya cukup untuk membayar utang pinjaman, ia dapat menunjukkan dalam polis, selain lembaga kredit, penerima pembayaran asuransi lainnya.

Setiap tahun, peminjam harus memperbarui asuransinya dengan menentukan sendiri perusahaan asuransi dan ketentuan kontrak. Sangat penting untuk membaca dengan cermat kondisi terjadinya peristiwa yang diasuransikan dan tata cara penggantiannya.

Jika peminjam yang meninggal tidak diasuransikan

Jika peminjam tidak memiliki polis asuransi jiwa, setelah kematiannya, pembayaran kembali pinjaman tergantung pada pilihan untuk mengamankan kontrak. Secara umum, peristiwa dapat berkembang sesuai dengan skenario berikut:

1. Kehadiran satu atau lebih rekan peminjam dalam perjanjian pinjaman menjadi alasan untuk diterapkannya seluruh hutang sekutu yang telah meninggal kepada mereka. Dalam hal ini bank mengirimkan kepada mereka tuntutan untuk memenuhi syarat-syarat perjanjian;
2. Tanggung jawab penjamin atas utang-utang peminjam yang telah meninggal merupakan hal yang lumrah di dunia modern. Dalam hal ini penjamin bertindak sebagai “debitur cadangan” dan pegawai bank akan menuntut hutang almarhum darinya. Dalam hal ini penjamin dapat mengembalikan seluruh jumlah yang telah dibayarkan dengan mengajukan gugatan terhadap ahli waris peminjam;
3. Ketika membuat perjanjian pinjaman yang dijamin dengan properti tertentu milik warga negara, bank mengirimkan penyitaan atas properti agunan untuk mengembalikan uangnya. Jika dana masih tersisa setelah penjualan properti ini, maka dana tersebut dibagikan kepada ahli waris.

Saat membuat perjanjian pinjaman, sangat penting bagi para pihak untuk membahas secara rinci jenis jaminan: partisipasi penjamin, besarnya tanggung jawab mereka, tata cara penagihan utang bank dan masalah lainnya. Klien dapat berhati-hati dan meninggalkan dokumen kepada lembaga kredit yang memberikan hak untuk menjual tidak hanya agunan. Dalam hal ini, pertanyaan: siapa yang membayar pinjaman jika peminjam meninggal dunia hanya muncul jika keamanan finansial atas utang tersebut tidak mencukupi.

Tindakan bank setelah kematian peminjam diatur secara ketat oleh undang-undang, namun praktik penagihan utang tersebut bersifat ambigu. Dengan tidak adanya asuransi dan dalam kasus pemberian pinjaman tanpa penjamin, lembaga keuangan melihat satu-satunya solusi yang tepat adalah mengajukan klaim kepada ahli waris almarhum. Jika ahli waris menolak harta peminjam atau jika tidak ada harta warisan, maka hutang berdasarkan perjanjian pinjaman dihapuskan begitu saja. Secara ekonomi tidak menguntungkan bagi bank untuk melakukan prosedur penagihan pinjaman dalam jumlah kecil yang panjang dan merepotkan.

Penting bagi penerus peminjam yang meninggal dunia untuk mengingat bahwa batas waktu penagihan utang bank adalah 3 (tiga) tahun, setelah itu menurut undang-undang tidak ada lembaga keuangan yang dapat menuntut pelunasan sisa pinjaman yang diterima.

Tanggung jawab ahli waris dari peminjam yang meninggal

Hutang pinjaman dilunasi oleh ahli waris setelah peminjam meninggal dunia, yang besarnya tanggung jawabnya sama dengan bagian warisan orang yang meninggal. KUH Perdata Federasi Rusia membicarakan hal ini, dan lebih khusus lagi, Pasal 1175. Tata cara pembayaran utang pinjaman harus didiskusikan oleh semua ahli waris SEBELUM mereka mengambil haknya, jika tidak, kewajiban orang yang meninggal harus dibagikan dalam batas-batasnya. kerangka proses peradilan.

Cara termudah untuk membayar kembali pinjaman adalah jika dijamin dengan properti – properti tersebut dijual dan kontrak ditutup. Dalam hal ini ahli waris mengajukan permohonan kepada bank tentang kematian peminjam; contoh dokumen dapat ditemukan di Internet atau ditanyakan di kantor bank itu sendiri. Setelah menerima permohonan tersebut, lembaga kredit mulai menjual agunan. Jika pinjaman tersebut tidak dijamin, maka hutang orang yang meninggal harus dibayar kepada ahli warisnya secara tunai.

Permasalahan signifikan dalam penagihan utang bank pada tahun 2019 adalah masih banyaknya denda dan denda kepada almarhum karena keterlambatan pelunasan pinjaman. Ahli waris mungkin tidak menyadari adanya perjanjian pinjaman, dan skema penghitungan denda di bank mana pun adalah proses otomatis. Situasi ini mudah diselesaikan di pengadilan - ahli waris hanya dapat menuntut pembayaran pokok utangnya, dan bank harus menghapuskan semua denda yang masih harus dibayar dan biaya keterlambatan sebagai kerugian.

