A biztosítók azt állítják, hogy a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás csak veszteséget okoz számukra. Néhányan közülük, például az Allianz és a VTB Insurance úgy döntött, hogy elhagyják ezt a piacot. Más biztosítók komoly pénzügyi injekciókat igényeltek. A jelenlegi helyzet akár a teljes kötelező gépjármű-biztosítási rendszer összeomlásával is végződhet. Egyes szakértők ugyanakkor úgy vélik, hogy ennek fő oka a biztosítók túlzott kapzsisága.

Különbség a veszteségarányban

Amint azt Igor Yurgens, az Orosz Gépjármű-biztosítók Szövetségének (RUA) elnöke kifejtette, az első negyedévben a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás keretében befizetett összes kifizetés 22%-kal haladta meg a beszedett díjakat, egyes régiókban pedig 150%-os volt a különbség. Ez az eredmény tartalmazza a biztosító összes kifizetését: nemcsak a biztosítási kártérítést, hanem az üzleti költségeket is. Ezek nélkül maguk a biztosítási befizetések tették ki a beszedett díjak 97%-át.

Alexey Yanin, az Expert RA for Insurance Ratings ügyvezető igazgatója megjegyzi, hogy manapság minden biztosító nehézségekkel küzd a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítással kapcsolatban. Csak a veszteségesség mértékében van különbség. A szakember szerint a nagyvárosokban üzletelő biztosítók járnak a legjobban. „Általában ez egy választás többé-kevésbé elviselhető, rossz és nagyon rossz között” – mondja Yanin.

Az Alfastrakhovanie Vlagyimir Szkvorcov vezérigazgatója is úgy véli, hogy az első negyedévben valóban rosszabb a helyzet, mint tavaly. A szakértők pedig egyelőre nem látnak előrelépést ezen a piacon.

Tartson nulla egyensúlyt

A jegybank idén márciusban módosította a biztosítók tőkéjének és az általuk vállalt biztosítási kötelezettségek arányának számítási képletét. Fájdalmasnak bizonyult az újrakalkuláció a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás nagy részarányával rendelkező biztosítók számára. Ennek eredményeként a Rosgosstrakh jelentősen csökkentette részesedését a KFT-piacon (20% alatt). De ez nem segített, és a legnagyobb cégnek további forrásokra volt szüksége. A Rosgosstrakh most azt a feladatot tűzi ki, hogy legalább nulla egyensúlyt tartson fenn a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás veszteségei és az egyéb biztosítási típusok nyeresége között.

A GSK Yugoria vezérigazgatója, Alekszej Okhlopkov szerint a Rosgosstrakh korábban a veszteséges ügyfeleket szívta fel. Most ezek a kötelezettségek a biztosítótársaságokra hárultak. Ez pedig sokak számára elviselhetetlen tehernek bizonyult.

Van-e erő az egységben?

Ebben a helyzetben a vállalatok az egyesülés mellett döntöttek. Mint a közelmúltban ismertté vált, a Borisz Jordan által irányított Renaissance Insurance csoport beleegyezett az Orosz Vasutak által ellenőrzött Blagosostoyanie nem állami nyugdíjalap biztosítási vagyonába.

A média jelentése szerint a megállapodás a végső szakaszában van, de még nem írták alá. A szakértők kifejtik: Jordánia számára ez egy lehetőség arra, hogy új, kiváló minőségű eszközöket kerüljön a reneszánsz mérlegébe. Az NPF-ek számára ez egy esély arra, hogy részesedést szerezzenek egy jó biztosítótársaságban, hozzáértő felső vezetéssel.

Ugyanakkor figyelembe kell venni, hogy maga a Renaissance Insurance helyzete sem ideális. A csoport nettó nyeresége 2016-ban az IFRS szerint több mint négyszeresére, 0,6 milliárd rubelre esett vissza. A cég portfóliójának nagy részét pedig az autóbiztosítások foglalják el - CASCO (beszedés 1,7 milliárd RUB az első negyedévben, CASCO piaci részesedése - 4,7%, 8. hely a díjak tekintetében) és OSAGO (1,1 milliárd RUB, piaci részesedés 2,4 %, 9. hely a díjak tekintetében).

