Osiguravajuća društva tvrde da im obavezno osiguranje od autoodgovornosti donosi samo gubitke. Neki od njih, na primjer, Allianz i VTB osiguranje, odlučili su napustiti ovo tržište. Ostali osiguravači zahtijevali su ozbiljne finansijske injekcije. Trenutna situacija se može završiti čak i kolapsom cjelokupnog sistema obaveznog osiguranja automobila. Istovremeno, neki stručnjaci smatraju da je glavni razlog tome pretjerana pohlepa osiguravača.

Razlika u omjeru gubitaka

Kako je objasnio Igor Jurgens, predsednik Ruske unije autoosiguratelja (RUA), ukupne uplate po obaveznom osiguranju od autoodgovornosti u prvom kvartalu bile su 22 odsto veće od naplaćenih premija, au nekim regionima jaz je iznosio 150 odsto. Ovaj rezultat uključuje sve isplate od osiguravača: ne samo naknade za osiguranje, već i poslovne troškove. Bez njih, sama plaćanja osiguranja su činila 97% naplaćenih premija.

Aleksej Janin, generalni direktor Expert RA za rejtinge osiguranja, napominje da danas svi osiguravači imaju poteškoća sa obaveznim osiguranjem od autoodgovornosti. Postoji samo razlika u stepenu neisplativosti. Prema riječima stručnjaka, najbolje posluju osiguravajuća društva koja posluju u velikim gradovima. „Općenito, ovo je izbor između manje ili više podnošljivog, lošeg i veoma lošeg“, kaže Yanin.

Generalni direktor Alfastrakhovanie Vladimir Skvorcov takođe smatra da je u prvom kvartalu situacija zaista gora nego prošle godine. I za sada stručnjaci ne predviđaju poboljšanja na ovom tržištu.

Održavajte nultu ravnotežu

Centralna banka je u martu ove godine izmijenila formulu za izračunavanje odnosa kapitala osiguravača i obaveza iz osiguranja koje su preuzeli. Preračun se pokazao bolnim za osiguravače s velikim udjelom obaveznog osiguranja od autoodgovornosti. Kao rezultat toga, Rosgosstrakh je naglo smanjio svoj udio na tržištu autoodgovornosti (ispod 20%). Ali to nije pomoglo, a najvećoj kompaniji bila su potrebna dodatna sredstva. Sada Rosgosstrakh postavlja zadatak održavanja barem nulte ravnoteže između gubitaka po obaveznom osiguranju od autoodgovornosti i dobiti u okviru drugih vrsta osiguranja.

Prema rečima generalnog direktora GSK Yugoria, Alekseja Oklopkova, Rosgosstrah je nekada apsorbovao neprofitabilne klijente. Sada su ove obaveze pale na osiguravajuća društva. I to se pokazalo kao nepodnošljiv teret za mnoge.

Ima li snage u jedinstvu?

U ovoj situaciji kompanije su se odlučile za spajanje. Kako se nedavno saznalo, grupa Renesans osiguranje, koju kontroliše Boris Jordan, pristala je na spajanje sa sredstvima osiguranja nedržavnog penzionog fonda Blagosostoyanie, koji je pod kontrolom Ruskih željeznica.

Mediji javljaju da je sporazum u završnoj fazi, ali da još nije potpisan. Stručnjaci objašnjavaju: za Jordan je ovo prilika da dobije novu kvalitetnu imovinu na bilansu Renesanse. Za NPF ovo je šansa za udio u dobrom osiguravajućem društvu sa kompetentnim najvišim menadžmentom.

Pritom je potrebno uzeti u obzir da je i sama pozicija Renesans osiguranja daleko od idealne. Neto dobit grupe u 2016. pala je više od četiri puta prema MSFI, na 0,6 milijardi rubalja. A većinu portfelja kompanije zauzimaju auto osiguranje - CASCO (naplata 1,7 milijardi RUB za prvi kvartal, CASCO tržišni udio - 4,7%, 8. mjesto po naknadama) i OSAGO (1,1 milijarda RUB, tržišni udio 2,4). %, 9. mjesto po naknadama).

