बीमा कंपनियों का दावा है कि अनिवार्य मोटर देयता बीमा से उन्हें केवल नुकसान ही होता है। उनमें से कुछ, उदाहरण के लिए, एलियांज और वीटीबी इंश्योरेंस ने इस बाजार को छोड़ने का फैसला किया। अन्य बीमाकर्ताओं को गंभीर वित्तीय इंजेक्शन की आवश्यकता थी। वर्तमान स्थिति संपूर्ण अनिवार्य कार बीमा प्रणाली के पतन में भी समाप्त हो सकती है। वहीं, कुछ विशेषज्ञों का मानना ​​है कि इसका मुख्य कारण बीमाकर्ताओं का अत्यधिक लालच है।

हानि अनुपात में अंतर

जैसा कि रशियन यूनियन ऑफ ऑटो इंश्योरर्स (आरयूए) के अध्यक्ष इगोर युर्गेंस ने बताया, पहली तिमाही में अनिवार्य मोटर देयता बीमा के तहत कुल भुगतान एकत्रित प्रीमियम से 22% अधिक था, और कुछ क्षेत्रों में अंतर 150% था। इस परिणाम में बीमाकर्ता के सभी भुगतान शामिल हैं: न केवल बीमा मुआवजा, बल्कि व्यावसायिक व्यय भी। उनके बिना, बीमा भुगतान स्वयं एकत्रित प्रीमियम का 97% था।

बीमा रेटिंग के लिए विशेषज्ञ आरए के प्रबंध निदेशक एलेक्सी यानिन का कहना है कि आज सभी बीमाकर्ताओं को अनिवार्य मोटर देयता बीमा के साथ कठिनाइयों का सामना करना पड़ रहा है। केवल लाभहीनता की मात्रा में अंतर है। एक्सपर्ट के मुताबिक, बड़े शहरों में कारोबार करने वाली बीमा कंपनियां सबसे अच्छा प्रदर्शन कर रही हैं। यानिन का मानना ​​है, "आम तौर पर, यह अधिक या कम सहनीय, बुरा और बहुत बुरा के बीच एक विकल्प है।"

अल्फ़ास्ट्राखोवानी के जनरल डायरेक्टर व्लादिमीर स्कोवर्त्सोव का भी मानना ​​है कि पहली तिमाही में स्थिति वास्तव में पिछले साल से भी बदतर है। और अभी तक विशेषज्ञों को इस बाज़ार में किसी सुधार की उम्मीद नहीं है.

जीरो बैलेंस बनाए रखें

इस साल मार्च में, सेंट्रल बैंक ने बीमाकर्ताओं की पूंजी और उनके द्वारा ली गई बीमा देनदारियों के अनुपात की गणना के लिए फॉर्मूला बदल दिया। अनिवार्य मोटर देयता बीमा के बड़े हिस्से वाले बीमाकर्ताओं के लिए पुनर्गणना दर्दनाक साबित हुई। परिणामस्वरूप, Rosgosstrakh ने MTPL बाज़ार में अपनी हिस्सेदारी तेजी से कम कर दी (20% से नीचे)। लेकिन इससे कोई फायदा नहीं हुआ और सबसे बड़ी कंपनी को अतिरिक्त फंड की जरूरत पड़ी। अब Rosgosstrakh अनिवार्य मोटर देयता बीमा के तहत घाटे और अन्य प्रकार के बीमा के तहत मुनाफे के बीच कम से कम शून्य संतुलन बनाए रखने का कार्य निर्धारित करता है।

जीएसके यूगोरिया के महानिदेशक एलेक्सी ओख्लोपकोव के अनुसार, रोसगोस्स्ट्रख ने पहले लाभहीन ग्राहकों को अवशोषित किया था। अब ये दायित्व बीमा कंपनियों पर आ गया है। और यह कई लोगों के लिए असहनीय बोझ साबित हुआ।

क्या एकता में ताकत है?

ऐसे में कंपनियों ने विलय का विकल्प चुना। जैसा कि हाल ही में ज्ञात हुआ, बोरिस जॉर्डन द्वारा नियंत्रित पुनर्जागरण बीमा समूह, गैर-राज्य पेंशन फंड ब्लागोसोस्टॉयनी की बीमा परिसंपत्तियों के साथ विलय करने के लिए सहमत हो गया है, जो रूसी रेलवे द्वारा नियंत्रित है।

मीडिया रिपोर्ट्स में कहा गया है कि डील अपने अंतिम चरण में है लेकिन अभी तक इस पर हस्ताक्षर नहीं हुए हैं। विशेषज्ञ बताते हैं: जॉर्डन के लिए, यह पुनर्जागरण की बैलेंस शीट पर नई उच्च गुणवत्ता वाली संपत्ति प्राप्त करने का एक अवसर है। एनपीएफ के लिए, यह सक्षम शीर्ष प्रबंधन वाली एक अच्छी बीमा कंपनी में हिस्सेदारी का मौका है।

साथ ही, यह ध्यान रखना आवश्यक है कि पुनर्जागरण बीमा की स्थिति भी आदर्श से बहुत दूर है। IFRS के अनुसार 2016 में समूह का शुद्ध लाभ चार गुना से अधिक गिरकर 0.6 बिलियन रूबल हो गया। और कंपनी के अधिकांश पोर्टफोलियो पर ऑटो बीमा का कब्जा है - CASCO (पहली तिमाही के लिए संग्रह RUB 1.7 बिलियन, CASCO बाजार हिस्सेदारी - 4.7%, फीस के मामले में 8 वां स्थान) और OSAGO (RUB 1.1 बिलियन, बाजार हिस्सेदारी 2 .4) %, कलेक्शन के मामले में 9वां स्थान)।

इसलिए, आज यह कहना काफी मुश्किल है कि यह विलय कंपनी नेताओं की आकांक्षाओं को किस हद तक पूरा करेगा। क्या यह "हारे हुए लोगों का संघ" बन जाएगा?