Így ma már meglehetősen nehéz megmondani, hogy ez a fúzió mennyiben felel meg a cégvezetők törekvéseinek. Lesz ebből a „vesztesek uniója”?

Többet gyűjteni – kevesebbet fizetni?

Az OSAGO számos fejlett országban sikeresen működik. Akkor miért vannak problémák vele Oroszországban? Számos szakértő úgy véli, hogy a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási rendszer kezdettől fogva kudarcot vallott, mivel a biztosítók úgy döntöttek, hogy a díjak és a befizetések közötti különbség miatt azonnal többletbevételhez kell jutniuk.

A logika egyszerű – minél kevesebbet fizettek a biztosítótársaságok az ügyfeleknek, annál nagyobb lett a nyereségük. Tehát 2003-ban, az OSAGO első évében a biztosítótársaságok 25,3 milliárd rubelt szedtek be, de csak 1,1 milliárdot fizettek, de az OSAGO-ról szóló törvény szerint a biztosítóknak a díjak legalább 80% -át az autótulajdonosok és a sérült gyalogosok kifizetésére kell fordítaniuk. közúti baleseteknél. A valóságban ez körülbelül 50% volt: az OSAGO 13 éve alatt a biztosítótársaságok 1,25 billió rubelt szedtek be az autótulajdonosoktól, de a törvény által előírt 1 billió rubel helyett csak 670 milliárd rubelt fizettek ki.

Emellett számos lehetőség volt a szükséges kifizetések csökkentésére. Például zsebszakértők bevonása a kárszámításba, az áru értékvesztésének megtérítésének megtagadása. A különösen kifinomult módszerek közé tartozik a kárrendezési központok olyan távoli helyekre költöztetése, ahol a lehető legnehezebb lenne elérni és megkapni a kifizetést.

Sok más próbálkozás is van a biztosítók részéről, hogy „levágják” a többletet az ügyfelektől. Például többletszolgáltatás előírása kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási szerződés megkötésekor, szerződéskötés megtagadása azokkal szemben, akik megtagadják a kiegészítő szolgáltatás vásárlását a biztosítótól stb.

A biztosítótársaságok legnagyobb csalódására sok autós, aki megpróbálta megvédeni jogait, bírósághoz kezdett, és megnyerte őket. Ugyanakkor maguk az állampolgárok szerint, ha a cégek egyszerre fizettek volna megfelelő összeget, akkor sem veszítettek volna többet. Nem nehéz sok ilyen történetet találni az interneten. Például a cég a tárgyalás után 45 ezer helyett több mint 150 ezer rubelt fizetett az egyik autótulajdonosnak. A felhasználó arra a következtetésre jut, hogy a biztosítótársaságok kapzsisága vezetett a veszteségükhöz. Ennek a nézőpontnak is van létjogosultsága.

Riasztó kilátások

A biztosítási piac helyzetének stabilizálása érdekében elfogadták a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításról szóló törvény módosításait, amelyek rögzítik a természetbeni kifizetések elsőbbségét a készpénzzel szemben (április 28-án léptek hatályba). Így a károk megtérítése ezentúl autójavítás formájában történik. Elméletileg az új szabályoknak lehetővé kell tenniük az autótulajdonosok lehető legnagyobb védelmét: minőségi szolgáltatást kapnak a tanúsított központokban, amelyek speciális ellenőrzésen esnek át.

Szergej Radko autójogász szerint azonban ezek a módosítások nem hoznak semmi jót. Nem világos például, hogy hány szolgáltatás felel meg a megadott követelményeknek. A szakember úgy véli, a módosítások végső soron a biztosítótársaságok, nem pedig az állampolgárok érdekeit védik.

Meglehetősen nehéz megmondani, hogyan alakul tovább a helyzet a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítással kapcsolatban. Elvira Nabiullina, a jegybank vezetője szerint további intézkedések hiányában a KFT-ágazat egésze veszteségessé válhat 2017-ben. A tisztviselő azonban nem határozza meg, milyen intézkedéseket kell tenni.

A szakértők viszont úgy vélik, hogy ha a helyzet romlik, az állam felmondhatja a kötelező gépjármű-biztosítást. De az is valószínű, hogy az autótulajdonosok tömegesen visszautasítják a KFT-kötvények megvásárlását. Ez a rendszer egyszerűen nem jövedelmező számukra.