Dakle, danas je prilično teško reći u kojoj mjeri će ovo spajanje ispuniti aspiracije čelnika kompanija. Hoće li ovo postati “unija gubitnika”?

Sakupiti više - platiti manje?

OSAGO uspješno posluje u mnogim razvijenim zemljama. Zašto onda u Rusiji postoje problemi s tim? Brojni stručnjaci smatraju da je sistem obaveznog osiguranja od autoodgovornosti od samog početka počeo da propada, jer su osiguravajuće kuće odlučile da odmah dobiju višak prihoda zbog razlike između naknada i plaćanja.

Logika je jednostavna – što manje osiguravajuća društva plaćaju klijentima, to je njihov profit veći. Dakle, 2003. godine, u prvoj godini OSAGO-a, osiguravajuća društva su prikupila 25,3 milijarde rubalja, ali su platila samo 1,1 milijardu. u saobraćajnim nesrećama. U stvarnosti, to je bilo oko 50%: tokom 13 godina OSAGO-a, osiguravajuća društva su prikupila 1,25 biliona rubalja od vlasnika automobila, ali su platila samo 670 milijardi rubalja, umjesto 1 bilion rubalja koje je propisano zakonom.

Osim toga, postojale su brojne mogućnosti za smanjenje potrebnih plaćanja. Na primjer, uključivanje džepnih stručnjaka u izračunavanje štete, odbijajući nadoknaditi gubitak vrijednosti robe. Posebno sofisticirane metode uključuju premještanje centara za rješavanje potraživanja na udaljene lokacije gdje bi bilo što teže da osoba dođe i primi isplatu.

Postoje i brojni drugi pokušaji osiguravača da klijentima “odsjeku” višak. Na primjer, nametanje dodatnih usluga prilikom sklapanja ugovora o obaveznom osiguranju od autoodgovornosti, odbijanje zaključenja ugovora onima koji odbiju da kupe dodatne usluge od osiguravajućeg društva itd.

Na veliko razočarenje osiguravajućih kuća, mnogi vozači, pokušavajući zaštititi svoja prava, počeli su ići na sud i dobili ih. Istovremeno, prema riječima samih građana, da su kompanije odjednom uplatile adekvatan iznos, ne bi izgubile mnogo više. Nije teško naći mnogo ovakvih priča na internetu. Na primjer, nakon suđenja, kompanija je jednom od vlasnika automobila platila više od 150 hiljada rubalja umjesto 45 hiljada. Korisnik zaključuje da je pohlepa osiguravajućih društava dovela do njihove nerentabilnosti. Ova tačka gledišta takođe ima pravo na postojanje.

Alarmantni izgledi

U cilju stabilizacije situacije na tržištu osiguranja, usvojene su izmjene zakona o obaveznom osiguranju od autoodgovornosti, kojima se utvrđuje prioritet plaćanja u naturi u odnosu na gotovinu (stupile su na snagu 28. aprila). Tako će nadoknada štete sada biti u vidu popravke automobila. U teoriji, nova pravila bi trebala omogućiti da se vlasnici automobila maksimalno zaštite: oni će dobiti visokokvalitetnu uslugu u certificiranim centrima koji će biti podvrgnuti posebnoj provjeri.

Ali, prema riječima advokata za automobile Sergeja Radka, ovi amandmani neće donijeti ništa dobro. Nejasno je, na primjer, koliko usluga će zadovoljiti navedene uslove. Stručnjak smatra da se izmjenama u konačnici štite interesi osiguravajućih društava, a ne građana.

Kako će se dalje razvijati situacija sa obaveznim osiguranjem od autoodgovornosti, teško je reći. Čelnica Centralne banke Elvira Nabiullina kaže da bi, ako se ne preduzmu dodatne mjere, industrija autoodgovornosti u cjelini mogla postati nerentabilna u 2017. godini. Međutim, zvaničnik ne precizira koje mjere treba preduzeti.

Zauzvrat, stručnjaci smatraju da bi država mogla ukinuti obavezno osiguranje vozila ako se situacija pogorša. Ali je također vjerovatno da će vlasnici automobila početi masovno odbijati kupovinu polisa autoodgovornosti. Ovaj sistem im jednostavno nije isplativ.