अधिक इकट्ठा करें - कम भुगतान करें?

OSAGO कई विकसित देशों में सफलतापूर्वक संचालित होता है। तो फिर रूस में इसे लेकर दिक्कतें क्यों हैं? कई विशेषज्ञों का मानना ​​है कि शुरुआत से ही अनिवार्य मोटर देयता बीमा प्रणाली विफल होने लगी, क्योंकि बीमा कंपनियों ने फैसला किया कि उन्हें शुल्क और भुगतान के बीच के अंतर से तुरंत अतिरिक्त आय प्राप्त करनी चाहिए।

तर्क सरल है - बीमा कंपनियों ने ग्राहकों को जितना कम भुगतान किया, उनका मुनाफा उतना ही अधिक हो गया। इसलिए, 2003 में, OSAGO के पहले वर्ष में, बीमा कंपनियों ने 25.3 बिलियन रूबल एकत्र किए, लेकिन केवल 1.1 बिलियन का भुगतान किया, लेकिन OSAGO पर कानून के अनुसार, बीमाकर्ताओं को कार मालिकों और घायल पैदल यात्रियों को भुगतान करने के लिए कम से कम 80% शुल्क आवंटित करना होगा। सड़क दुर्घटनाओं में. वास्तव में, यह लगभग 50% था: OSAGO के 13 वर्षों में, बीमा कंपनियों ने कार मालिकों से 1.25 ट्रिलियन रूबल एकत्र किए, लेकिन कानून द्वारा आवश्यक 1 ट्रिलियन रूबल के बजाय केवल 670 बिलियन रूबल का भुगतान किया।

इसके अलावा, आवश्यक भुगतानों को कम करने के कई अवसर थे। उदाहरण के लिए, क्षति की गणना में पॉकेट विशेषज्ञों को शामिल करना, कमोडिटी मूल्य के नुकसान की भरपाई करने से इनकार करना। विशेष रूप से परिष्कृत तरीकों में दावा निपटान केंद्रों को दूरदराज के स्थानों पर ले जाना शामिल है जहां किसी व्यक्ति के लिए पहुंचना और भुगतान प्राप्त करना जितना संभव हो उतना मुश्किल होगा।

बीमाकर्ताओं द्वारा ग्राहकों से अतिरिक्त राशि को "काटने" के कई अन्य प्रयास भी किए गए हैं। उदाहरण के लिए, अनिवार्य मोटर देयता बीमा अनुबंध का समापन करते समय अतिरिक्त सेवाएं लगाना, बीमा कंपनी से अतिरिक्त सेवाएं खरीदने से इनकार करने वालों को अनुबंध समाप्त करने से इनकार करना आदि।

बीमा कंपनियों को बहुत निराशा हुई, कई मोटर चालकों ने, अपने अधिकारों की रक्षा करने की कोशिश करते हुए, अदालत में जाना शुरू कर दिया और उन्हें जीत लिया। वहीं, खुद नागरिकों के मुताबिक, अगर कंपनियों ने तुरंत पर्याप्त रकम का भुगतान कर दिया होता तो उन्हें ज्यादा नुकसान नहीं होता। इंटरनेट पर ऐसी बहुत सी कहानियाँ ढूँढना मुश्किल नहीं है। उदाहरण के लिए, परीक्षण के बाद, कंपनी ने कार मालिकों में से एक को 45 हजार के बजाय 150 हजार रूबल से अधिक का भुगतान किया। उपयोगकर्ता ने निष्कर्ष निकाला कि बीमा कंपनियों के लालच के कारण उनकी लाभहीनता हुई। इस दृष्टिकोण को भी अस्तित्व का अधिकार है।

चिंताजनक संभावनाएं

बीमा बाजार में स्थिति को स्थिर करने के लिए, अनिवार्य मोटर देयता बीमा पर कानून में संशोधन को अपनाया गया, जो नकद पर भुगतान की प्राथमिकता स्थापित करता है (वे 28 अप्रैल को लागू हुए)। इस प्रकार, क्षति का मुआवजा अब कार की मरम्मत के रूप में होगा। सिद्धांत रूप में, नए नियमों से कार मालिकों की यथासंभव सुरक्षा संभव होनी चाहिए: उन्हें प्रमाणित केंद्रों में उच्च गुणवत्ता वाली सेवा प्राप्त होगी जो एक विशेष जांच से गुजरेगी।

लेकिन, कार वकील सर्गेई राडको के अनुसार, ये संशोधन कुछ भी अच्छा नहीं लाएंगे। उदाहरण के लिए, यह स्पष्ट नहीं है कि कितनी सेवाएँ बताई गई आवश्यकताओं को पूरा करेंगी। विशेषज्ञ का मानना ​​है कि संशोधन अंततः बीमा कंपनियों के हितों की रक्षा करते हैं, नागरिकों के नहीं।

यह कहना काफी मुश्किल है कि अनिवार्य मोटर देयता बीमा की स्थिति आगे कैसे विकसित होगी। सेंट्रल बैंक के प्रमुख एलविरा नबीउलीना का कहना है कि यदि अतिरिक्त उपाय नहीं किए गए, तो 2017 में एमटीपीएल उद्योग समग्र रूप से लाभहीन हो सकता है। हालाँकि, अधिकारी ने यह नहीं बताया कि क्या उपाय करने की आवश्यकता है।

बदले में, विशेषज्ञों का मानना ​​​​है कि यदि स्थिति बिगड़ती है, तो राज्य अनिवार्य मोटर बीमा रद्द कर सकता है। लेकिन यह भी संभावना है कि कार मालिक बड़े पैमाने पर एमटीपीएल पॉलिसी खरीदने से इनकार करना शुरू कर देंगे। यह प्रणाली उनके लिए बिल्कुल भी लाभदायक नहीं है।