A KFT-piac válsága elkerülhetetlenül ahhoz vezet, hogy a biztosítók elhagyják ezt a piacot. Ha korábban körülbelül 180 vállalat dolgozott az Avtograzhdankival, most ez a szám háromszorosára csökkent. De a legszomorúbb, hogy ebben a tekintetben nem várható pozitív változás. A KFT-piac veszteségessége oda vezet, hogy a rajta lévő biztosítók száma változatlanul tovább fog csökkenni. Ilyen előrejelzéseket a jegybank és az RSA képviselői is készítenek, hangsúlyozva, hogy valóban válság van a KFT-piacon.

Előző nap az Orosz Autóbiztosítók Szövetségének ügyvezető igazgatója, Jevgenyij Ufimcev az NSN-en a következőket jegyezte meg:

„Az évről évre kilépő, pénzügyi fizetésképtelenségük miatt kilépő cégek mellé az önként távozó biztosítókat is hozzáadtuk. Megértik, hogy lehetetlen elviselni azokat a veszteségeket, amelyeket a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás okoz számukra. Az új biztosítók nem szívesen lépnek be a piacra, látva, hogy ez veszteséges. Ezért a 2018-as előrejelzések valóban azt mutatják, hogy a piac is csökkenni fog. Ha pedig nem liberalizálják a tarifákat 2018 közepén, a helyzet még rosszabbra fordulhat.”

A helyzetet tovább bonyolítja, hogy a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításnak nincs alternatívája az egész világon, ezért kiderül, hogy a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás szükséges és fontos eszköz.

A szakember hangsúlyozta:

„Sajnos jelenleg súlyos rendszerszintű válság van a kötelező gépjármű-biztosításban. Ez mindenekelőtt azzal függ össze, hogy az állam által meghatározott tarifák bizonyos szegmensekben vagy egyes régiókban vagy elégtelenek vagy túlzóak. Ez az egyensúlyhiány oda vezet, hogy bizonyos régiókban a biztosítók számára egyszerűen veszteséges a KFT-kötvények értékesítése - súlyos, katasztrofális veszteségeket szenvednek el. És kénytelenek valamiképpen újraosztani a nyereségüket a jó, virágzó régiókból. De most még ez sem menti meg a piacot. A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás tarifáinak komoly liberalizálására van szükség.”

Ebből a helyzetből csak egy kiút van, ezt az RSA és a jegybank is megérti, a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás díjait mentesíteni kell az állami szabályozás alól.

„Jelenleg nem tart lépést a piacon zajló változásokkal. És nem egészen „piacilag” reagál azokra a szegmensekre, amelyek nyereségesek, vagy éppen ellenkezőleg, veszteségesek a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás alapján. Ez egyensúlyhiányhoz vezet. És most bizonyos területek vagy ügyfelek bizonyos kategóriái, például a fiatal sofőrök vagy taxisofőrök rendkívül veszteségesek a biztosítók számára. Senki nem akar velük foglalkozni. Veszteséget okoznak a cégeknek. De a biztosító a jelenlegi konfigurációban nem emelheti díjait, mivel a tarifát az állam szabályozza.”

A KPMG szakértői által megkérdezett biztosítók előrejelzései szerint 2018-ban a meglévő társaságok 20 százaléka elhagyja a biztosítási piacot. Egyéb előrejelzéseik között szerepel a piac 7%-os növekedése, az M&A tranzakciók növekedése és az OSAGO szegmens új veszteséges rekordja.

Fotó: Oleg Kharseev / Kommerszant

Csaknem 50 biztosító távozhat a biztosítási piacról 2018 folyamán - az év végére 168 lesz belőlük a februári 217-hez képest - derül ki a 20 legnagyobb biztosító júniusi felméréséből. A felmérés eredményeit a KPMG könyvvizsgáló és tanácsadó cég „Az oroszországi biztosítási piac áttekintése. 2018" (elérhető az RBC-től).