Penting: akrual denda atas keterlambatan pembayaran pinjaman harus dihentikan sejak tanggal kematian peminjam. Dan satu lagi nuansanya: jika jumlah utang kredit bank melebihi nilai harta warisan, tidak ada alasan untuk menuntut haknya dan membuka perkara warisan. Dalam hal ini, kerabat almarhum secara sah menolak menerima warisan.

Video: Pengacara tentang bagaimana pinjaman dilunasi setelah kematian peminjam

Ringkasan

Jika seorang kerabat dekat meninggal dunia, ahli waris tidak selalu mendapat keuntungan materi. Apabila pinjaman dalam jumlah besar, apalagi dengan jaminan harta warisan, maka disarankan untuk tidak mengadakan hak ahli waris dan segera meninggalkan harta milik peminjam yang meninggal.

​Kematian seorang peminjam memiliki dua konsekuensi utama bagi hubungan kredit: perubahan orang dalam suatu kewajiban di mana pelunasan pinjaman dialihkan kepada orang lain (orang), atau pemutusan kontrak dan, oleh karena itu, kewajiban karena ketidakmungkinan pemenuhannya atau pengampunan hutang.

Apa yang harus dilakukan jika peminjam meninggal- bank memutuskan tergantung pada persyaratan pinjaman, jumlah hutang dan sifatnya, ada/tidaknya asuransi, peminjam bersama dan (atau) penjamin, ahli waris, situasi keuangan debitur yang meninggal dan beberapa keadaan lain. Bahkan jika utang pokok (batang pinjaman) sebenarnya telah dilunasi, dan sisa utangnya adalah bunga dan, mungkin, denda, lembaga kredit kemungkinan besar masih akan mempertimbangkan terlebih dahulu kemungkinan menerima segala sesuatu yang menjadi haknya berdasarkan perjanjian pinjaman. Bank tidak mungkin kehilangan keuntungan jika dimungkinkan untuk memperolehnya dengan mengorbankan orang lain atau milik peminjam yang meninggal.

Jika peminjam meninggal, siapa yang melunasi pinjamannya?

Tergantung pada situasinya, kewajiban untuk membayar kembali pinjaman bagi peminjam yang meninggal berpindah ke:

1. Untuk perusahaan asuransi - tergantung pada adanya kontrak asuransi jiwa dan perpanjangan jangka waktu perjanjian pinjaman.
2. Bagi ahli waris, jika ada, maka warisan itu sendiri cukup untuk melunasi utangnya, dan ahli waris telah mengadakan haknya.
3. Untuk peminjam bersama (co-borrower) - jika ada dan dalam lingkup kewajiban yang tidak dilunasi oleh asuransi dan (atau) ahli waris (ahli waris) dari peminjam yang meninggal.
4. Kepada penjamin (guarantor) - jika ada, tergantung pada syarat-syarat jaminan dan dalam lingkup kewajiban, yang tidak dapat dilunasi melalui asuransi, warisan, atau peminjam bersama.

Jika tidak ada orang yang dapat dialihkan kewajiban membayar kembali pinjamannya, dan tidak ada asuransi, maka pemberi pinjaman berhak memenuhi tuntutannya dengan mengorbankan harta benda peminjam yang meninggal, termasuk jika harta itu menjadi milik. negara. Jika ada jaminan, pinjaman dapat dilunasi dengan menggunakan properti ini. Namun di sini banyak tergantung pada syarat-syarat agunan, terutama yang berkaitan dengan hipotek dan kredit mobil, status agunan dalam rangka hak milik dan situasi seputar pengalihan kewajiban kepada orang lain, serta niatnya. dan kemampuan untuk mempertahankan agunan.

Pembayaran kembali pinjaman setelah kematian peminjam, jika ada asuransi

Pertama-tama, perusahaan asuransi kemungkinan besar memikul kewajiban untuk melunasi hutang pinjaman. Tentu saja, jika nyawa peminjam diasuransikan, dan kematiannya diakui sebagai peristiwa yang diasuransikan.

Asuransi jiwa saat membuat perjanjian pinjaman- sebuah fenomena langka di Rusia. Dengan hipotek dan pinjaman mobil, properti dan kendaraan perlu diasuransikan, tetapi hanya karena merupakan jaminan. Biasanya, asuransi jiwa merupakan keputusan sukarela peminjam, dan mengingat tingginya biaya asuransi, tidak semua orang siap mengambil langkah tersebut.

Meski begitu, jika tersedia, asuransi menjadi pilihan utama untuk menyelesaikan masalah pelunasan utang pinjaman, meskipun ada ahli waris, rekan peminjam, dan penjamin. Perusahaan asuransi, setelah mengakui kematian peminjam sebagai peristiwa yang diasuransikan, akan melakukan pembayaran yang sesuai kepada bank sebesar kompensasi yang ditentukan dalam kontrak.

Pengalihan kewajiban pinjaman kepada ahli waris

Pelunasan kewajiban pinjaman atas biaya ahli waris adalah pilihan paling umum untuk menyelesaikan masalah pinjaman dari peminjam yang telah meninggal, mengingat orang-orang di Rusia tidak suka mengambil asuransi.