एमटीपीएल बाजार में संकट अनिवार्य रूप से बीमा कंपनियों को इस बाजार को छोड़ने के लिए प्रेरित करता है। यदि पहले लगभग 180 कंपनियाँ Avtograzhdanki के साथ काम करती थीं, तो अब यह आंकड़ा तीन गुना कम हो गया है। लेकिन सबसे दुखद बात यह है कि इस संबंध में किसी सकारात्मक बदलाव की उम्मीद नहीं की जा सकती. एमटीपीएल बाजार की लाभहीनता इस तथ्य की ओर ले जाती है कि इस पर बीमा कंपनियों की संख्या में लगातार गिरावट जारी रहेगी। इस तरह के पूर्वानुमान सेंट्रल बैंक और आरएसए के प्रतिनिधियों दोनों द्वारा लगाए गए हैं, इस बात पर जोर देते हुए कि एमटीपीएल बाजार में वास्तव में संकट है।

एक दिन पहले, एनएसएन पर रूसी यूनियन ऑफ ऑटो इंश्योरर्स के कार्यकारी निदेशक एवगेनी उफिम्त्सेव ने निम्नलिखित नोट किया:

“हर साल अपनी वित्तीय दिवालियापन के आधार पर बाजार छोड़ने वाली कंपनियों में, हमने उन बीमाकर्ताओं को जोड़ा है जो स्वेच्छा से छोड़ देते हैं। वे समझते हैं कि अनिवार्य मोटर देयता बीमा से उन्हें होने वाले नुकसान को सहन करना असंभव है। नए बीमाकर्ता यह देखकर कि यह लाभहीन है, बाजार में प्रवेश करने के लिए उत्सुक नहीं हैं। इसलिए, वास्तव में, 2018 के पूर्वानुमान बताते हैं कि बाजार में भी गिरावट आएगी। और अगर 2018 के मध्य में टैरिफ उदार नहीं किए गए तो स्थिति और भी खराब हो सकती है।

स्थिति इस तथ्य से और अधिक जटिल है कि अनिवार्य मोटर तृतीय-पक्ष देयता बीमा का कोई विकल्प नहीं है; समान प्रणालियाँ पूरी दुनिया में संचालित होती हैं, और इसलिए यह पता चलता है कि अनिवार्य मोटर देयता बीमा प्रणाली एक आवश्यक और महत्वपूर्ण उपकरण है।

विशेषज्ञ ने जोर दिया:

“दुर्भाग्य से, इस समय अनिवार्य मोटर बीमा में एक गंभीर प्रणालीगत संकट है। यह, सबसे पहले, इस तथ्य से जुड़ा है कि कुछ खंडों या कुछ क्षेत्रों में राज्य द्वारा निर्धारित टैरिफ या तो अपर्याप्त या अत्यधिक हैं। यह असंतुलन इस तथ्य की ओर ले जाता है कि कुछ क्षेत्रों में बीमाकर्ताओं के लिए एमटीपीएल पॉलिसियाँ बेचना लाभहीन है - उन्हें गंभीर, विनाशकारी नुकसान उठाना पड़ता है। और वे किसी तरह अच्छे, समृद्ध क्षेत्रों से अपने मुनाफे को पुनर्वितरित करने के लिए मजबूर हैं। लेकिन इससे भी अब बाजार को कोई राहत नहीं है. और अनिवार्य मोटर देयता बीमा के लिए टैरिफ के गंभीर उदारीकरण की आवश्यकता है।

इस स्थिति से बाहर निकलने का केवल एक ही रास्ता है, आरएसए और सेंट्रल बैंक दोनों इसे समझते हैं; अनिवार्य मोटर देयता बीमा शुल्क को राज्य विनियमन से छूट दी जानी चाहिए।

“फिलहाल, यह बाज़ार में हो रहे बदलावों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाता है। और यह उन क्षेत्रों पर बिल्कुल "बाज़ार-वार" प्रतिक्रिया नहीं करता है जो अनिवार्य मोटर देयता बीमा के तहत लाभदायक हैं या, इसके विपरीत, लाभहीन हैं। इससे असंतुलन उत्पन्न होता है। और अब कुछ क्षेत्र या ग्राहकों की कुछ श्रेणियां, उदाहरण के लिए, युवा ड्राइवर या टैक्सी ड्राइवर, बीमाकर्ताओं के लिए बेहद लाभहीन हैं। कोई भी उनसे निपटना नहीं चाहता. इनसे कंपनियों को घाटा होता है. लेकिन बीमाकर्ता वर्तमान कॉन्फ़िगरेशन में अपने टैरिफ नहीं बढ़ा सकते, क्योंकि टैरिफ राज्य द्वारा विनियमित होता है।

केपीएमजी विशेषज्ञों द्वारा सर्वेक्षण किए गए बीमाकर्ताओं का अनुमान है कि मौजूदा कंपनियों में से 20% 2018 में बीमा बाजार छोड़ देंगी। उनके अन्य पूर्वानुमानों में बाजार में 7% की वृद्धि, एम एंड ए लेनदेन में वृद्धि और ओएसएजीओ खंड में लाभहीनता का एक नया रिकॉर्ड शामिल है।

फोटो: ओलेग खार्सेव / कोमर्सेंट

शीर्ष 20 सबसे बड़े बीमाकर्ताओं के जून सर्वेक्षण के परिणामों के मुताबिक, लगभग 50 बीमा कंपनियां 2018 के दौरान बीमा बाजार छोड़ सकती हैं - साल के अंत तक फरवरी में 217 की तुलना में उनमें से 168 हो जाएंगी। सर्वेक्षण के परिणाम ऑडिटिंग और परामर्श कंपनी केपीएमजी के अध्ययन "रूस में बीमा बाजार की समीक्षा" में प्रस्तुत किए गए हैं। 2018" (आरबीसी से उपलब्ध)।