Kriza na tržištu autoodgovornosti neminovno dovodi do napuštanja osiguravajućih društava sa ovog tržišta. Ako je ranije s Avtograzhdankijem radilo oko 180 kompanija, sada je ova brojka smanjena tri puta. Ali najžalosnije je što se u tom pogledu ne mogu očekivati ​​pozitivne promjene. Nerentabilnost tržišta autoodgovornosti dovodi do toga da će broj osiguravajućih društava na njemu stalno opadati. Ovakve prognoze daju i Centralna banka i predstavnici RSA, ističući da je kriza na tržištu autoodgovornosti zaista prisutna.

Dan ranije, izvršni direktor Ruskog sindikata auto osiguravača, Evgenij Ufimcev, na NSN-u je primijetio sljedeće:

“Kompanijama koje godišnje napuštaju tržište koje napuštaju tržište zbog finansijske nelikvidnosti, dodali smo i one osiguravače koji odlaze dobrovoljno. Shvate da je nemoguće podnijeti gubitke koje im stvara obavezno osiguranje od autoodgovornosti. Novi osiguravači nisu željni ulaska na tržište, budući da je neisplativo. Stoga, zaista, prognoze za 2018. pokazuju da će se i tržište smanjiti. A ako se tarife ne liberalizuju sredinom 2018. godine, situacija bi mogla postati još gora.”

Situaciju dodatno komplikuje činjenica da ne postoji alternativa obaveznom osiguranju od autoodgovornosti, slični sistemi funkcionišu u celom svetu, pa se ispostavlja da je sistem obaveznog osiguranja od autoodgovornosti neophodan i važan alat.

Stručnjak je naglasio:

“Nažalost, u ovom trenutku postoji ozbiljna sistemska kriza u obaveznom osiguranju automobila. To je povezano, prije svega, sa činjenicom da su tarife koje utvrđuje država u pojedinim segmentima ili u pojedinim regijama ili nedovoljne ili previsoke. Ova neravnoteža dovodi do činjenice da je osiguravateljima u određenim regijama jednostavno neisplativo prodavati polise AO – oni trpe ozbiljne, katastrofalne gubitke. I prisiljeni su da nekako preraspodijele svoj profit iz dobrih, prosperitetnih regija. Ali ni to sada ne spašava tržište. A potrebna je ozbiljna liberalizacija tarifa za obavezno osiguranje od autoodgovornosti.”

Postoji samo jedan izlaz iz ove situacije, i RSA i Centralna banka to shvataju da tarife obaveznog osiguranja od autoodgovornosti moraju biti izuzete od državne regulative.

“U ovom trenutku ne ide u korak sa promjenama koje se dešavaju na tržištu. I ne reagira baš “tržišno” na one segmente koji su profitabilni ili, obrnuto, neisplativi po obaveznom osiguranju od autoodgovornosti. To dovodi do pojave neravnoteže. I sada su određene teritorije ili određene kategorije klijenata, na primjer, mladi vozači ili taksisti, izuzetno neisplativi za osiguravače. Niko ne želi da ima posla sa njima. Oni uzrokuju gubitke za kompanije. Ali osiguravač ne može podići svoje tarife u sadašnjoj konfiguraciji, jer tarifu reguliše država.”

20% postojećih kompanija napustiće tržište osiguranja u 2018. godini, predviđaju osiguravači koje su anketirali stručnjaci KPMG-a. Među njihovim ostalim predviđanjima su rast tržišta od 7%, povećanje M&A transakcija i novi rekord nerentabilnosti u segmentu OSAGO

Foto: Oleg Kharseev / Kommersant

Gotovo 50 osiguravajućih društava moglo bi napustiti tržište osiguranja tokom 2018. godine - do kraja godine biće ih 168 u odnosu na 217 u februaru, pokazuju rezultati junskog istraživanja 20 najvećih osiguravača. Rezultati istraživanja predstavljeni su u studiji revizorsko-konsultantske kuće KPMG „Pregled tržišta osiguranja u Rusiji. 2018" (dostupno na RBC).