Ahli waris menjadi berkewajiban mengembalikan pinjaman:

• apabila kewajiban tersebut tidak dibayar lunas karena asuransi, atau tidak ada asuransi;
• hanya setelah mereka mengambil alih haknya;
• jika ada beberapa ahli waris - hanya dalam batas warisan yang diterima masing-masing (hak dan kewajiban dibagikan menurut wasiat dan (atau) hukum).

Jika tidak ada warisan, maka kerabat peminjam yang meninggal tidak dapat ikut serta dalam pemenuhan kewajiban pinjaman. Pengecualian adalah status tidak hanya calon ahli waris, tetapi juga peminjam bersama atau penjamin. Jika calon ahli waris menolak warisan, harta benda dan hak milik beserta kewajibannya dialihkan kepada negara yang diwakili oleh badan-badan yang berwenang. Dalam hal ini bank mempunyai hak untuk memenuhi tuntutannya atas beban harta benda tersebut. Penolakan warisan tidak selalu merupakan keputusan yang masuk akal jika ahli warisnya adalah salah satu peminjam, yang terjadi dengan hipotek. Pertama, bank akan tetap mengajukan tuntutan kepada peminjam bersama. Kedua, dalam hal ini deposit otomatis hilang. Dan bukan karena dapat diambil alih, melainkan karena itu adalah bagian dari warisan yang telah ditinggalkan. Selain itu, rekan peminjam-pewaris mungkin berada dalam situasi di mana, jika dia menolak warisan dan, karenanya, kehilangan agunan, dia masih berhutang kepada bank.

Pelunasan pinjaman dari peminjam yang meninggal jika ada penjamin

Jika ada penjamin dan (atau) peminjam bersama dalam hubungan hukum kredit, banyak hal bergantung pada persyaratan pinjaman dan jaminan.

Berbeda dengan penjamin, peminjam bersama memikul kewajiban yang lebih besar. Di sisi lain, keikutsertaan salah satu peminjam dalam suatu hubungan hukum perkreditan merupakan fenomena yang jarang terjadi, biasanya hanya merupakan ciri khas hipotek. Status ini, sebagai suatu peraturan, memberikan tanggung jawab bersama dan beberapa, sehingga kemungkinan besar bank akan terlebih dahulu mengajukan klaim atas pinjaman tersebut kepada peminjam bersama. Besarnya kewajiban berkurang jika perusahaan asuransi melakukan pembayaran kepada bank untuk peminjam yang meninggal sesuai dengan volume kewajibannya atau utangnya telah dilunasi oleh ahli waris. Namun perjanjian pinjaman tersebut akan tetap berlaku dengan tetap menjaga seluruh hak dan kewajiban peminjam bersama.

Biasanya, keterlibatan penjamin dalam pelaksanaan suatu kewajiban mengikuti kombinasi kondisi berikut:

• jika tidak ada asuransi, perusahaan asuransi menolak membayarnya, tidak mengakui kematian peminjam sebagai peristiwa yang diasuransikan, atau ganti rugi asuransi tidak cukup untuk melunasi seluruh volume kewajiban;
• tidak ada warisannya, atau terbengkalai, dan besarnya tidak cukup untuk melunasi seluruh utangnya;
• agunan tidak diberikan, tidak cukup untuk melunasi utang, atau syarat-syarat pinjaman dan penjaminan memperbolehkan bank untuk memilih - melunasi kewajiban dengan menggunakan agunan atau mengajukan tuntutan kepada penjamin yang diputuskan untuk digunakan. ;
• tidak ada peminjam bersama, atau tanggung jawab bersama antara peminjam bersama dan penjamin diberikan.

Klaim akan selalu diajukan terhadap penjamin apabila penjamin adalah ahli waris yang telah mengambil alih haknya, atau dalam perjanjian penjaminan secara langsung disebutkan hak bank untuk mengajukan tuntutan tersebut apabila peminjam meninggal dunia.

Jika Anda adalah penjamin suatu pinjaman, peminjam telah meninggal dunia, dan bank segera mengajukan tuntutan kepada Anda untuk melunasi utangnya - jangan terburu-buru untuk segera memikul kewajiban dan melunasi utangnya, terutama jika Anda mengetahui bahwa peminjam memiliki properti dan ahli waris. Bank menganalisis segalanya dan, sebagai suatu peraturan, beralih ke sumber pembayaran pinjaman yang menurut mereka paling menjanjikan, tercepat, dan bebas biaya. Dalam hal ini, penjamin sering kali ditentukan oleh sumber seperti itu. Menunggu keputusan ahli waris selama 6 bulan, menangani masalah penjualan properti, dan terkadang bahkan penagihan yudisial, tidak menguntungkan bila ada cara yang lebih menjanjikan - penjamin atau peminjam bersama yang telah mengambil tanggung jawab bersama.

Setelah melunasi kewajiban peminjam yang telah meninggal, penjamin dan rekan peminjam berhak menuntut ganti rugi atas harta bendanya yang dijaminkan, diwarisi atau dialihkan menjadi pendapatan negara. Persyaratan tersebut diajukan kepada orang yang kepadanya haknya telah dialihkan.