सेंट्रल बैंक के अनुसार, पहली तिमाही के अंत तक, देश में 204 बीमा कंपनियाँ संचालित हुईं। 2017 के अंत में, 30 बीमा कंपनियों ने बाज़ार छोड़ दिया (वर्ष के अंत में उनकी संख्या 226 थी)। मुख्य कारण लाइसेंस का स्वैच्छिक त्याग था (16 बीमाकर्ता), अन्य पांच पुनर्गठन के कारण थे, और नौ का लाइसेंस कानून के उल्लंघन के कारण रद्द कर दिया गया था।

वहीं, सबसे बड़ी कंपनियों - केपीएमजी उत्तरदाताओं के अनुमान के अनुसार, 2018 में बीमा प्रीमियम में 7% की वृद्धि होगी, मुख्य रूप से शीर्ष 20 बीमाकर्ताओं की गतिविधियों के कारण (2017 के अंत में 8% की वृद्धि हुई थी) ). बाज़ार का मुख्य चालक जीवन बीमा रहेगा, जो अगले दो वर्षों में 30% या उससे अधिक की वार्षिक वृद्धि दिखाएगा। लेकिन एमटीपीएल बाजार के लिए, बाजार सहभागियों ने सेंट्रल बैंक द्वारा टैरिफ को उदार बनाने के लिए किए गए उपायों के बावजूद, इस साल रिकॉर्ड गैर-लाभकारीता की भविष्यवाणी की, जो कि गिरावट में 20% बढ़ने की उम्मीद है।

प्राकृतिक चयन

बीमा कंपनियों के बाजार से हटने के मुख्य कारणों में, केपीएमजी नियामक आवश्यकताओं के साथ बीमाकर्ताओं के अनुपालन पर सेंट्रल बैंक के नियंत्रण को मजबूत करने की ओर इशारा करता है। पहले से ही अब उन्हें एक खुली रिपोर्टिंग मानक (एक्सबीआरएल प्रारूप), खातों के एकीकृत चार्ट के लिए नई आवश्यकताओं का पालन करना होगा, और उनके आगे नए अंतरराष्ट्रीय वित्तीय रिपोर्टिंग मानकों (आईएफआरएस 17) और सॉल्वेंसी II निर्देश (के अनुरूप) की शुरूआत है। बीमा बाजार के लिए बैंकिंग "बेसल II"), पार्टनर, रूस में बीमा कंपनियों केपीएमजी और सीआईएस यूलिया टेमकिना के साथ काम करने के अभ्यास नेता कहते हैं। इन सभी आवश्यकताओं को लागू करने के लिए निवेश की आवश्यकता है - प्रौद्योगिकी और पेशेवर कर्मियों दोनों में। विशेषज्ञ बताते हैं कि छोटी कंपनियों के लिए यह अक्सर अप्रभावी होता है, और परिणामस्वरूप उनका व्यवसाय लाभदायक होना बंद हो जाता है। "यह उनके लिए भी मुश्किल है क्योंकि, एक नियम के रूप में, ये आला या कैप्टिव खिलाड़ी हैं जिनके पास बड़ी कंपनियों के विपरीत, विविध पोर्टफोलियो नहीं हैं," टेमकिना बताते हैं।

अल्फ़ास्ट्राखोवानी को उम्मीद है कि 2018 में हानि अनुपात लगभग 85% होगा, लेकिन संयुक्त हानि अनुपात 115% तक बढ़ सकता है, अल्फ़ास्ट्राखोवानी में अंडरराइटिंग विभाग के प्रमुख डेनिस मकारोव कहते हैं। आरईएसओ-गारंटिया का मानना ​​है कि इस वर्ष हानि अनुपात, सर्वोत्तम रूप से, उसी स्तर पर रहेगा। “नियामक बाजार में स्थिति को सुधारने के लिए बहुत सक्रिय रूप से काम कर रहा है, हालांकि, हम विपरीत रुझान भी देखते हैं (उदाहरण के लिए, इलेक्ट्रॉनिक नीतियों में धोखाधड़ी में वृद्धि), इन कारकों के संयोजन के आधार पर, स्थिति, सबसे अच्छी होगी, समान स्तर पर रहें, ”आरईएसओ-गारंटी के उप महानिदेशक इगोर इवानोव कहते हैं।

Ingosstrakh वर्ष के अंत में अनिवार्य मोटर देयता बीमा की लाभहीनता की भविष्यवाणी करने का कार्य नहीं करता है, क्योंकि 1 जून से यूरोपीय प्रोटोकॉल (पुलिस को बुलाए बिना) के तहत भुगतान की सीमा दोगुनी हो गई है - 100 हजार रूबल तक। इंगोस्स्ट्राख के खुदरा व्यापार निदेशालय के प्रमुख विटाली कन्यागिनिचव बताते हैं, "कोई नहीं जानता कि यह हानि अनुपात को कैसे प्रभावित करेगा।"

टैरिफ से मदद मिलेगी

OSAGO, सेंट्रल बैंक की लाभहीनता को कम करने के लिए। पहले चरण के हिस्से के रूप में, आधार दर गलियारे को 20% ऊपर और नीचे आरयूबी 2,746-4,942 तक विस्तारित करने की योजना है। (वर्तमान में 3432-4118 रूबल), जो बीमाकर्ताओं को व्यापक दायरे में दरों को बढ़ाने या घटाने की अनुमति देगा। गलियारे के विस्तार के बाद, औसत सामान्य चालक पॉलिसी के लिए 7 हजार रूबल का भुगतान करेगा, जबकि अब वह 5800 रूबल का भुगतान करता है, सेंट्रल बैंक के उपाध्यक्ष व्लादिमीर चिस्तुखिन।