Do kraja prvog kvartala, prema podacima Centralne banke, u zemlji su poslovala 204 osiguravajuća društva. Na kraju 2017. godine tržište je napustilo 30 osiguravajućih društava (na kraju godine bilo ih je 226). Glavni razlog je dobrovoljno odricanje od licenci (16 osiguravača), još pet je zbog reorganizacije, a devetorici je oduzeta dozvola zbog kršenja zakona.

Istovremeno, prema procjenama najvećih kompanija - ispitanika KPMG-a, u 2018. godini premije osiguranja će porasti za 7%, uglavnom zbog aktivnosti 20 najvećih osiguravača (na kraju 2017. godine zabilježen je rast od 8% ). Glavni pokretač tržišta ostat će životno osiguranje, koje će u naredne dvije godine pokazivati ​​godišnji rast od 30% ili više. Ali za tržište autoodgovornosti, učesnici na tržištu predviđaju rekordnu nerentabilnost ove godine, uprkos mjerama koje je Centralna banka preduzela za liberalizaciju tarifa, za koje se očekuje da će na jesen porasti za 20%.

Prirodna selekcija

Među glavnim razlozima za odlazak osiguravajućih kompanija sa tržišta, KPMG ističe jačanje kontrole Centralne banke nad poštovanjem regulatornih zahtjeva osiguravača. Već sada moraju ispoštovati nove zahtjeve za otvoreni standard izvještavanja (XBRL format), jedinstveni kontni plan, a pred njima je uvođenje novih međunarodnih standarda finansijskog izvještavanja (MSFI 17) i direktive Solventnost II (analogno bankarstvo „Bazel II“ za tržište osiguranja), kaže Partner, vođa prakse za rad sa osiguravajućim kompanijama KPMG u Rusiji i ZND Julija Temkina. Za realizaciju svih ovih zahtjeva potrebna su ulaganja – kako u tehnologiju, tako i u stručno osoblje. Za male kompanije to je često nepriuštivo, a kao rezultat toga njihovo poslovanje jednostavno prestaje da bude profitabilno, napominje stručnjak. „Njima je takođe teško jer se po pravilu radi o nišnim ili zarobljenim igračima koji nemaju diverzifikovan portfelj, za razliku od velikih kompanija“, ističe Temkina.

AlfaStrakhovanie očekuje da će omjer gubitaka u 2018. biti oko 85%, ali bi se kombinirani omjer gubitaka mogao povećati na 115%, kaže Denis Makarov, šef odjela za osiguranje u AlfaStrakhovanie. RESO-Garantiya smatra da će koeficijent gubitka ove godine, u najboljem slučaju, ostati na istom nivou. “Regulator vrlo aktivno radi na poboljšanju situacije na tržištu, međutim, vidimo i suprotne trendove (na primjer, porast prevara u elektronskim polisama), na osnovu kombinacije ovih faktora, situacija će, u najboljem slučaju, biti ostaju na istom nivou“, kaže zamenik generalnog direktora RESO-Garancije“ Igor Ivanov.

Ingosstrakh se ne obavezuje da predvidi neisplativost obaveznog osiguranja od autoodgovornosti na kraju godine, budući da se od 1. juna granica plaćanja prema evropskom protokolu (bez poziva policije) udvostručila - do 100 hiljada rubalja. „Niko ne zna kako će to uticati na koeficijent gubitaka“, objašnjava Vitalij Knjaginičev, šef uprave za maloprodaju Ingosstraha.

Tarife će pomoći

Da se smanji nerentabilnost OSAGO, Centralna banka. U okviru prve faze planirano je proširenje koridora osnovne stope za 20% gore-dole na 2.746-4.942 RUB. (trenutno 3432-4118 rubalja), što će omogućiti osiguravateljima da povećaju ili smanje stope u širem rasponu. Nakon proširenja koridora, prosječni generalni vozač će platiti 7 hiljada rubalja za polisu, dok sada plaća 5800 rubalja, rekao je zamjenik predsjednika Centralne banke Vladimir Čistjuhin.