Situasi ketika seorang peminjam yang mengambil pinjaman dari Bank meninggal bukanlah hal yang jarang terjadi. Dan dalam banyak kasus, kerabat peminjam yang meninggal tidak tahu bagaimana harus bersikap dalam situasi seperti itu. Di satu sisi hal ini merupakan pukulan telak bagi keluarga, di sisi lain banyak timbul kerepotan dengan harta warisan dan kreditor. Dan kita akan membicarakan hal ini, sisi finansial dari kematian.

Tonton dulu videonya lalu baca artikelnya!

Bagaimana cara bank mengetahui kematian peminjam?

Paling sering, bank mengetahui bahwa peminjam telah meninggal hanya setelah pinjaman mulai menunggak. Apalagi jika banknya besar, alasan keterlambatannya bisa diketahui bahkan setelah 2-3 bulan, hanya ketika pengelola kredit mulai menelepon debitur, kerabatnya, dan majikannya dengan pertanyaan: “Kemana sebenarnya Anda pergi, dan mengapa Anda tidak membayar pinjamannya? » Wajar saja, selama pinjaman tidak dilunasi, bank akan mengenakan bunga dan denda (penalty). Selanjutnya, bank akan terpaksa mengajukan permohonan ke pengadilan untuk menagih utang pinjaman lebih cepat dari jadwal. Namun bagaimana jika peminjamnya sendiri meninggal? Dengan menggunakan contoh situasi ini, saya telah menyimpulkan beberapa aturan penting yang akan membantu kerabat peminjam yang meninggal untuk melunasi semua utangnya.

Aturan perilaku untuk kerabat peminjam yang meninggal

1. Tanpa penundaan, tulis aplikasi ke bank.

Segera setelah menerima akta kematian, kerabat harus menulis kepada bank permohonan untuk menangguhkan pengumpulan bunga dan denda untuk jangka waktu 6 bulan, yaitu sampai dengan tanggal pewarisan.

Bank tanpa syarat memenuhi permintaan tersebut, dan biaya ditangguhkan. Namun hingga saat ini, ada bank, atau pegawai bank perorangan, yang menganjurkan agar kerabat yang belum mewariskan tetap melunasi pinjaman untuk peminjam yang meninggal. Dan dari sini mengikuti aturan kedua:

2. Janganlah melunasi pinjaman sampai kamu masuk dalam hak waris.

Dalam keadaan apa pun, kerabat yang belum memiliki hak waris tidak boleh membayar kembali pinjaman tersebut. Mereka tidak mempunyai tanggung jawab seperti itu. Selain itu, kerabat tidak boleh terus “secara membabi buta” membayar kembali pinjaman dan tidak memberi tahu bank tentang kematian peminjam. Pengeluaran tambahan tidak diperlukan dalam situasi kehidupan yang sudah sulit.

3. Tanggung jawab ahli waris hanya sebatas nilai warisan

Jika, setelah kematian peminjam, warisan tetap ada dan kerabat menerimanya (memasukkan hak waris), maka hutang peminjam berdasarkan perjanjian pinjaman dengan sendirinya berpindah ke mereka. Dalam hukum waris hal ini disebut suksesi universal. Benar, ada pengecualian di sini: ahli waris peminjam hanya bertanggung jawab kepada kreditornya sebesar nilai warisan yang diterima.

Sebelumnya, di pengadilan, bank hanya dapat memperoleh kembali dari ahli waris sisa jumlah pokok dan bunga yang dihitung pada tanggal meninggalnya peminjam. Ada banyak praktik peradilan mengenai masalah ini, termasuk praktik pribadi saya. Namun belakangan ini situasinya berubah drastis. Dan kini bank berhak menerima bunga dari ahli waris atas pinjaman peminjam yang meninggal. Saya tidak banyak mengoreksi artikel ini, tetapi menulis artikel terpisah. Jika Anda tertarik dengan poin ini, saya sarankan membaca: Sejauh mana tanggung jawab ahli waris peminjam kepada bank?

4. Jika Anda tidak menerima warisan, lupakan hutang kredit Anda.

Jika setelah meninggalnya peminjam tidak ada harta benda lagi dan ia tidak mempunyai ahli waris, maka sanak saudara tidak wajib melunasi utang pinjaman itu. Jika, di bawah tekanan bank, mereka tetap melakukan sejumlah pembayaran untuk melunasi utangnya setelah kematian peminjam, mereka sebenarnya bisa mendapatkan kembali uangnya, dan bahkan memungut bunga dari bank atas penggunaan uang orang lain secara ilegal. Ada artikel tersendiri tentang ini, ini dia.

5. Apa yang akan terjadi dengan warisan yang tidak diterima oleh siapa pun.

Dan terakhir, apa yang harus dilakukan jika peminjam memiliki harta benda, tetapi karena alasan tertentu kerabatnya menolak warisan tersebut. Dalam hal ini, kewajiban membayar kembali pinjaman tidak beralih kepada kerabat, dan harta milik peminjam yang meninggal diakui sebagai hak milik dan dialihkan menjadi milik negara. Dalam kasus tertentu, bank juga dapat mengklaim properti ini, tetapi harus diasumsikan bahwa kerabat almarhum tidak lagi tertarik dengan masalah ini.