लेकिन अनिवार्य मोटर देयता बीमा के नियोजित उदारीकरण के पास वर्ष के अंत तक बीमा कंपनियों की लाभहीनता पर महत्वपूर्ण प्रभाव डालने का समय नहीं होगा, यूलिया टेमकिना का कहना है। इस वर्ष, पहले अपनाई गई पहलों - "एकल एजेंट" और इलेक्ट्रॉनिक अनिवार्य मोटर देयता बीमा से लाभहीनता अभी भी प्रभावित होगी। केपीएमजी का मानना ​​है कि टैरिफ मुख्य रूप से अलाभकारी क्षेत्रों में बढ़ेंगे, जबकि "अच्छे" क्षेत्र (अनिवार्य मोटर देयता बीमा के तहत भुगतान के दृष्टिकोण से) पॉलिसियों की लागत में कमी भी दिखा सकते हैं।

बीमाकर्ता हानि अनुपात की गतिशीलता का रूढ़िवादी रूप से आकलन करते हैं - इससे टैरिफ बढ़ाने की व्यवहार्यता पर उनकी स्थिति मजबूत होती है, वित्तीय संस्थान रेटिंग के एसीआरए समूह के निदेशक एलेक्सी ब्रेडिखिन ने चेतावनी दी है। उनकी राय में, टैरिफ कॉरिडोर के विस्तार से टैरिफ में कमी की तुलना में काफी हद तक वृद्धि होगी। दूसरी ओर, इस उपाय का ग्राहकों की क्रय गतिविधि पर नकारात्मक प्रभाव पड़ेगा: नकली पॉलिसियों की संख्या (स्पष्ट रूप से कम दरों पर पेश की गई) बढ़ सकती है, या कुछ आबादी बीमा से इनकार कर देगी।

आरएसए के एक प्रतिनिधि का कहना है कि अनिवार्य मोटर बीमा बाजार के ब्रेक-ईवन में परिवर्तन का समय इस बात पर निर्भर करता है कि सेंट्रल बैंक द्वारा योजनाबद्ध उदारीकरण के सिद्धांत कब प्रभावी होने लगते हैं। उन्होंने कहा, "अधिकतम, संयुक्त हानि अनुपात लगभग 100% होगा।"

इस दस्तावेज़ का सार यह है कि बीमा कंपनियों को एमटीपीएल बिक्री मात्रा के लिए कुछ कोटा प्राप्त होंगे। यदि निर्दिष्ट मात्राएं पूरी नहीं होती हैं, तो पॉलिसी बेचने का अधिकार प्रतिस्पर्धियों के पास चला जाएगा, जो असफल बीमाकर्ताओं की ओर से कार मालिकों के साथ अनुबंध करने में सक्षम होंगे। यह स्थिति इस बाज़ार के सभी खिलाड़ियों के अनुकूल नहीं थी।

“समस्याग्रस्त क्षेत्रों में एमटीपीएल पॉलिसियों को बेचने की आवश्यकता स्पष्ट रूप से कंपनियों के व्यवसाय मॉडल को बदल देती है। और हम वास्तव में और योजना के अनुसार, खिलाड़ियों की संख्या में कमी देखते हैं," Banki.ru शब्दों को उद्धृत करता है बैंक ऑफ रूस के बीमा बाजार विभाग के निदेशक इगोर ज़ुक.

समझौते पर हस्ताक्षर करने की अंतिम तिथि 25 जुलाई है. यह पता चला है कि आज कार मालिकों को "कार नागरिक" खरीदते समय समस्याओं का सामना करना पड़ सकता है। असंतुष्टों में बाज़ार के नेता भी शामिल हैं। इस प्रकार, रोसगोस्स्ट्रख इस प्रकार के बीमा के साथ काम समाप्त करने की घोषणा कर सकता है। इस कंपनी का एमटीपीएल बाजार के एक चौथाई हिस्से पर कब्जा है, लेकिन हाल के महीनों में यह व्यवसाय के इस क्षेत्र में गतिविधि कम कर रही है। विश्लेषकों का मानना ​​​​है कि अनिवार्य मोटर देयता बीमा से रॉसगोस्ट्राख का इनकार संभव नहीं है, क्योंकि कंपनी संबंधित राजस्व पर निर्भर करती है, लेकिन यदि ऐसा होता है, तो "ऑटोसिटिज़न" का पतन नहीं होगा - चार प्रमुख कंपनियां रॉसगोस्ट्राख का हिस्सा लेने के लिए तैयार हैं, RESO-Garantia ", "Ingosstrakh", VSK, "अल्फ़ा इंश्योरेंस" सहित।

ऑटो बीमाकर्ताओं के रूसी संघ को उम्मीद है कि कोई "रिफ्यूसेनिक" नहीं होगा और हर कोई 25 जुलाई तक समझौते पर हस्ताक्षर करेगा।

“इस अवधि के बाद, समझौते पर हस्ताक्षर नहीं करने वाली कंपनियों पर जुर्माना लगाया जाएगा। अधिकतम जुर्माना 500 हजार रूबल है, और 200 हजार रूबल का जुर्माना उस कंपनी पर लगाया जा सकता है जिसने समझौते में शामिल होने के लिए दस्तावेजों का एक पैकेज जमा किया है, लेकिन उनमें कुछ कमियों को दूर नहीं किया है, और दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करने में देरी कर रही है। "उन्होंने इंटरफैक्स एजेंसी को बताया" बीमाकर्ताओं के अखिल रूसी संघ के अध्यक्ष इगोर युर्गेंस.

जबकि आरएसए और बीमा कंपनियां समझौते को सुलझा रही हैं, क्षेत्रों में अनिवार्य मोटर देयता बीमा पॉलिसियों के अधिग्रहण की स्थिति अभी भी नहीं बदल रही है। इसका सामना चेल्याबिंस्क क्षेत्र में हुआ था. हमसे संपर्क किया मोटर यात्री इल्या लिपाटनिकोव.