Ali planirana liberalizacija obaveznog osiguranja od autoodgovornosti neće imati vremena da značajno utiče na nerentabilnost osiguravajućih društava do kraja godine, kaže Julija Temkina. Ove godine na nerentabilnost će i dalje uticati ranije usvojene inicijative - „Single Agent“ i elektronsko obavezno osiguranje od autoodgovornosti. KPMG smatra da će tarife porasti uglavnom u duboko neprofitabilnim regionima, dok „dobri“ regioni (sa stanovišta plaćanja po osnovu obaveznog osiguranja od autoodgovornosti) mogu čak pokazati smanjenje cene polisa.

Osiguravači imaju tendenciju da konzervativno procjenjuju dinamiku omjera gubitaka - to jača njihovu poziciju o izvodljivosti povećanja tarifa, upozorava Aleksej Bredikhin, direktor ACRA grupe za rejting finansijskih institucija. Prema njegovom mišljenju, proširenje tarifnog koridora će dovesti do povećanja tarifa u većoj mjeri nego do smanjenja. S druge strane, ova mjera će se negativno odraziti na kupovnu aktivnost klijenata: broj falsifikovanih polisa (navodno ponuđenih po nižim cijenama) može se povećati ili će dio stanovništva jednostavno odbiti osiguranje.

Tajming prelaska tržišta obaveznog autoosiguranja u rentabilnost zavisi od toga kada počnu da stupaju na snagu principi liberalizacije koje planira Centralna banka, kaže predstavnik RSA. „U najboljem slučaju, kombinovani omjer gubitaka će biti oko 100%“, rekao je.

Suština ovog dokumenta je da osiguravajuća društva dobiju određene kvote za obim prodaje autoodgovornosti. Ukoliko se navedeni obim ne ispune, pravo na prodaju polisa imaće konkurenti, koji će moći da sklapaju ugovore sa vlasnicima automobila u ime osiguravača koji su propali. Ova situacija nije odgovarala svim igračima na ovom tržištu.

“Potreba za prodajom polisa autoodgovornosti u regionima koji su problematični jasno mijenja poslovni model kompanija. I vidimo, zapravo i po planu, smanjenje broja igrača”, citira Banki.ru riječi. Direktor Odjela za tržište osiguranja Banke Rusije Igor Žuk.

Rok za potpisivanje ugovora je 25. jul. Ispostavilo se da danas vlasnici automobila mogu naići na probleme pri kupovini "automobilskog građanina". Među nezadovoljnicima su i lideri na tržištu. Tako Rosgosstrakh može najaviti prestanak rada sa ovom vrstom osiguranja. Ova kompanija zauzima četvrtinu tržišta autoodgovornosti, ali posljednjih mjeseci smanjuje aktivnost u ovoj oblasti poslovanja. Analitičari smatraju da je odbijanje Rossgostrakha od obaveznog osiguranja od autoodgovornosti malo vjerovatno, jer kompanija zavisi od odgovarajućih prihoda, ali ako se to dogodi, kolaps "autograđanina" se neće dogoditi - četiri vodeće kompanije spremne su preuzeti udio Rossgostrakha, uključujući RESO-Garantiya“, „Ingosstrakh“, VSK, „Alfa osiguranje“.

Ruski sindikat auto osiguravača i dalje se nada da neće biti "odbijača" i da će svi potpisati sporazum do 25. jula.

“Nakon ovog perioda, kompanije koje nisu potpisale sporazum će biti kažnjene. Maksimalna kazna je 500 hiljada rubalja, a novčana kazna od 200 hiljada rubalja može biti izrečena kompaniji koja je dostavila paket dokumenata za pristupanje sporazumu, ali nije otklonila određene nedostatke u njima, te odlaže potpisivanje dokumenata, ” rekao je on agenciji Interfaks » Predsjednik Sveruskog saveza osiguravača Igor Jurgens.

Dok RSA i osiguravajuća društva slažu dogovor, situacija sa sticanjem polisa obaveznog osiguranja od autoodgovornosti u regionima se i dalje ne mijenja. Ovo je naišlo na Čeljabinsku oblast. Kontaktirali smo nas vozač Ilya Lipatnikov.