Dari artikel lain di bagian ini Anda akan belajar:

Perjanjian pinjaman memuat syarat-syarat yang mengatur pelunasan utang kepada bank bahkan dalam keadaan yang tidak biasa - setelah kematian peminjam. Ada beberapa orang yang kepadanya kewajiban membayar kembali pinjaman beralih setelah kematian peminjam:

• Perusahaan asuransi;
• peminjam bersama;
• penjamin;
• ahli waris.

Sebagian besar pinjaman diasuransikan dan jumlah pinjaman ditanggung oleh asuransi. Untuk pinjaman yang tidak diasuransikan, berlaku prosedur pembayaran yang berbeda. Rekan peminjam pinjaman memikul tanggung jawab yang sama, oleh karena itu, setelah salah satu dari mereka meninggal dunia, yang lain wajib membayar kembali pinjaman tersebut dengan cara yang sama. Pinjaman dengan jaminan dilunasi baik oleh penjamin atau ahli waris almarhum. Apabila penyitaan diajukan terhadap penjamin, maka mereka berhak menuntut utang tersebut kepada ahli warisnya di pengadilan. Ahli waris diharuskan membayar kembali pinjaman dalam bentuk bagian yang sama dengan bagian mereka dalam harta warisan, sesuai dengan Pasal 1175 KUH Perdata Federasi Rusia.

Fitur pinjaman yang diasuransikan

Asuransi pinjaman bermanfaat bagi kedua belah pihak dalam perjanjian pinjaman. Bank menerima jaminan bahwa pinjaman akan dilunasi, apapun keadaannya. Peminjam menerima asuransi untuk kejadian yang tidak terduga. Ketentuan asuransi ditentukan dalam kontrak asuransi. Perlu diingat bahwa beberapa penyebab kematian tidak termasuk dalam definisi peristiwa yang diasuransikan. Biasanya kematian akibat penyakit kronis, akibat paparan radiasi, saat operasi militer, dan lain-lain.

Setelah kematian peminjam, perlu mempelajari dengan cermat isi perjanjian. Setelah Anda yakin bahwa kasus tersebut dilindungi oleh asuransi, Anda harus memberi tahu perusahaan asuransi. Periode pemberitahuan ditentukan dalam kontrak asuransi dan biasanya singkat. Perusahaan asuransi menegosiasikan daftar dokumen yang perlu mereka sediakan untuk verifikasi. Jika peminjam meninggal, dokumen tersebut akan menjadi akta kematian yang menunjukkan penyebabnya. Sampai perusahaan asuransi mentransfer uang ke bank, ahli waris peminjam wajib membayar cicilan pinjaman saat ini.

Pinjaman dengan jaminan

Setelah kematian peminjam utama, jika ada penjamin atas pinjaman tersebut, kewajiban untuk melunasi utangnya beralih kepada mereka jika penjamin setuju untuk bertanggung jawab atas pengalihan utang tersebut kepada debitur baru, sesuai dengan Bagian 2 Seni. . 367 KUH Perdata Federasi Rusia. Penjamin wajib bertanggung jawab atas pinjamannya dalam hal apapun, jika perjanjian pinjaman memuat syarat pengalihan jaminan secara otomatis ketika peminjam berubah. Ada beberapa fitur pinjaman dengan jaminan:

1. Kewajiban penjamin tidak berakhir dengan meninggalnya peminjam.
2. Jika ada ahli waris, maka bank pertama-tama beralih ke penjamin pelunasan pinjaman.
3. Jika ahli waris menolak warisan, maka harta tersebut menjadi hak milik dan beralih ke negara. Negara juga menjadi peminjam. Dalam hal ini, penjamin juga harus menyetujui jaminan tersebut, dan kemudian meminta penggantian biaya.
4. Ketika melunasi pinjaman, penjamin akan menerima hak kreditur sehubungan dengan ahli warisnya.

Oleh karena itu, jika dalam perjanjian pinjam meminjam tidak memuat klausul tentang pengalihan jaminan secara otomatis, dan penjamin belum setuju untuk mengalihkan tanggung jawab kepada peminjam baru, maka bank tidak dapat mengajukan tuntutan terhadap penjamin. Apabila menurut perjanjian jaminan itu berpindah secara otomatis atau penjamin telah setuju untuk bertanggung jawab atas peminjam baru, maka bank akan menuntut pembayaran kembali pinjaman dari penjamin.

Kompensasi untuk penjamin

Penjamin dapat mengkompensasi pengeluarannya setelah pembayaran penuh utang peminjam, semua denda dan denda di atasnya. Persyaratan tersebut dibebankan kepada ahli waris. Jika ahli waris menolak untuk mengganti biaya secara sukarela, penjamin berhak untuk mengajukan ke pengadilan. Ahli waris bertanggung jawab atas pinjaman kepada penjamin sebesar harta warisan.