Az első negyedév végére a jegybank adatai szerint 204 biztosítótársaság működött az országban. 2017 végén 30 biztosító lépett ki a piacról (az év végén 226 volt). A fő ok az önkéntes jogosítvány-lemondás volt (16 biztosító), további ötnek átszervezés miatt, kilenctől pedig jogsértés miatt vonták be az engedélyt.

Ugyanakkor a legnagyobb cégek – a KPMG válaszadói – becslései szerint 2018-ban a biztosítási díjak 7%-kal emelkednek, elsősorban a 20 legjobb biztosító tevékenységének köszönhetően (2017 végén 8%-os növekedés volt tapasztalható) ). A piac fő mozgatórugója továbbra is az életbiztosítás marad, amely a következő két évben 30%-os vagy azt meghaladó éves növekedést mutat. Ám a KFT-piac számára rekord veszteségességet jósoltak a piaci szereplők az idei évre, annak ellenére, hogy a jegybank a tarifák liberalizálására tett intézkedéseket, amelyek ősszel várhatóan 20%-kal emelkednek.

Természetes kiválasztódás

A biztosítók piacról való kivonulásának fő okai között a KPMG a jegybank ellenőrzésének erősödését emeli ki a biztosítók szabályozási követelményeknek való megfelelése felett. Már most meg kell felelniük a nyílt beszámolási szabvány (XBRL formátum), az egységes számlatükör új követelményeinek, előttük pedig az új nemzetközi pénzügyi beszámolási standardok (IFRS 17) és a Szolvencia II direktíva bevezetése áll (hasonlóan a banki „Basel II” a biztosítási piac számára) – mondja Partner, a KPMG biztosítótársaságokkal folytatott munka gyakorlati vezetője Oroszországban és a FÁK-ban Julija Temkina. Mindezen követelmények teljesítéséhez befektetésekre van szükség - mind a technológiában, mind a szakmai személyzetben. A kisvállalkozások számára ez sokszor megfizethetetlen, ennek következtében egyszerűen megszűnik a vállalkozásuk jövedelmezősége – jegyzi meg a szakértő. „Ez azért is nehéz számukra, mert általában niche- vagy befogott szereplőkről van szó, akiknek nincs diverzifikált portfóliójuk, ellentétben a nagyvállalatokkal” – mutat rá Temkina.

Az AlfaStrakhovanie arra számít, hogy 2018-ban a veszteséghányad 85% körül lesz, de a kombinált veszteséghányad 115%-ra nőhet, mondja Denis Makarov, az AlfaStrakhovanie biztosítási osztályának vezetője. A RESO-Garantiya úgy véli, hogy a veszteséghányad ebben az évben a legjobb esetben is változatlan marad. „A szabályozó nagyon aktívan dolgozik a piaci helyzet javításán, ugyanakkor ellentétes tendenciákat is látunk (például az elektronikus kötvények csalásainak növekedése), e tényezők kombinációja alapján a helyzet a legjobb esetben is ugyanazon a szinten marad” – mondja Igor Ivanov, a RESO-Garancia vezérigazgató-helyettese.

Az Ingosstrakh nem vállalja a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás veszteségességének előrejelzését az év végén, mivel június 1-jétől az európai protokoll szerinti fizetési limit (rendőrség hívása nélkül) megduplázódott - 100 ezer rubelre. „Senki sem tudja, hogy ez hogyan befolyásolja a veszteségarányt” – magyarázza Vitalij Knyaginicsev, az Ingosstrakh kiskereskedelmi üzletágának vezetője.

A tarifák segítenek

Az OSAGO, a Központi Bank veszteségességének csökkentése érdekében. Az első szakasz részeként a tervek szerint az alapkamat-folyosót 20%-kal felfelé és lefelé 2746-4942 RUB-ra bővítik. (jelenleg 3432-4118 rubel), amely lehetővé teszi a biztosítók számára, hogy növeljék vagy csökkentsék a díjakat szélesebb tartományon belül. A folyosó bővítése után az átlagos sofőr 7 ezer rubelt fizet a kötvényért, most pedig 5800 rubelt, Vlagyimir Csisztyukhin, a Központi Bank elnökhelyettese.