“Vrijeme je za osiguranje. Prošao je tehnički pregled i otišao u osiguravajuću kuću "YuzhUralAsko". Skoro da nije bilo ljudi, pa mislim da ću brzo sve srediti, ali su mi rekli: „Primamo ljude na kupone“. Dođite ujutru, stanite u red i u devet ujutro (ko ima dovoljno vremena) dobićete kartu. U redu, kažem! Mogu li da je dobijem sada, pošto sam stigla, da ne čekam u redu u šest ujutru? Odgovorili su da ne, samo ujutro”, napisao je Ilja u pismu uredniku stranice.

Priča se tu nije završila.

“Stigao sam ujutro. Izdaju 19 kupona dnevno! Pitam: ko je zadnji? Javila se jedna zena sa Volge, prijavi se, kaze, svi zadnji su tu. Preduzetni ljudi prikupljaju sto rubalja za držanje reda prema listi. Oni tu palicu prenesu nekako među sobom, a uspevaju i da zarade. Najzanimljivije se dogodilo kasnije: ljudi ujutro dolaze po kupone (novaci poput mene) i nailaze na ljude koji su dugo na listi. Prije tuče otmu te kupone od radnika osiguranja kada ih otvore”, nastavlja ogorčeni vlasnik automobila.

A evo i fotografije koju nam je poslao Anton Zabolotnikov. Tako u Čeljabinsku stoje u redovima za obavezno osiguranje vozila.

Pozvali smo kompaniju YuzhUralAsko i pokušali da kupimo obavezno osiguranje za vozače.

“Dođite u devet ujutro i uzmite kartu. Bićete primljeni kod njega istog dana”, uvjerili su osiguravajuću kuću.

Nakon što smo kontaktirali sopstveni izvor u kompaniji, saznali smo da li je moguće dobiti željenu polisu.

“Ako se osiguravate u krugu, onda ćete bez problema moći i obavezno osiguranje od autoodgovornosti. Ovdje nema redova. Samo OSAGO - onda sa kuponom. Imaju ograničenje i stalan red. Zašto se ovo dešava? Ne znam odgovor”, rekao je menadžer, koji je želio da sakrije svoje ime.

Slični problemi su uočeni u Rostovskoj oblasti, Republici Adigeji, Nižnjekamsku i drugim gradovima Rusije.

Protekla godina je bila teška za auto osiguravače. Sva pažnja kompanija koje su ostale na tržištu autoodgovornosti (već ih je samo 59, iako ih je prije 14 godina bilo 240) sada je usmjerena na ispravljanje situacije sa osiguranjem motornih vozila. OSAGO je već duže vrijeme usporavao zbog kronične nedovoljnosti tarife, no prošle godine su osiguravači prvi put upali u crveno.

Naplata osiguravača za obavezno osiguranje od autoodgovornosti smanjena je za 3% u toku godine, a iznos isplata je povećan trostruko (9% u 2017.). Istovremeno, penali, novčane kazne, penali i režijski troškovi u strukturi sudskih plaćanja već su premašili 50%. Prosječna uplata u MTPL-u u 2017. godini porasla je za 10% sa 69.000 na 75.800 rubalja, a prosječna premija je pala za 4% - sa 6.032 rublje na 5.800 rubalja.

Mnogi od onih koji ostaju na tržištu namjerno smanjuju svoj udio. Indikativan je primjer bivšeg lidera, kompanije Rosgosstrakh: prije nekoliko godina kontrolirala je trećinu tržišta OSAGO, sada udio kompanije jedva prelazi 10%. Katastrofa koju je doživio ovaj nekada najozbiljniji igrač zahvatila je cijelo tržište, a naravno ni prva nacionalizacija osiguravača u modernoj historiji nije prošla bez muke.

Advokati za krivična vozila

Do 2018. godine megaregulator industrije osiguranja, rusko Ministarstvo finansija, prepoznalo je da se obavezno osiguranje od autoodgovornosti ne ograničava tržišnim metodama, već društvenim razlozima. Pričalo se da će to nakon izbora biti potrebno nekako popraviti. Prema riječima čelnice Centralne banke Elvire Nabiuline, strateški zadatak je da se u naredne tri do četiri godine odmakne od predizborne zavisnosti od obaveznog osiguranja od autoodgovornosti. OSAGO je potrebno staviti na tržišne šine kako bi tržište našlo ravnotežnu cijenu, a OSAGO postao osnovna polisa kasko osiguranja i donosila koristi vlasniku automobila, a da ne bude neisplativ za osiguravača.