Prosedur

Setelah kematian peminjam, bank harus diberitahu secara tertulis. Salinan akta kematian harus disertakan bersama pemberitahuan. Pemberitahuan dapat dikirimkan melalui pos tercatat dengan keterangan lampirannya, atau dibawa sendiri ke bank. Langkah selanjutnya adalah memeriksa apakah pinjaman tersebut diasuransikan dan apakah kematian peminjam ditanggung oleh peristiwa yang diasuransikan.

Jika pinjaman tidak diasuransikan, ahli waris harus memutuskan apakah akan menerima warisan. Hal ini tergantung pada jumlah hutang pewaris dan jumlah harta warisan. Jika ada beberapa ahli waris, maka utang itu dibagi di antara mereka sesuai dengan bagian harta warisan.

Permasalahan muncul karena waktu penerimaan warisan. Secara resmi, utang tersebut akan beralih ke ahli waris setelah 6 bulan. Bank tidak memperhitungkan hal ini dan mengenakan denda untuk seluruh periode tidak dibayarnya angsuran bulanan. Ahli waris dapat mengurangi besarnya denda melalui pengadilan.

Bagaimana cara menghindari tanggung jawab?

Para ahli waris dibebaskan dari kewajiban membayar utang-utang kredit pewaris apabila terjadi penolakan terhadap warisan. Perlu dipertimbangkan bahwa Anda tidak dapat menerima warisan atau menolaknya sebagian. Artinya, jika ahli waris mengambil alih harta itu, berarti mereka menerima warisan itu seluruhnya. Anda dapat menolak dalam waktu 6 bulan sejak tanggal pembukaan warisan. Biasanya, penolakan terjadi ketika jumlah utang melebihi harta warisan.

Ahli waris bertanggung jawab atas pinjaman sebesar harta warisan, yang dinilai berdasarkan harga pasar pada saat pembukaan warisan. Bank tidak dapat memperoleh kembali dari ahli waris jumlah yang lebih besar dari yang mereka terima.

Apa yang harus dilakukan oleh rekan peminjam?

Peminjam bersama bertanggung jawab secara tanggung renteng atas pinjaman tersebut. Konsekuensinya, pembayaran hutang tersebut akan menjadi tanggungannya seluruhnya jika peminjam kedua meninggal dunia. Pada hipotek, hutang biasanya berpindah ke pasangan, yang merupakan peminjam bersama. Jika ada beberapa peminjam bersama, tanggung jawab mereka ditentukan dalam perjanjian. Asuransi untuk pinjaman tersebut diterbitkan berdasarkan pendapatan masing-masing peminjam bersama. Bagian almarhum ditanggung dari harga asuransi, pada gilirannya, peminjam bersama kedua membayar bagian pinjamannya.

“Satu-satunya hal yang tidak bisa dihindari adalah kematian dan pajak,” kata sebuah pepatah terkenal. Anda dapat menambahkannya dengan aman: dan pinjaman! Hutang yang belum dibayar menghantui peminjam sampai ke liang kubur, dan kemudian ahli waris harus “mengambil tanggung jawab” atas almarhum.

Ingat Eugene Onegin, kepada siapa, setelah kematian ayahnya, “resimen pemberi pinjaman yang rakus” datang? Tidak ada yang berubah sejak zaman Pushkin. Hukum Rusia dalam hal ini masih keras dan tidak dapat disangkal - bersama dengan semua harta benda bergerak dan tidak bergerak dari pewaris, hutangnya juga beralih ke ahli waris (atau ahli waris).

situs ini mengingatkan: kewajiban ahli waris untuk melunasi hutang pewaris ditetapkan oleh bagian 1 pasal 1175 KUH Perdata Federasi Rusia.

Dalam hal ini, tidak menjadi soal apakah Anda mengadakan hak waris karena undang-undang atau karena wasiat, apakah Anda ahli waris tahap pertama, kedua, atau kedua puluh lima, apakah harta warisan itu adalah rumah besar di Rublyovka atau rumah di atas enam. seratus meter persegi di wilayah Tambov. Bank tidak kenal ampun: pada dasarnya, mereka tidak peduli siapa sebenarnya yang akan membayar, yang utama adalah mendapatkan kembali uang mereka beserta bunga yang masih harus dibayar.

Apa yang perlu Anda ketahui tentang “hutang anumerta”

Pengalihan utang dari peminjam yang telah meninggal kepada ahli warisnya merupakan proses yang agak panjang dan melelahkan. Menurut undang-undang, jangka waktu penerimaan warisan setelah pembukaannya (yaitu kematian seseorang) adalah enam bulan. Selama masa ini, semua calon ahli waris menyatakan haknya - baik karena hukum maupun karena wasiat. Setelah enam bulan, mereka mendapat hak waris dan mampu melunasi hutangnya kepada bank. Namun pada tahap penerimaan warisan, ketika pembagian saham (dengan kata lain, ketika masyarakat memutuskan siapa yang mendapat mobil, siapa yang mendapat apartemen, dan siapa yang mendapat koleksi mainan tentara), seringkali timbul perselisihan dan litigasi yang dapat berlarut-larut. bertahun-tahun.