“यह बीमा लेने का समय है। तकनीकी निरीक्षण पास किया और बीमा कंपनी "YuzhUralAsko" के पास गया। वहां लगभग कोई भी व्यक्ति नहीं था, ठीक है, मुझे लगता है कि मैं जल्दी से सब कुछ व्यवस्थित कर दूंगा, लेकिन उन्होंने मुझसे कहा: "हम कूपन का उपयोग करने वाले लोगों को स्वीकार कर रहे हैं।" सुबह आओ, लाइन में खड़े हो जाओ और सुबह नौ बजे (जिसके पास पर्याप्त समय हो) तुम्हें टिकट मिल जाएगा। ठीक है, मैं कहता हूँ! क्या मैं इसे अभी प्राप्त कर सकता हूं, क्योंकि मैं आ गया हूं, इसलिए मुझे सुबह छह बजे लाइन में इंतजार नहीं करना पड़ेगा? उन्होंने उत्तर दिया कि नहीं, केवल सुबह में,'' इल्या ने साइट के संपादक को एक पत्र में लिखा।

कहानी यहीं ख़त्म नहीं हुई.

“मैं सुबह पहुंचा। वे प्रतिदिन 19 कूपन जारी करते हैं! मैं पूछता हूं: आखिरी कौन है? वोल्गा से एक महिला ने फोन किया, साइन अप करें, उसने कहा, सभी अंतिम लोग यहां हैं। उद्यमी लोग सूची के अनुसार कतार में लगे रहने के लिए एक सौ रूबल इकट्ठा करते हैं। वे इस बैटन को किसी तरह आपस में बांट लेते हैं और पैसा कमाने में भी कामयाब हो जाते हैं। सबसे दिलचस्प बात बाद में हुई: लोग सुबह कूपन लेने आते हैं (मेरे जैसे नए लोग) और उन लोगों से टकराते हैं जो लंबे समय से सूची में हैं। लड़ाई से पहले, जब बीमा कर्मचारी इन्हें खोलते हैं तो वे उनसे ये कूपन छीन लेते हैं,'' क्रोधित कार मालिक ने आगे कहा।

और यहाँ वह फ़ोटो है जो एंटोन ज़ाबोलोटनिकोव ने हमें भेजी थी। इसलिए चेल्याबिंस्क में वे अनिवार्य मोटर बीमा के लिए कतारों में खड़े हैं।

हमने YuzhUralAsko कंपनी को फोन किया और ड्राइवरों के लिए अनिवार्य बीमा खरीदने का प्रयास किया।

“सुबह नौ बजे आकर टिकट ले लेना. आपको उसी दिन उसके साथ स्वीकार कर लिया जाएगा,'' बीमा कंपनी ने आश्वासन दिया।

कंपनी में अपने स्रोत से संपर्क करने के बाद, हमें पता चला कि क्या प्रतिष्ठित पॉलिसी प्राप्त करना संभव था।

“यदि आप एक सर्कल में बीमा कराते हैं, तो आप बिना किसी समस्या के अनिवार्य मोटर देयता बीमा भी जारी कर सकेंगे। यहां कोई कतार नहीं है. केवल OSAGO - फिर एक कूपन के साथ। उनकी एक सीमा और एक निरंतर कतार है। ऐसा क्यों हो रहा है? मुझे उत्तर नहीं पता,'' प्रबंधक ने कहा, जो अपना नाम छिपाना चाहता था।

इसी तरह की समस्याएं रोस्तोव क्षेत्र, आदिगिया गणराज्य, निज़नेकमस्क और रूस के अन्य शहरों में देखी जाती हैं।

पिछला साल ऑटो बीमाकर्ताओं के लिए कठिन रहा है। एमटीपीएल बाजार में शेष कंपनियों का सारा ध्यान (उनमें से केवल 59 हैं, हालांकि 14 साल पहले 240 थे) अब मोटर वाहन बीमा के साथ स्थिति को सुधारने पर केंद्रित है। टैरिफ की पुरानी अपर्याप्तता के कारण OSAGO लंबे समय से धीमा हो रहा है, लेकिन पिछले साल बीमाकर्ता पहली बार गहरे लाल रंग में चले गए।

अनिवार्य मोटर देयता बीमा के लिए बीमाकर्ताओं के संग्रह में वर्ष के दौरान 3% की कमी आई, और भुगतान की राशि तिगुनी दर (2017 में 9%) से बढ़ी। इसी समय, अदालती भुगतान की संरचना में जुर्माना, जुर्माना, जुर्माना और ओवरहेड लागत पहले ही 50% से अधिक हो गई है। 2017 में एमटीपीएल में औसत भुगतान 10% बढ़कर 69,000 से 75,800 रूबल हो गया, और औसत प्रीमियम 4% गिर गया - 6,032 रूबल से 5,800 रूबल तक।

जो लोग बाज़ार में बने हुए हैं उनमें से कई जानबूझकर अपनी हिस्सेदारी कम कर रहे हैं। पूर्व नेता, रोसगोस्स्ट्राख कंपनी का उदाहरण सांकेतिक है: कई साल पहले इसने OSAGO बाजार के एक तिहाई हिस्से को नियंत्रित किया था, अब कंपनी की हिस्सेदारी मुश्किल से 10% से अधिक है। एक बार सबसे गंभीर खिलाड़ी के रूप में आई इस आपदा ने पूरे बाजार को प्रभावित किया, और निश्चित रूप से, आधुनिक इतिहास में किसी बीमाकर्ता का पहला राष्ट्रीयकरण बिना कष्ट के नहीं हुआ।