Ám a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás tervezett liberalizálásának az év végéig nem lesz ideje jelentős hatást gyakorolni a biztosítótársaságok veszteségesére – mondja Julia Temkina. A veszteségességet idén is befolyásolják a korábban elfogadott kezdeményezések - az „Egyedülálló” és az elektronikus kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás. A KPMG úgy véli, hogy a tarifák főként a mélyen veszteséges régiókban emelkednek, míg a „jó” régiókban (a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási befizetések szempontjából) akár a kötvények költségének csökkenése is megfigyelhető.

A biztosítók hajlamosak konzervatívan értékelni a kárhányadok dinamikáját – ez megerősíti pozíciójukat a tarifák emelésének megvalósíthatóságával kapcsolatban – figyelmeztet Alekszej Bredikhin, az ACRA pénzintézeti minősítési csoport igazgatója. Véleménye szerint a tarifafolyosó bővítése nagyobb mértékben vezet majd a tarifák emelkedéséhez, mint csökkenéséhez. Másrészt ez az intézkedés negatív hatással lesz az ügyfelek vásárlási aktivitására: megnőhet a hamis (látszólag alacsonyabb áron kínált) kötvények száma, vagy a lakosság egy része egyszerűen megtagadja a biztosítást.

A kötelező gépjármű-biztosítási piac nullszaldósra való átállásának időpontja attól függ, hogy a jegybank által tervezett liberalizációs elvek mikor kezdenek érvénybe lépni – állítja az RSA képviselője. "A legjobb esetben a kombinált veszteséghányad körülbelül 100% lesz" - mondta.

Ennek a dokumentumnak az a lényege, hogy a biztosítótársaságok bizonyos kvótákat kapnak a KFT értékesítési volumenre. Ha a meghatározott mennyiségek nem teljesülnek, a kötvények értékesítési joga a versenytársakat illeti meg, akik a csődbe jutott biztosítók nevében szerződést köthetnek az autótulajdonosokkal. Ez a helyzet nem felelt meg a piac minden szereplőjének.

„Az, hogy a problémás régiókban kell KFT-kötvényeket értékesíteni, egyértelműen megváltoztatja a cégek üzleti modelljét. És azt látjuk, hogy valójában és a tervek szerint csökken a játékosok száma” – idézi a szavakat a Banki.ru Igor Zhuk, a Bank of Russia biztosítási piaci osztályának igazgatója.

A megállapodás aláírásának határideje július 25. Kiderült, hogy manapság az autótulajdonosok problémákba ütközhetnek az „autópolgár” vásárlásakor. Az elégedetlenek között vannak piacvezetők is. Így Rosgosstrakh bejelentheti az ilyen típusú biztosítással végzett munka beszüntetését. Ez a cég a KFT-piac negyedét foglalja el, de az elmúlt hónapokban csökkentette tevékenységét ezen az üzletágon. Az elemzők úgy vélik, hogy nem valószínű, hogy Rossgostrakh megtagadja a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítást, mivel a társaság a megfelelő bevételektől függ, de ha ez megtörténik, az „autocizen” összeomlása nem következik be - négy vezető vállalat kész a Rossgostrakh részesedésére, beleértve a RESO-Garantiya ", "Ingosstrakh", VSK, "Alfa Insurance".

Az Orosz Autóbiztosítók Szövetsége továbbra is reméli, hogy nem lesznek „refusenik”, és július 25-ig mindenki aláírja a megállapodást.

„Ezen időszak után pénzbírsággal sújtják azokat a cégeket, amelyek nem írták alá a megállapodást. A maximális bírság 500 ezer rubel, és 200 ezer rubel bírság szabható ki arra a társaságra, amely a megállapodáshoz való csatlakozáshoz dokumentumcsomagot nyújtott be, de bizonyos hiányosságait nem szüntette meg, és késlelteti a dokumentumok aláírását, – mondta az Interfax ügynökségnek. Igor Yurgens, a Biztosítók Összoroszországi Szövetségének elnöke.

Miközben az RSA és a biztosítók rendezik a megállapodást, a régiókban a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítások beszerzésével továbbra sem változik a helyzet. Ezzel a cseljabinszki régióban találkoztak. Felvette velünk a kapcsolatot autós Ilja Lipatnyikov.