Namun bank tidak berminat menunggu selama itu dan sering kali terburu-buru mengajukan tuntutan segera setelah mengetahui kematian peminjam. Terkadang - dengan keterlibatan pengadilan.

Namun, dalam proses menagih utang “anumerta”, segala sesuatunya tidak sejelas yang diinginkan kreditor, dan tidak seputus asa yang ditakutkan oleh ahli waris debitur yang baru dibentuk.

• Menurut Pasal 1175 KUH Perdata Federasi Rusia, ahli waris bertanggung jawab atas hutang pewaris hanya dalam batas harta yang diterima. Artinya, jika utangnya berjumlah 300.000 rubel, dan Anda hanya mewarisi 100.000 rubel, maka kewajiban Anda kepada bank tidak melebihi jumlah ini. Anda tidak diwajibkan untuk menjual properti Anda untuk melunasi selisihnya - bank harus memintanya dari ahli waris lain, atau mengambilnya dari perusahaan asuransi, atau mengakuinya sebagai utang macet.
• Hutang yang dilimpahkan kepada beberapa ahli waris, dibagi di antara mereka sesuai dengan bagian warisan yang diterima. Jadi, apakah total utang peminjam adalah 300.000 rubel, dan diteruskan ke ahli waris yang menerima masing-masing? warisan, hutang setiap orang akan berjumlah 150.000 rubel.
• Jika utang itu dijamin dengan agunan (misalnya dalam hal hipotek atau kredit mobil), maka selain utang itu sendiri, agunan itu diserahkan kepada ahli waris. Dalam kasus seperti itu, pembayaran kembali pinjaman lebih mudah - bank biasanya dengan mudah menyetujui penjualan properti yang dijaminkan, asalkan hasilnya digunakan untuk melunasi hutang. Setelah utangnya lunas, ahli waris akan menerima sisanya.

Tetapi jika tidak ada seorang pun yang menerima warisan itu secara sah, dan perjanjian pinjam meminjam itu tidak dijamin dengan jaminan, maka bank berhak menuntut dan menuntut penjualan harta warisan itu melalui pelelangan.

Anggota keluarga debitur yang meninggal yang menggunakan hartanya (misalnya terdaftar dan tinggal di rumah susun) tidak selalu sekaligus menjadi ahli waris. Artinya, secara formal utang tersebut tidak dialihkan kepada mereka. Tetapi jika harta benda (apartemen) itu disita oleh bank, maka mereka kehilangan hak untuk menggunakan harta itu. Dan mereka dapat dikenakan pengusiran yudisial. Namun hal ini memiliki kesulitan dan keterbatasan tersendiri, diatur dalam Kode Perumahan dan Keluarga. Misalnya, hak anak di bawah umur, atau hak anggota keluarga yang tidak mempunyai tempat tinggal lain selain rumah susun yang diambil alih, tidak dapat dilanggar.

Jika wasiat itu dibuat untuk kepentingan anak di bawah umur, maka mereka, seperti halnya ahli waris dewasa, memperoleh utang-utang pewaris. Namun bukan anak yang membayar utangnya, melainkan kuasa hukumnya (orang tua atau wali).

Memenuhi persyaratan bank untuk membayar kembali pinjaman peminjam yang telah meninggal tidak dapat melanggar hak anak di bawah umur dan hak orang lain yang dilindungi hukum.

Membayar atau tidak membayar bunga?

Terdapat kesalahpahaman (bahkan dianut oleh banyak pengacara) bahwa ahli waris peminjam tidak memikul kewajiban atas pinjaman sampai hak waris terdaftar secara hukum. Artinya bank tidak berhak membebankan denda dalam jangka waktu antara meninggalnya peminjam sampai dengan masuknya ahli waris secara resmi ke dalam haknya. Sayangnya, ini tidak benar.

Hak atas warisan berpindah pada saat pembukaannya (yaitu pada hari meninggalnya pewaris), dan bukan pada saat diterimanya akta notaris. Dan seiring dengan hak, sayangnya, muncul pula tanggung jawab. Jadi jika ahli waris peminjam tidak melakukan pembayaran pinjaman segera setelah almarhum berangkat ke dunia yang lebih baik, bank berhak mengenakan denda atas hutang yang telah jatuh tempo.

Masalah pembukaan warisan dan pengalihan hak atas harta warisan diatur oleh Pasal 1113, 1114 dan 1152 KUH Perdata Federasi Rusia. Pertanyaan tentang sanksi hukum (konsep ini juga mencakup denda dan denda yang dikenakan oleh bank atas pinjaman yang telah jatuh tempo) diatur oleh Pasal 330 dan 332 KUH Perdata Federasi Rusia.

Jadi apakah benar-benar tidak ada jalan keluar dari denda? Untungnya, ada. Hal ini dibuktikan dengan Pasal 333 KUH Perdata - “Pengurangan hukuman”.

• Pertama, bank mungkin menemui Anda di tengah jalan dan mengurangi atau bahkan membatalkan denda - kesepakatan penyelesaian bukanlah hasil negosiasi yang jarang terjadi jika Anda, sebagai ahli waris, tidak mempermasalahkan utang tersebut dan siap membayarnya kembali.
• Kedua, Anda dapat mengajukan banding atas fakta bahwa penundaan itu bukan karena kelalaian debitur, tetapi timbul karena keadaan force majeure (kematian) - Anda sebagai ahli waris mungkin tidak mengetahui adanya pinjaman tersebut. Jika bank tidak menerima argumen Anda, mereka akan meyakinkan di pengadilan.