Jedan od najvažnijih događaja prošle godine bile su izmjene i dopune zakona o obaveznom osiguranju od autoodgovornosti u pogledu naknade u naturi. Kada smo pokretali inicijativu za ovaj zakon, nadali smo se da će promjene imati pozitivnu ulogu u izjednačavanju situacije i da ćemo na taj način uspjeti da prevaziđemo „crne auto advokate“. Ovo kretanje počelo je masovno nakon što je 2012. godine zakon o zaštiti potrošača proširen na osiguranje, a zatim je 2014. povećana maksimalna uplata po obaveznom osiguranju od autoodgovornosti.

Kada je maksimum koji možete dobiti od jedne nesreće 100.000 rubalja, napadačima to nije posebno zanimljivo. Zločina u ovoj oblasti bilo je 10-15%. Sada kada možete "namotati" 400.000 rubalja za "hardver" plus 500 hiljada rubalja za štetu po život i zdravlje (i to ne računajući kazne i kazne), izvlačenje novca iz nesreća postalo je posao. Ljudi su se zainteresovali, grupirali, privukli profesionalne advokate i sve stavili na stream. Ispostavilo se da su to bile čitave bande. Nadali smo se da će se usvajanjem zakona o obeštećenju u naturi nesavesni auto advokati smiriti, ali to se nije dogodilo.

Tokom procesa usvajanja zakona uvedeno je toliko ograničenja da mnogo toga što je planirano jednostavno ne funkcioniše. Servisno održavanje se ne uklapa u zakonom predviđeno vreme, jer je potrebno naručiti mnogo rezervnih delova, a delovi jednostavno ne stignu na vreme. Ograničenje od 50 km do benzinskih stanica u nekim regijama je apsurdno. Na primjer, Volgograd se proteže na 100 km: kako ga možemo uklopiti?

Kao rezultat toga, zakon nije bio u mogućnosti da „presječe kisik“ prevarantima: isti beskrupulozni auto advokati pronašli su nove načine da odvuku osiguravače na sud za naknadu u naturi. Istovremeno, udeo naselja u naturi za neke velike kompanije dostiže 40% u nizu regiona. Koristeći rupe u zakonu, beskrupulozni posrednici ne griješe savjesti u potkopavanju tržišta osiguranja, koje je osmišljeno da zaštiti sve koji se voze na putevima u zemlji. A ti ljudi sebe čak i ne smatraju kriminalcima.

Kao rezultat ovog kompromisnog teksta zakona osiguranici su dobili povećanje isplata, uključujući i zbog obavezne popravke sa novim rezervnim dijelovima. Ovo povećava troškove za oko 30%. Istovremeno, osiguravajuća društva nisu bila u mogućnosti da se oslobode dodatnog tereta plaćanja neosiguranja na sudovima.

Postoji još jedna nijansa djelovanja prirodnog OSAGO-a. Vlasnik automobila, u dogovoru sa osiguravačem, može odbiti popravku. U tom slučaju on potpisuje papir da se slaže sa uplatom koju mu je obračunalo osiguravajuće društvo.

Prevara sa elektronskim polisama

U 2017. godini pokrenuta je obavezna prodaja elektronskog obaveznog osiguranja od autoodgovornosti, što je omogućilo da se u velikoj mjeri riješe problemi dostupnosti polisa u problematičnim regijama. Neki regioni Rusije dobili su ovaj status zbog činjenice da su osiguravači jednostavno odbili da rade tamo zbog previsokih gubitaka. Do kraja godine više od 34% polisa AO je prodato putem interneta.