– Ideje biztosítást kötni. Átment a műszaki vizsgálaton, és elment a "YuzhUralAsko" biztosítótársasághoz. Szinte nem voltak emberek, nos, azt hiszem, gyorsan elintézek mindent, de azt mondták: "Kuponnal fogadunk embereket." Jöjjön el reggel, álljon be a sorba és reggel kilenckor (akinek van elég ideje) kap jegyet. Oké, mondom! Megkaphatom most, hiszen megérkeztem, hogy ne kelljen reggel hatkor sorban állnom? Azt válaszolták, hogy nem, csak reggel” – írta Ilja az oldal szerkesztőjének küldött levelében.

A történet ezzel nem ért véget.

„Reggel érkeztem. Naponta 19 kupont adnak ki! Kérdem én: ki az utolsó? Egy volgai nő telefonált, jelentkezzen, mondta, az utolsók mind itt vannak. A vállalkozó kedvűek száz rubelt szednek össze a lista szerinti sorban állásért. Ezt a stafétabotot valahogy egymás között adják át, és sikerül pénzt is keresniük. A legérdekesebb később történt: reggelente jönnek kuponokért az emberek (olyan újoncok, mint én), és olyanokkal találkoznak, akik már régóta szerepelnek a listán. A verekedés előtt kikapják ezeket a kuponokat a biztosító munkatársaitól, amikor kinyitják” – folytatja a felháborodott autótulajdonos.

És itt van a fotó, amelyet Anton Zabolotnikov küldött nekünk. Cseljabinszkban tehát sorba állnak a kötelező gépjármű-biztosításért.

Felhívtuk a YuzhUralAsko céget, és megpróbáltunk kötelező biztosítást kötni a járművezetők számára.

– Gyere reggel kilencre, és vegyél jegyet. Még aznap felvesznek vele” – biztosította a biztosító.

Miután megkerestük a cégnél lévő saját forrásunkat, megtudtuk, hogy beszerezhető-e az áhított kötvény.

„Ha körben biztosítasz, akkor a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítást is gond nélkül kötheted. Itt nincsenek sorok. Csak OSAGO - akkor kuponnal. Van korlátjuk és állandó sorban állásuk. Miért történik ez? Nem tudom a választ” – mondta a menedzser, aki el akarta rejteni a nevét.

Hasonló problémák figyelhetők meg a Rosztovi régióban, az Adygea Köztársaságban, Nyizsnekamszkban és Oroszország más városaiban.

Az elmúlt év nehéz volt az autóbiztosítóknak. A KFT-piacon maradó társaságok (már csak 59-en vannak, pedig 14 éve még 240-en) minden figyelme most a gépjármű-biztosítással kapcsolatos helyzet orvoslására irányul. Az OSAGO a tarifa krónikus elégtelensége miatt már régóta lassul, de tavaly először mentek mélyvörösbe a biztosítók.

A biztosítók kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási beszedése az év során 3%-kal csökkent, a befizetések összege pedig háromszoros mértékben (2017-ben 9%) nőtt. A bírságok, bírságok, kötbérek és rezsiköltségek ugyanakkor a bírósági kifizetések szerkezetében már meghaladták az 50%-ot. 2017-ben az MTPL átlagos kifizetése 10% -kal nőtt, 69 000 rubelről 75 800 rubelre, az átlagos prémium pedig 4% -kal csökkent - 6 032 rubelről 5 800 rubelre.

A piacon maradók közül sokan szándékosan csökkentik részesedésüket. A korábbi vezető, a Rosgosstrakh cég példája jelzésértékű: néhány évvel ezelőtt az OSAGO piac egyharmadát irányította, mára a cég részesedése alig haladja meg a 10%-ot. Az egykor legsúlyosabb szereplőt ért katasztrófa az egész piacot érintette, és természetesen a modern történelem első biztosítói államosítása sem múlt el fájdalom nélkül.

Bűnügyi autójogászok

2018-ra a biztosítási ágazat megaszabályozója, az orosz pénzügyminisztérium felismerte, hogy a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítást nem piaci módszerek, hanem társadalmi okok korlátozzák. Szóba került, hogy a választások után ezt valahogyan helyre kellene hozni. Elvira Nabiullina, a jegybank vezetője szerint a stratégiai feladat az, hogy a következő három-négy évben el kell távolodni a választások előtti kötelező gépjármű-felelősségbiztosítástól. Az OSAGO-t piaci sínre kell helyezni, hogy a piac megtalálja az egyensúlyi árat, és az OSAGO az alapvető átfogó biztosítási kötvény legyen, és előnyöket hozzon az autó tulajdonosának anélkül, hogy a biztosító számára veszteséges lenne.