Celah lainnya adalah menolak warisan sepenuhnya dan meresmikan penolakan tersebut di kantor notaris. Maka Anda tidak perlu membayar utang itu sendiri atau bunganya, tetapi hampir tidak mungkin untuk “menang kembali” jika Anda tiba-tiba berubah pikiran.

Bagaimanapun, bank berhak menuntut agar ahli waris membayar kembali pinjamannya, namun bunga dan denda yang dikenakan atas pinjaman yang telah jatuh tempo tidak selalu demikian.

Kamu yang susah, bagian penjamin...

Apabila debitur meninggal dunia sebelum waktunya, maka yang paling terkena dampaknya adalah penjamin yang bukan merupakan kerabat dekat debitur dan bukan ahli waris berdasarkan wasiat. Jika ahli waris dalam banyak hal menerima sekurang-kurangnya sebagian dari harta benda, maka penjamin tidak menerima apa-apa kecuali kewajiban membayar debitur orang lain. Klausul yang sesuai dari perjanjian jaminan standar sangat jelas: “Penjamin berjanji untuk bertanggung jawab atas pemenuhan kewajiban berdasarkan perjanjian pinjaman bagi peminjam, serta bagi debitur lainnya dalam hal pengalihan utang kepada orang lain. , serta dalam hal peminjam meninggal dunia.”

Hal yang paling tidak menyenangkan adalah penjamin bertanggung jawab penuh atas utang peminjam - mulai dari pembayaran pokok utang hingga penggantian biaya hukum.

Jika ahli waris menggunakan haknya untuk menolak warisan, maka bank akan menyerahkan kepada penjamin baik tagihan pokok utang maupun seluruh tagihan yang menumpuk terhadap ahli waris selama mereka meresmikan penolakan tersebut. Dalam hal ini penjamin dapat menuntut sebagian harta debitur untuk menutupi utangnya atas biayanya.

Tetapi jika tidak ada penolakan warisan, maka penjamin, setelah melunasi utangnya kepada bank, menjadi kreditur sendiri. Dan ia dapat menuntut ganti rugi dari ahli waris peminjam atas biaya yang dikeluarkan (termasuk di pengadilan). Sayangnya, dalam situasi ini, banyak hal bergantung pada seberapa cepat perkara warisan diselesaikan, bagaimana harta itu dibagi, seberapa teliti para ahli waris dan seberapa siap penjamin sendiri untuk “mengeluarkan” uang tersebut.

“Dia meninggal karena kesalahan”: perusahaan asuransi enggan membayar hutang orang yang meninggal

Risiko kematian peminjam dalam banyak kasus diasuransikan demi kepentingan bank. Jadi dalam situasi yang ideal - “semua saudara perempuan berbagi anting-anting”: bank menerima jumlah pertanggungan asuransi, dan ahli waris menerima properti tanpa beban.

Tapi ini ideal, tetapi dalam praktiknya uang pertanggungan mungkin tidak cukup - karena hukuman dan denda yang sama. Dan yang paling penting: perusahaan asuransi juga tidak paham dan tidak siap untuk mengakui setiap kematian sebagai peristiwa yang diasuransikan.

Dengan demikian, asuransi tidak akan dibayarkan jika peminjam melakukan bunuh diri, meninggal dalam perang atau di penjara, meninggal karena radiasi atau karena cedera yang diterima saat terjun payung.

Apakah menurut Anda pengecualian seperti itu jarang terjadi? Tidak sama sekali... Ada juga rumusan licik “menyembunyikan penyakit kronis saat membuat kontrak”. Oleh karena itu, seorang perokok yang meninggal karena serangan jantung dapat dianggap sebagai “pasien jantung kronis”. Dan jika kematian terjadi setelah pesta dengan persembahan yang melimpah, maka agen asuransi pasti akan memeriksa seberapa sering peminjam “minum” dan apakah ia menderita penyakit liver akibat hal tersebut.

Alih-alih epilog

Kebanyakan orang menghindari memikirkan tentang kematian. Ini bukanlah topik yang menyenangkan. Namun jika menyangkut kewajiban kredit, patut diingat bahwa “kita semua hidup di bawah pimpinan Allah.” Dan, percayalah pada bintang keberuntungan Anda, tetap lakukan tindakan pencegahan yang wajar untuk mengurangi risikonya. Pertama, jangan menyisihkan uang untuk membeli polis asuransi: terlepas dari nuansa yang dijelaskan di atas, saat ini ini adalah cara terbaik untuk melindungi keluarga dan teman secara finansial. Kedua, jangan sembunyikan fakta bahwa Anda memiliki pinjaman dari keluarga Anda.

Nah, jika Anda sendiri secara tak terduga menerima warisan yang dibebani hutang, pikirkan: bukankah lebih murah untuk meninggalkannya?