Nije bilo moguće odmah pokrenuti cijeli sistem - u prvoj fazi je postojao veliki broj kvarova u radu web stranica osiguravajućih društava i baze podataka RCA, koji zbog prevelikog opterećenja nisu uvijek mogli da se izbore. . Počeli smo ozbiljno da radimo na stvaranju nove baze sa potpuno drugačijim tehničkim parametrima: kada je stvorena sadašnja, niko nije mogao ni da pomisli na takva opterećenja.

Važna tačka u povećanju dostupnosti obaveznog osiguranja od autoodgovornosti bilo je stvaranje od strane Ruske unije autoosiguratelja sistema za garantovanje mogućnosti sklapanja ugovora o obaveznom osiguranju od autoodgovornosti u elektronskom obliku - sistema „e-OSAGO Garant“, koji vam omogućava da obavite kupovinu putem web stranice RSA. Ova funkcija se aktivira ako postoje kvarovi na web stranici kompanije kojoj je klijent kontaktirao, ili ako je ovoj kompaniji ponestalo „elektronskih formulara“, odnosno brojeva polisa.

Kako se dostupnost povećava, počeli smo da primjećujemo pojavu novih oblika prevare: falsifikovanje elektronskih dokumenata i falsifikovanje podataka u prijavama za sklapanje ugovora o autoodgovornosti, koji se popunjavaju prilikom registracije putem interneta. Nesavjesni posrednici su također postali aktivniji, koji navodno pomažu vlasnicima automobila da popune formular za prijavu, ali ih zapravo dovode u zabludu o cijeni polise i zarađuju na njoj.

Prevaranti su počeli masovno registrovati web stranice koje prodaju obavezno osiguranje vozila na internetu, kopirajući web stranice osiguravača. Za borbu protiv ove pojave, RSA je sklopila sporazum sa specijalizovanim kompanijama za borbu protiv sajber prevara. Tokom devet mjeseci 2017. godine identificirano je i blokirano više od 700 takvih lokacija.

Sada je situacija sa prijevarom i zloupotrebom zakona prešla sve zamislive granice. Osiguravatelji su izgubili oko 40 milijardi rubalja zbog prijevare u oblasti obaveznog osiguranja od autoodgovornosti. U 2017. godini, RSA je zajedno sa Bankom Rusije održala niz međuresorskih sastanaka u regionima kako bi prenijela ideju da su problemi u obaveznom osiguranju od autoodgovornosti prepuni povećane socijalne napetosti.

Proputovali smo skoro sve federalne okruge (za 2018. napustili smo relativno prosperitetne centralne i severozapadne okruge), održali međuresorne sastanke sa Ministarstvom unutrašnjih poslova i Tužilaštvom i skrenuli pažnju lokalnim vlastima kako se situacija katastrofalno razvija pod njihovim nosom. Lokalne vlasti moraju shvatiti da situacija sa prevarama sa autoodgovornošću direktno utiče na njihovu dostupnost, a samim tim i na društvenu napetost u regionu.

Rezultat sastanaka bio je sistematski rad svih strana, intenziviranje istrage i iznošenje predmeta pred sud. Generalno, organi za sprovođenje zakona su posvetili više pažnje prevarama u osiguranju. Kao rezultat ovog rada, agencijama za provođenje zakona poslano je više od 8.100 prijava u vezi sa utvrđenim činjenicama prevara u osiguranju u osiguranju općenito. Protiv njih je pokrenuto 1.565 krivičnih predmeta. Većina prijava i pokrenutih predmeta odnosi se na obavezno osiguranje od autoodgovornosti. Nadamo se da ćemo naknadno moći reći: „2017. je bila prekretnica u borbi protiv prevara u osiguranju.“ Međutim, sada smo tek na početku teškog i dugog puta.

Problemi obaveznog osiguranja od autoodgovornosti postali su sistemski i potrebno ih je rješavati sveobuhvatno - postupno „oslobađajući“ tarife, dajući osiguravateljima mogućnost da savjesne vozače nagrađuju smanjenim koeficijentima i kažnjavaju različite vrste prekršitelja rubljama. Uspostavljanje pravedne tarife pomoći će da se otklone nastale neravnoteže i zaustavi praksa da „loši“ vozači budu subvencionisani od strane uglednih vlasnika automobila.