A tavalyi év egyik legfontosabb eseménye a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításról szóló törvény természetbeni kártérítéssel kapcsolatos módosítása volt. A törvény kezdeményezésekor azt reméltük, hogy a változások pozitív szerepet játszanak a helyzet kiegyenlítésében, és így sikerül felülkerekedni a „feketeautós ügyvédeken”. Ez a mozgalom azután indult tömegesen, hogy 2012-ben a fogyasztóvédelmi törvényt kiterjesztették a biztosításra is, majd 2014-ben nőtt a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás keretösszege.

Ha egy balesetből a maximum 100 000 rubelt kaphat, ez nem különösebben érdekes a támadók számára. Ezen a területen a bűncselekmények aránya 10-15% volt. Most, hogy „felszámolhat” 400 000 rubelt „hardverért”, plusz 500 000 rubelt az életben és egészségben okozott károkért (és ez nem számít bele a pénzbírságokba és büntetésekbe), a balesetekből származó pénz kivonása üzletté vált. Az emberek érdeklődni kezdtek, csoportosultak, hivatásos jogászokat vonzottak, és mindent bevetettek. Kiderült, hogy egész bandákról van szó. Reméltük, hogy a természetbeni kártérítésről szóló törvény elfogadásával megnyugszanak a gátlástalan autójogászok, de ez nem történt meg.

A törvény elfogadása során annyi korlátozást vezettek be, hogy a tervezettek nagy része egyszerűen nem működik. A szervizkarbantartás nem fér bele a törvényben meghatározott időbe, mivel sok alkatrészt kell rendelni, és az alkatrészek egyszerűen nem érkeznek meg időben. A benzinkutak 50 km-es határa egyes régiókban abszurd. Például Volgograd 100 km-en át húzódik: hogyan férünk bele?

Ennek eredményeként a törvény nem tudta „elvágni az oxigént” a csalóktól: ugyanazok a gátlástalan autójogászok új módokat találtak arra, hogy a biztosítókat a bíróság elé hurcolják természetbeni kártérítésért. Ugyanakkor a természetbeni elszámolások aránya egyes nagyvállalatok esetében számos régióban eléri a 40%-ot. A törvényi kiskapukat kihasználva a gátlástalan közvetítőknek nincs lelkiismeret-furdalásuk, hogy aláássák a biztosítási piacot, amelynek célja, hogy mindenkit megvédjen, aki az ország útjain közlekedik. És ezek az emberek nem is tartják magukat bűnözőknek.

E kompromisszumos törvényszöveg következtében a biztosítók fizetésemelést kaptak, többek között az új alkatrészekkel történő kötelező javítás miatt. Ez körülbelül 30%-kal növeli a költségeket. A biztosítók ugyanakkor nem tudtak a bíróságokon megszabadulni a nem biztosítási kifizetések többletterhétől.

Van még egy árnyalata a természetes OSAGO hatásának. Az autó tulajdonosa a biztosítóval egyetértésben megtagadhatja a javítást. Ilyenkor aláír egy papírt, hogy egyetért azzal a kifizetéssel, amit a biztosító számított neki.

Csalás elektronikus szabályzatokkal

2017-ben elindult az elektronikus kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás kötelező értékesítése, amely lehetővé tette a kötvények elérhetőségi problémáinak nagymértékben történő megoldását a problémás régiókban. Oroszország egyes régiói azért kapták ezt a státuszt, mert a biztosítók egyszerűen megtagadták a munkát a tiltó veszteségek miatt. Az év végére a KFT-kötvények több mint 34%-át az interneten keresztül értékesítették.