आपराधिक कार वकील

2018 तक, बीमा उद्योग के मेगा-नियामक, रूसी वित्त मंत्रालय ने माना कि अनिवार्य मोटर देयता बीमा को बाजार के तरीकों से नहीं, बल्कि सामाजिक कारणों से रोका जा रहा है। चर्चा थी कि चुनाव के बाद इसे किसी तरह ठीक करना जरूरी होगा. सेंट्रल बैंक के प्रमुख एलविरा नबीउलीना के अनुसार, रणनीतिक कार्य अगले तीन से चार वर्षों में अनिवार्य मोटर देयता बीमा पर चुनाव पूर्व निर्भरता से दूर जाना है। OSAGO को बाज़ार की पटरी पर लाना आवश्यक है ताकि बाज़ार एक संतुलन मूल्य पा सके, और OSAGO बुनियादी व्यापक बीमा पॉलिसी बन जाए और बीमाकर्ता के लिए लाभहीन हुए बिना कार मालिक को लाभ पहुँचाए।

पिछले वर्ष की सबसे महत्वपूर्ण घटनाओं में से एक वस्तु के रूप में मुआवजे के संबंध में अनिवार्य मोटर देयता बीमा पर कानून में संशोधन था। जब हम इस कानून के लिए पहल लेकर आए, तो हमें उम्मीद थी कि बदलाव स्थिति को संतुलित करने में सकारात्मक भूमिका निभाएंगे, और इस तरह हम "काली कार वकीलों" पर काबू पाने में सक्षम होंगे। 2012 में उपभोक्ता संरक्षण कानून को बीमा तक बढ़ाए जाने के बाद यह आंदोलन बड़े पैमाने पर शुरू हुआ और फिर 2014 में अनिवार्य मोटर देयता बीमा के तहत अधिकतम भुगतान में वृद्धि हुई।

जब आप एक दुर्घटना से अधिकतम 100,000 रूबल प्राप्त कर सकते हैं, तो यह हमलावरों के लिए विशेष रूप से दिलचस्प नहीं है। इस क्षेत्र में अपराध 10-15% थे। अब जब आप "हार्डवेयर" के लिए 400,000 रूबल और जीवन और स्वास्थ्य को नुकसान के लिए 500 हजार रूबल (और इसमें जुर्माना और जुर्माने की गिनती नहीं कर रहे हैं) कर सकते हैं, तो दुर्घटनाओं से पैसा निकालना एक व्यवसाय बन गया है। लोगों की दिलचस्पी बढ़ी, वे एकजुट हुए, पेशेवर वकीलों को आकर्षित किया और सब कुछ स्ट्रीम में डाल दिया। यह पूरा गिरोह निकला। हमें उम्मीद थी कि मुआवजे पर कानून बनने से बेईमान कार वकील शांत हो जाएंगे, लेकिन ऐसा नहीं हुआ।

कानून को मंजूरी देने की प्रक्रिया के दौरान, इतने सारे प्रतिबंध लगाए गए कि जो कुछ योजना बनाई गई थी वह काम ही नहीं कर पाई। सेवा रखरखाव कानून द्वारा अनुमत समय के भीतर फिट नहीं बैठता है, क्योंकि कई स्पेयर पार्ट्स का ऑर्डर देना पड़ता है, और पार्ट्स समय पर नहीं आते हैं। कुछ क्षेत्रों में सर्विस स्टेशनों की 50 किमी की सीमा बेतुकी है। उदाहरण के लिए, वोल्गोग्राड 100 किमी तक फैला है: हम यह सब कैसे फिट कर सकते हैं?

परिणामस्वरूप, कानून घोटालेबाजों के लिए "ऑक्सीजन काटने" में असमर्थ रहा: उन्हीं बेईमान ऑटो वकीलों ने बीमाकर्ताओं को मुआवजे के लिए अदालत में घसीटने के नए तरीके खोजे। इसी समय, कुछ बड़ी कंपनियों के लिए वस्तुओं के रूप में निपटान का हिस्सा कई क्षेत्रों में 40% तक पहुँच जाता है। कानून में खामियों का उपयोग करते हुए, बेईमान बिचौलियों को बीमा बाजार को कमजोर करने में कोई पछतावा नहीं है, जो देश की सड़कों पर गाड़ी चलाने वाले हर व्यक्ति की सुरक्षा के लिए बनाया गया है। और ये लोग खुद को अपराधी भी नहीं मानते.

कानून के इस समझौता पाठ के परिणामस्वरूप, बीमाकर्ताओं को भुगतान में वृद्धि प्राप्त हुई, जिसमें नए स्पेयर पार्ट्स के साथ अनिवार्य मरम्मत भी शामिल है। इससे लागत लगभग 30% बढ़ जाती है। वहीं, बीमा कंपनियां अदालतों में गैर-बीमा भुगतान के अतिरिक्त बोझ से छुटकारा पाने में असमर्थ रहीं।

प्राकृतिक OSAGO की क्रिया की एक और बारीकियाँ है। कार मालिक, बीमाकर्ता के साथ समझौते से, मरम्मत से इनकार कर सकता है। इस मामले में, वह एक कागज पर हस्ताक्षर करता है कि वह उस भुगतान से सहमत है जो बीमा कंपनी ने उसके लिए गणना की है।

इलेक्ट्रॉनिक पॉलिसियों के साथ धोखाधड़ी

2017 में, इलेक्ट्रॉनिक अनिवार्य मोटर देयता बीमा की अनिवार्य बिक्री शुरू की गई, जिससे समस्या क्षेत्रों में पॉलिसियों की उपलब्धता की समस्याओं को काफी हद तक हल करना संभव हो गया। रूस के कुछ क्षेत्रों को यह दर्जा इस तथ्य के कारण प्राप्त हुआ कि बीमाकर्ताओं ने निषेधात्मक नुकसान के कारण वहां काम करने से इनकार कर दिया। वर्ष के अंत तक, 34% से अधिक एमटीपीएल पॉलिसियाँ इंटरनेट के माध्यम से बेची गईं।

पूरे सिस्टम को तुरंत चालू करना संभव नहीं था - पहले चरण में, बीमा कंपनी की वेबसाइटों और आरसीए डेटाबेस के संचालन में बड़ी संख्या में विफलताएं थीं, जो अत्यधिक लोड के कारण हमेशा सामना नहीं कर पाती थीं . हमने पूरी तरह से अलग तकनीकी मापदंडों के साथ एक नया आधार बनाने के लिए ईमानदारी से काम शुरू किया: जब वर्तमान आधार बनाया गया था, तो कोई भी इस तरह के भार के बारे में सोच भी नहीं सकता था।