A teljes rendszert nem sikerült azonnal üzembe helyezni - az első szakaszban a biztosítótársaságok weboldalainak és az RCA adatbázisának működésében nagyszámú meghibásodás volt, amelyet a túlzott terhelés miatt nem mindig tudtak megbirkózni. . Komolyan elkezdtünk dolgozni egy teljesen más műszaki paraméterekkel rendelkező új bázis létrehozásán: amikor a jelenlegit létrehoztuk, akkor senki sem gondolhatott ekkora terhelésre.

A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás elérhetőségének növelésében fontos szempont volt, hogy az Orosz Autóbiztosítók Szövetsége létrehozta a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási szerződés elektronikus formában történő megkötésének lehetőségét garantáló rendszert - az „e-OSAGO Guarantor” rendszert, amely lehetővé teszi az RSA webhelyén keresztül történő vásárlást. Ez a funkció akkor aktiválódik, ha az ügyfél által megkeresett cég weboldalán meghibásodások vannak, vagy ha a cégnél kifogytak az „elektronikus nyomtatványok”, azaz a kötvényszámok.

Az elérhetőség fokozódásával a csalás új formáinak megjelenésére figyeltünk fel: elektronikus okirat-hamisításra, valamint az internetes regisztráció során kitöltött KFT-szerződés megkötésére irányuló kérelmek adathamisítására. A gátlástalan közvetítők is aktívabbakká váltak, állítólag segítik az autótulajdonosokat a jelentkezési lap kitöltésében, valójában azonban félrevezetik őket a kötvény költségeivel és az abból való bevétellel kapcsolatban.

A csalók elkezdték tömegesen regisztrálni a kötelező gépjármű-biztosítást árusító weboldalakat az interneten, lemásolva a biztosítók weboldalait. A jelenség leküzdésére az RSA megállapodást kötött erre szakosodott cégekkel a számítógépes csalások leküzdésére. 2017 kilenc hónapja során több mint 700 ilyen webhelyet azonosítottak és blokkoltak.

Most a csalás és a joggal való visszaélés helyzete minden elképzelhető határt átlép. A biztosítók mintegy 40 milliárd rubelt veszítettek a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás terén elkövetett csalások miatt. 2017-ben az RSA az Oroszországi Bankkal karöltve tárcaközi találkozók sorozatát tartotta a régiókban, hogy közvetítse azt az elképzelést, hogy a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítással kapcsolatos problémák fokozott társadalmi feszültségekkel járnak.

Szinte az összes szövetségi körzetet bejártuk (2018-ra elhagytuk a viszonylag virágzó közép- és északnyugati körzeteket), tárcaközi megbeszéléseket tartottunk a Belügyminisztériummal és a Legfőbb Ügyészséggel, és felhívtuk a helyi hatóságok figyelmét, hogy a helyzet milyen katasztrofálisan alakul. az orruk alatt. A helyi hatóságoknak meg kell érteniük, hogy a KFT-csalás helyzete közvetlenül befolyásolja annak elérhetőségét, és ezáltal a régióban tapasztalható társadalmi feszültséget.

A találkozók eredménye minden fél szisztematikus munkája, a nyomozás fokozása és az ügyek bíróság elé állítása volt. A rendészeti szervek általában nagyobb figyelmet fordítottak a biztosítási csalásra. A munka eredményeként több mint 8100 kérelem érkezett a rendvédelmi szervekhez általánosságban a biztosítási csalások azonosított tényeivel kapcsolatban. 1565 büntetőeljárás indult ellenük. A kérelmek és a megindított ügyek többsége kötelező gépjármű-felelősségbiztosítással kapcsolatos. Reméljük, hogy a későbbiekben elmondhatjuk: „2017 fordulópont volt a biztosítási csalás elleni küzdelemben.” Most azonban még csak egy nehéz és hosszú út elején járunk.

A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás problémái rendszerszintűvé váltak, és ezeket átfogóan kell megoldani - fokozatosan „elengedve” a tarifákat, lehetőséget adva a biztosítóknak, hogy csökkentett együtthatókkal jutalmazzák a lelkiismeretes járművezetőket, és rubelekkel büntessék meg a különféle szabálysértőket. A méltányos tarifa felállítása segít megszüntetni a kialakult egyensúlyhiányokat, és megszüntetni azt a gyakorlatot, hogy a „rossz” sofőröket tekintélyes autótulajdonosok támogatják.