अनिवार्य मोटर देयता बीमा की उपलब्धता बढ़ाने में एक महत्वपूर्ण बिंदु रूसी संघ के ऑटो बीमाकर्ताओं द्वारा इलेक्ट्रॉनिक रूप में अनिवार्य मोटर देयता बीमा अनुबंध के समापन की संभावना की गारंटी के लिए एक प्रणाली का निर्माण था - "ई-ओसागो गारंटर" प्रणाली, जो आपको आरएसए वेबसाइट के माध्यम से खरीदारी करने की अनुमति देता है। यह फ़ंक्शन तब सक्रिय होता है जब ग्राहक जिस कंपनी से संपर्क करता है उसकी वेबसाइट विफल हो जाती है, या यदि इस कंपनी के पास "इलेक्ट्रॉनिक फॉर्म", यानी पॉलिसी नंबर खत्म हो गए हैं।

जैसे-जैसे पहुंच बढ़ती है, हमने धोखाधड़ी के नए रूपों के उद्भव को नोटिस करना शुरू कर दिया: इलेक्ट्रॉनिक दस्तावेजों की जालसाजी और एमटीपीएल अनुबंधों को समाप्त करने के लिए अनुप्रयोगों में डेटा का मिथ्याकरण, इंटरनेट के माध्यम से पंजीकरण करते समय भरा गया। बेईमान बिचौलिए भी अधिक सक्रिय हो गए हैं, जो कथित तौर पर कार मालिकों को एक आवेदन पत्र भरने में मदद करते हैं, लेकिन वास्तव में उन्हें पॉलिसी की लागत के बारे में गुमराह करते हैं और उससे पैसा कमाते हैं।

जालसाजों ने बीमा कंपनियों की वेबसाइटों की नकल करके इंटरनेट पर अनिवार्य मोटर बीमा बेचने वाली वेबसाइटों को बड़े पैमाने पर पंजीकृत करना शुरू कर दिया है। इस घटना से निपटने के लिए, आरएसए ने साइबर धोखाधड़ी से निपटने के लिए विशेष कंपनियों के साथ एक समझौता किया है। 2017 के नौ महीनों में, 700 से अधिक ऐसी साइटों की पहचान की गई और उन्हें ब्लॉक कर दिया गया।

अब धोखाधड़ी और कानून के दुरुपयोग की स्थिति सभी कल्पनीय सीमाओं को पार कर गई है। अनिवार्य मोटर देयता बीमा के क्षेत्र में धोखाधड़ी के कारण बीमाकर्ताओं को लगभग 40 बिलियन रूबल का नुकसान हुआ। 2017 में, आरएसए ने, बैंक ऑफ रूस के साथ मिलकर, इस विचार को व्यक्त करने के लिए क्षेत्रों में अंतरविभागीय बैठकों की एक श्रृंखला आयोजित की कि अनिवार्य मोटर देयता बीमा में समस्याएं बढ़ते सामाजिक तनाव से भरी हैं।

हमने लगभग सभी संघीय जिलों की यात्रा की (2018 के लिए हमने अपेक्षाकृत समृद्ध मध्य और उत्तर-पश्चिमी जिलों को छोड़ दिया), आंतरिक मामलों के मंत्रालय और अभियोजक जनरल के कार्यालय के साथ अंतरविभागीय बैठकें कीं, और स्थानीय अधिकारियों के ध्यान में लाया कि स्थिति कितनी भयावह हो रही है उनकी नाक के नीचे. स्थानीय अधिकारियों को यह समझना चाहिए कि एमटीपीएल धोखाधड़ी की स्थिति सीधे इसकी उपलब्धता को प्रभावित करती है, और इसलिए क्षेत्र में सामाजिक तनाव को प्रभावित करती है।

बैठकों का परिणाम सभी पक्षों का व्यवस्थित कार्य, जांच में तेजी लाना और मामलों को अदालत में लाना था। सामान्य तौर पर, कानून प्रवर्तन ने बीमा धोखाधड़ी पर अधिक ध्यान दिया है। इस कार्य के परिणामस्वरूप, सामान्य रूप से बीमा में बीमा धोखाधड़ी के पहचाने गए तथ्यों के संबंध में कानून प्रवर्तन एजेंसियों को 8,100 से अधिक आवेदन भेजे गए थे। उनके खिलाफ 1,565 आपराधिक मामले शुरू किए गए हैं। शुरू किए गए अधिकांश आवेदन और मामले अनिवार्य मोटर देयता बीमा से संबंधित हैं। हमें उम्मीद है कि हम बाद में यह कहने में सक्षम होंगे: "2017 बीमा धोखाधड़ी के खिलाफ लड़ाई में एक महत्वपूर्ण मोड़ था।" हालाँकि, अभी हम एक कठिन और लंबी यात्रा की शुरुआत में ही हैं।

अनिवार्य मोटर देयता बीमा की समस्याएं प्रणालीगत हो गई हैं, और उन्हें व्यापक रूप से हल करने की आवश्यकता है - धीरे-धीरे टैरिफ को "जारी" करना, बीमाकर्ताओं को कर्तव्यनिष्ठ ड्राइवरों को कम गुणांक के साथ पुरस्कृत करने और विभिन्न प्रकार के उल्लंघनकर्ताओं को रूबल से दंडित करने का अवसर देना। उचित टैरिफ स्थापित करने से उत्पन्न असंतुलन को खत्म करने में मदद मिलेगी और सम्मानित कार मालिकों द्वारा "खराब" ड्राइवरों को सब्सिडी दिए जाने की प्रथा को रोका जा सकेगा।